重疾險(xiǎn)和意外險(xiǎn)是每個(gè)人生活中都應(yīng)該配置的險(xiǎn)種。下面從一則家庭案例來分析下投保的原則。

投保案例：

王先生今年30歲，是一家公司的中層管理人員，月薪1.5萬元，太太在一家外企做行政工作，月薪1萬元，女兒剛剛1歲。王先生和太太都有基本的醫(yī)保和社保，他們想在目前的收入水平下，通過購買保險(xiǎn)完成保障和部分投資功能。

一般而言，長期險(xiǎn)的投入以不超過家庭年收入的20%為宜?？紤]到王先生一家處于家庭成長期，各方面開支應(yīng)該都不小，因此在制定保障計(jì)劃時(shí)總保費(fèi)僅占家庭總收入的10%，以免影響其他方面開支。根據(jù)其設(shè)計(jì)的保障計(jì)劃，王先生一家每月最低應(yīng)交保費(fèi)為1445.11元。

同時(shí)，在選擇交費(fèi)期時(shí)，可以盡量選擇較長一點(diǎn)的期限，王先生的建議是選擇到60歲的交費(fèi)期。這主要是考慮到男性一般是60歲退休，作為一個(gè)中長期的保險(xiǎn)計(jì)劃，交費(fèi)時(shí)間長一點(diǎn)，每年的交費(fèi)壓力相對(duì)較小，而且用較少的保費(fèi)即可擁有較完善的全家保障。

王先生一家都參與了社保養(yǎng)老，但對(duì)于資金情況較為寬裕的王先生一家而言，其繳納的保費(fèi)在扣除所有費(fèi)用后，剩余保費(fèi)可進(jìn)入個(gè)人賬戶運(yùn)作。

保險(xiǎn)專家為王先生設(shè)計(jì)的保障計(jì)劃選擇了月繳方式，這種方式類似于“基金定投”，實(shí)際上是一種“平均成本投資法”：當(dāng)投連險(xiǎn)單位價(jià)值下降時(shí)，投資者可以購買更多的投連險(xiǎn)份額，而當(dāng)單位價(jià)值上漲時(shí)，總預(yù)期年化收益會(huì)上漲。

如果按照7%的年均預(yù)期年化收益率測(cè)算，當(dāng)賬戶累積到王先生65歲時(shí)，賬戶余額已經(jīng)超過258萬元，可以作為王先生夫妻的養(yǎng)老補(bǔ)充，或者在有其他需要時(shí)對(duì)賬戶進(jìn)行部分提取(賬戶資金可以靈活調(diào)配)。

公司的中層管理人員和外企的行政人員會(huì)有一定的團(tuán)體險(xiǎn)保障，王先生的女兒在18歲前應(yīng)該也可涵蓋在內(nèi)，一般的小病小痛通過醫(yī)保和公司的福利基本可以解決。

在理財(cái)專家設(shè)計(jì)的方案中，王先生一家三口每個(gè)人都分別擁有30萬元的重大疾病保障，王先生夫妻是涵蓋成年人36種重大疾病的重疾險(xiǎn)，可保障至70歲;女兒是涵蓋15種少年兒童高發(fā)的重大疾病的重疾險(xiǎn)，可保障至25歲。同時(shí)，王先生及太太每人也分別附加了30萬元的意外險(xiǎn)。考慮到監(jiān)管部門的限制，其女兒則附加了5萬元的綜合意外險(xiǎn)。

王先生夫妻分別有30萬元壽險(xiǎn)，再加上30萬元意外險(xiǎn)：即使任何一方死亡，都能夠留下一筆現(xiàn)金。例如王先生如果發(fā)生航空意外，其投保的主險(xiǎn)部分可以雙倍賠付，意外險(xiǎn)可以三倍賠付，這樣可以獲得總計(jì)150萬元的賠償，這筆費(fèi)用可以滿足家人日后生活的基本需求。

綜上，醫(yī)療報(bào)銷類不能超額報(bào)銷，需要發(fā)票原件或者發(fā)票的“報(bào)銷分割單”，因此大家可以省略這類產(chǎn)品，重點(diǎn)投保重疾險(xiǎn)和意外險(xiǎn)。