對于一個家庭而言，其資產(chǎn)規(guī)劃是非常重要的，而且也是十分繁瑣的，不僅家庭要完成剛性需求如住房問題，還要考慮子女教育，并且還有養(yǎng)老規(guī)劃。這些事情都是需要好好計劃和計算的，很多人為此也苦惱不已。很多人為了能讓理財生活做的細致精明、絲絲入扣而絞盡腦汁。

實際上，他們忽略了數(shù)據(jù)之外的因素人。人是成長的，會隨著外部環(huán)境的變化而變化。社會大環(huán)境、生活小環(huán)境變了，人的生活觀念、態(tài)度，人的生活興趣、目標都會發(fā)生調(diào)整，有時候甚至是徹底的改變。這種改變是理財規(guī)劃不能不考慮的。淺的變化，如跳槽、移民、失業(yè)；深的改變，則有解甲歸田、夫妻反目甚至東窗事發(fā)原先頭頭是道的家庭規(guī)劃變得可笑無厘頭，原先攻守平衡的理財配置統(tǒng)統(tǒng)變成精準卻沒意義的奧數(shù)命題。

因此，家庭理財規(guī)劃只需要把握大的方向而不必拘泥于細節(jié)，總體來說，子女教育是必須的；但是對房子不必以攀比的心態(tài)拘泥較勁；養(yǎng)老不是早早備好的額定資金，那個時候金錢真的不很重要，健康的身體，平和、滿足、樂觀的心情可能就是燦爛黃昏的最好印證。具體我們來看看。

首先是孩子問題，市民盧先生兒子今年10歲；因為夫婦倆皆有留美碩士學位，所以希望能夠盡量為孩子提供良好的教育環(huán)境。因此考慮讓孩子就讀私立學校，共6年，目前該類學校學費一年5萬元人民幣左右；大學4年，共計學費20萬元左右；另外，盧太太希望在孩子大學畢業(yè)后送往美國繼續(xù)深造學習2年，按照目前標準，留學的各項費用每年大約30萬元；盧先生夫婦需準備178萬元。孩子讀書費用屬剛性花費，建議選擇穩(wěn)健的投資方式：如設立一個專項基金，前期的10萬股票型基金加上每年8萬的年終獎，另外每月投入5000元，歷史預期年化收益只要達到6%，就可以在兒子大學前就備齊全部留學費用。每年每月分別投入主要是考慮到劉先生或劉太太中有一方發(fā)生收入中斷的情況，另一方可以繼續(xù)負擔兒子學費的儲備；此投資方式可以選擇歷史業(yè)績較好的股債平衡型基金產(chǎn)品。

而其次對于住房問題，市民王先生在早期完成住房的剛性需求，但隨著社會地位的上升，王先生想要利用市值約200萬的舊房換成價值400萬的新房，他們的優(yōu)勢在于夫婦兩個平均月薪在4萬元左右，并且目前有80萬元存款。如何實行。可以有如下兩種方案，第一套方案，保留老房，可將每年收入拿出30萬加上60萬定期存款做理財投資，歷史預期年化收益6%左右，5年后可得255萬作新房首付款，貸款60萬公積金及190萬的商業(yè)貸款，按等額本息每月應還款額為18800元，舊房租金在3000元左右，公積金做月沖，每月實際還款額在13500元左右。而第二套則是舊房出售，加上5年后定期存款40萬的投資所得52萬，總共294萬作為首付款，另外貸款60萬公積金及150萬左右的商業(yè)貸款，每月應還款額為15900元，實際還款額和方案一相差不多，夫妻兩人目前月收入43000元，還款額和收入占比為31.39%，不影響日常生活。由此可見，兩套方案都是切實可行的，只是方案二較前者的財務自由度更高一點，生活壓力也將減輕很多。

而最后則是養(yǎng)老問題，市民陳先生預期將在20年后退休，目前家庭月花費1萬元，退休后無需承擔孩子開銷。退休年度花費中，保險費用也已經(jīng)繳清，只需承擔旅游費2萬元。按通脹率4%，退休后資產(chǎn)投資增長率6%，退休享年80歲計算，那么陳先生夫妻退休金儲備需要443萬元，扣除養(yǎng)老金賬戶余額122萬，實際只需321萬元就能讓陳先生夫婦晚年。按定期定額的方式，每月投入8000元，連續(xù)投20年，基本能達成目標。