對(duì)于一個(gè)家庭而言，其資產(chǎn)規(guī)劃是非常重要的，而且也是十分繁瑣的，不僅家庭要完成剛性需求如住房問題，還要考慮子女教育，并且還有養(yǎng)老規(guī)劃。這些事情都是需要好好計(jì)劃和計(jì)算的，很多人為此也苦惱不已。很多人為了能讓理財(cái)生活做的細(xì)致精明、絲絲入扣而絞盡腦汁。

實(shí)際上，他們忽略了數(shù)據(jù)之外的因素人。人是成長(zhǎng)的，會(huì)隨著外部環(huán)境的變化而變化。社會(huì)大環(huán)境、生活小環(huán)境變了，人的生活觀念、態(tài)度，人的生活興趣、目標(biāo)都會(huì)發(fā)生調(diào)整，有時(shí)候甚至是徹底的改變。這種改變是理財(cái)規(guī)劃不能不考慮的。淺的變化，如跳槽、移民、失業(yè)；深的改變，則有解甲歸田、夫妻反目甚至東窗事發(fā)原先頭頭是道的家庭規(guī)劃變得可笑無(wú)厘頭，原先攻守平衡的理財(cái)配置統(tǒng)統(tǒng)變成精準(zhǔn)卻沒意義的奧數(shù)命題。

因此，家庭理財(cái)規(guī)劃只需要把握大的方向而不必拘泥于細(xì)節(jié)，總體來說，子女教育是必須的；但是對(duì)房子不必以攀比的心態(tài)拘泥較勁；養(yǎng)老不是早早備好的額定資金，那個(gè)時(shí)候金錢真的不很重要，健康的身體，平和、滿足、樂觀的心情可能就是燦爛黃昏的最好印證。具體我們來看看。

首先是孩子問題，市民盧先生兒子今年10歲；因?yàn)榉驄D倆皆有留美碩士學(xué)位，所以希望能夠盡量為孩子提供良好的教育環(huán)境。因此考慮讓孩子就讀私立學(xué)校，共6年，目前該類學(xué)校學(xué)費(fèi)一年5萬(wàn)元人民幣左右；大學(xué)4年，共計(jì)學(xué)費(fèi)20萬(wàn)元左右；另外，盧太太希望在孩子大學(xué)畢業(yè)后送往美國(guó)繼續(xù)深造學(xué)習(xí)2年，按照目前標(biāo)準(zhǔn)，留學(xué)的各項(xiàng)費(fèi)用每年大約30萬(wàn)元；盧先生夫婦需準(zhǔn)備178萬(wàn)元。孩子讀書費(fèi)用屬剛性花費(fèi)，建議選擇穩(wěn)健的投資方式：如設(shè)立一個(gè)專項(xiàng)基金，前期的10萬(wàn)股票型基金加上每年8萬(wàn)的年終獎(jiǎng)，另外每月投入5000元，歷史預(yù)期年化收益只要達(dá)到6%，就可以在兒子大學(xué)前就備齊全部留學(xué)費(fèi)用。每年每月分別投入主要是考慮到劉先生或劉太太中有一方發(fā)生收入中斷的情況，另一方可以繼續(xù)負(fù)擔(dān)兒子學(xué)費(fèi)的儲(chǔ)備；此投資方式可以選擇歷史業(yè)績(jī)較好的股債平衡型基金產(chǎn)品。

而其次對(duì)于住房問題，市民王先生在早期完成住房的剛性需求，但隨著社會(huì)地位的上升，王先生想要利用市值約200萬(wàn)的舊房換成價(jià)值400萬(wàn)的新房，他們的優(yōu)勢(shì)在于夫婦兩個(gè)平均月薪在4萬(wàn)元左右，并且目前有80萬(wàn)元存款。如何實(shí)行?？梢杂腥缦聝煞N方案，第一套方案，保留老房，可將每年收入拿出30萬(wàn)加上60萬(wàn)定期存款做理財(cái)投資，歷史預(yù)期年化收益6%左右，5年后可得255萬(wàn)作新房首付款，貸款60萬(wàn)公積金及190萬(wàn)的商業(yè)貸款，按等額本息每月應(yīng)還款額為18800元，舊房租金在3000元左右，公積金做月沖，每月實(shí)際還款額在13500元左右。而第二套則是舊房出售，加上5年后定期存款40萬(wàn)的投資所得52萬(wàn)，總共294萬(wàn)作為首付款，另外貸款60萬(wàn)公積金及150萬(wàn)左右的商業(yè)貸款，每月應(yīng)還款額為15900元，實(shí)際還款額和方案一相差不多，夫妻兩人目前月收入43000元，還款額和收入占比為31.39%，不影響日常生活。由此可見，兩套方案都是切實(shí)可行的，只是方案二較前者的財(cái)務(wù)自由度更高一點(diǎn)，生活壓力也將減輕很多。

而最后則是養(yǎng)老問題，市民陳先生預(yù)期將在20年后退休，目前家庭月花費(fèi)1萬(wàn)元，退休后無(wú)需承擔(dān)孩子開銷。退休年度花費(fèi)中，保險(xiǎn)費(fèi)用也已經(jīng)繳清，只需承擔(dān)旅游費(fèi)2萬(wàn)元。按通脹率4%，退休后資產(chǎn)投資增長(zhǎng)率6%，退休享年80歲計(jì)算，那么陳先生夫妻退休金儲(chǔ)備需要443萬(wàn)元，扣除養(yǎng)老金賬戶余額122萬(wàn)，實(shí)際只需321萬(wàn)元就能讓陳先生夫婦晚年。按定期定額的方式，每月投入8000元，連續(xù)投20年，基本能達(dá)成目標(biāo)。