單靠基本養(yǎng)老金顯然無(wú)法維持退休前的生活質(zhì)量，雖然未來(lái)養(yǎng)老金制度可能繼續(xù)變化，但想使養(yǎng)老生活更安心，還得靠自己多多積累資產(chǎn)，而且越早積累越好

雖然新《辦法》的出臺(tái)解決了跨省工作者的后顧之憂，但細(xì)細(xì)推算，個(gè)人基本養(yǎng)老金水平仍然不會(huì)很高，養(yǎng)老單靠這一社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)可不保險(xiǎn)。

按照國(guó)家對(duì)基本養(yǎng)老保險(xiǎn)制度的總體思路，未來(lái)基本養(yǎng)老保險(xiǎn)替代率為58.5%左右，即養(yǎng)老金領(lǐng)取水平盡量保持在退休前工資收入水平的60%。細(xì)心的人會(huì)發(fā)現(xiàn)，這一指標(biāo)是基于個(gè)人基本工資基礎(chǔ)上的，而如今大多數(shù)工作者的基本工資往往只占到正常收入的一半甚至更低。

假如你現(xiàn)在的月收入有1萬(wàn)元，而其中基本工資只有3000元，那么現(xiàn)在退休的話以60%的替代率估計(jì)，退休金很可能只有1800元。

因此，單靠基本養(yǎng)老金顯然無(wú)法維持退休前的生活質(zhì)量，雖然未來(lái)養(yǎng)老金制度可能繼續(xù)變化，但想使養(yǎng)老生活更安心，還得靠自己多多積累資產(chǎn)，而且越早積累越好。

我們來(lái)舉個(gè)例子，同樣需要達(dá)到退休時(shí)500萬(wàn)元家庭養(yǎng)老金融資產(chǎn)的目標(biāo)，假如你只有10年積累時(shí)間，每年的歷史預(yù)期年化收益率為8%，那么通過(guò)貼現(xiàn)計(jì)算每年需要投入345147元。

而如果你比較年輕，有30年積累時(shí)間，那么在同等預(yù)期年化收益率預(yù)期下，年投入只需44137元。兩者之間相差10倍。由此說(shuō)明了由于復(fù)利的神奇效應(yīng)，越長(zhǎng)的積累時(shí)間，產(chǎn)生的預(yù)期年化收益將會(huì)越好。

此外，對(duì)距離退休僅一步之遙的中老年人來(lái)說(shuō)，短期內(nèi)想要湊足養(yǎng)老金，往往需要選擇風(fēng)險(xiǎn)較高的投資方式，以博取高預(yù)期年化收益，這很可能導(dǎo)致養(yǎng)老金打水漂，反而無(wú)法養(yǎng)老。而如果長(zhǎng)期積累，就不必為短期波動(dòng)所困擾，心理承受能力自然勝人一籌。