今年，高女士準(zhǔn)備和先生生個(gè)孩子。為了迎接小寶寶的到來(lái)，財(cái)務(wù)上的準(zhǔn)備當(dāng)然要做得充足。高女士和丈夫都是工程師，小家剛成立兩年，積蓄還不是特別豐厚，但月收入也有12000多元。夫妻兩人單位都沒(méi)給上社保，他們自己也沒(méi)有買(mǎi)保險(xiǎn)，覺(jué)得沒(méi)有什么用。不過(guò)去年的“非典”和來(lái)勢(shì)洶洶的“禽流感”可把他們嚇壞了,目前正忙著和朋友們對(duì)比哪家保險(xiǎn)公司的大病保險(xiǎn)更合適。他們倆都在私企工作，近期收入都不太理想，所以她先生正在籌備和朋友一起出去“單干”。對(duì)于金融投資，高女士還處于感興趣階段，孩子要出生了，將來(lái)的花銷(xiāo)可能會(huì)很大，選擇什么樣的投資會(huì)更好呢？現(xiàn)在小兩口租房住，將來(lái)生了孩子，高女士的父母會(huì)從農(nóng)村過(guò)來(lái)和他們一起住。所以他們也有買(mǎi)房的想法，但實(shí)在是沒(méi)有頭緒。城里的房子太貴，郊區(qū)的房子便宜，雖說(shuō)健康，可交通不方便，又需要買(mǎi)車(chē)。

家庭理財(cái)規(guī)劃

一、全面安排家庭風(fēng)險(xiǎn)保障

1.購(gòu)保障保險(xiǎn)不應(yīng)“單打一”。

買(mǎi)保險(xiǎn)是為了防范人生風(fēng)險(xiǎn)，而人生風(fēng)險(xiǎn)是多樣和無(wú)時(shí)不在的。在當(dāng)今社會(huì)，很多疾病和意外的發(fā)生率都遠(yuǎn)高于“非典”等突發(fā)傳染病，應(yīng)該綜合考慮家庭面對(duì)的所有風(fēng)險(xiǎn)來(lái)統(tǒng)籌安排保險(xiǎn)規(guī)劃，而不是“頭痛醫(yī)頭，腳痛醫(yī)腳”，只針對(duì)某特定風(fēng)險(xiǎn)購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)。根據(jù)去年情況看，保險(xiǎn)公司為控制風(fēng)險(xiǎn)，將專門(mén)的“非典保險(xiǎn)”的賠償額都限制在較低水平，對(duì)中高收入家庭來(lái)說(shuō)意外發(fā)生時(shí)未見(jiàn)得“解渴”。根據(jù)高女士的家庭情況，建議主要給夫婦兩人各購(gòu)買(mǎi)醫(yī)療保險(xiǎn)和意外傷害保險(xiǎn)。其中醫(yī)療保險(xiǎn)是為自己而買(mǎi)的，意外險(xiǎn)主要是為家人買(mǎi)的。

2.給自己買(mǎi)的保險(xiǎn)：醫(yī)療保險(xiǎn)。

高女士夫婦都在私企工作，為了提高保障水平，并進(jìn)一步分散家庭財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，可以考慮購(gòu)買(mǎi)一些定額給付型的醫(yī)療保險(xiǎn)，主要包括重大疾病保險(xiǎn)和住院津貼保險(xiǎn)。其中重疾險(xiǎn)保額每人至少10萬(wàn)元，住院津貼保險(xiǎn)日賠付不應(yīng)低于100元。另外，建議在高女士懷孕前購(gòu)買(mǎi)醫(yī)療保險(xiǎn)，以享有生育期的保障。

3.給家人買(mǎi)的保險(xiǎn)：意外保險(xiǎn)。

由于女方父母養(yǎng)老依靠高女士夫婦，另外近期也打算要孩子，如果夫婦二人出意外定會(huì)影響其他家人的正常生活水平。因此需要給夫婦兩人購(gòu)買(mǎi)意外保險(xiǎn)，保額應(yīng)分別在30萬(wàn)元左右。

二、組合投資、分散風(fēng)險(xiǎn)

1.經(jīng)商風(fēng)險(xiǎn)防擴(kuò)散。由于丈夫初涉商海，資金運(yùn)行尚不穩(wěn)定，為防止風(fēng)險(xiǎn)擴(kuò)散，建議相對(duì)分割經(jīng)商、買(mǎi)房、投資和日常生活四部分資金，甚至通過(guò)信托等法律手段預(yù)先分割家庭財(cái)產(chǎn)，防止一旦生意失敗累及全家。這與上周一本版案例中建議王先生與王太太在貸款買(mǎi)職工股之前協(xié)議分割家庭財(cái)產(chǎn)的道理是一樣的。另外要多留下備用金，以應(yīng)不時(shí)之需。

2.購(gòu)房宜暫緩。近期高女士家庭收入不穩(wěn)定，家中又要添“寶貝”，財(cái)力比較緊張。另外，由于新房和二手房上市量的加大和購(gòu)買(mǎi)力的逐步消耗，房?jī)r(jià)這兩年會(huì)徘徊走低，繼續(xù)租房是合理的選擇。

3.近期理財(cái)以穩(wěn)健為主。高女士的丈夫初入商海，自己又要生“小寶寶”，家庭處于人生重大變化過(guò)程中，故近期理財(cái)要更注重風(fēng)險(xiǎn)控制。投資方式除足額保險(xiǎn)外，以國(guó)債、大企業(yè)債為主，既有較高利息，又可隨時(shí)使用。