去銀行一圈，體驗(yàn)一下銀行員工的服務(wù)，再看一些現(xiàn)場(chǎng)派送的宣傳資料，的確問題很多，貓膩很多。

1.銷售人員身份不明。有些并不是銀行員工而是保險(xiǎn)公司或證券公司的營(yíng)銷人員，但穿的服裝和銀行員工一下，不好辨別。在銀保渠道下，銷售人員坐在銀行中，看起來是銀行的員工，增加客戶的信任感。但是一旦出現(xiàn)問題再去銀行訴求，往往被告知銷售人員已經(jīng)離職，難以追究到人。于是乎，投保人就成為皮球被銀行、具體銷售人員、保險(xiǎn)公司之間踢來踢去。

2.私印宣傳單張。為推銷用圖，保險(xiǎn)公司和銀行一般會(huì)印刷一些銀保產(chǎn)品的宣傳單張供銀行用戶取閱，此類宣傳單張往往比較正規(guī)，誤導(dǎo)有限。但除此以外，許多銷售人員也會(huì)自行印刷一些宣傳單張，此類宣傳單張不但簡(jiǎn)陋，而且往往會(huì)根據(jù)銷售人員自身的需要隨意裁剪甚至篡改，這些資料不具有任何法律效用，若用戶聽信此類宣傳，很容易上當(dāng)受騙。

3.混淆保險(xiǎn)和儲(chǔ)蓄存款的概念。保險(xiǎn)和存款，是兩類完全不同的理財(cái)產(chǎn)品。存款屬于銀行業(yè)務(wù)，用戶的接受度比較高，與此相比保險(xiǎn)產(chǎn)品屬于新生事務(wù)，接受度較低。所以很多銷售人員在推銷銀保產(chǎn)品時(shí)，往往故意混淆保險(xiǎn)與存款的差別，故意將保險(xiǎn)說成是存款，從而降低用戶的防范心理。（尤其是對(duì)一下中老年客戶）

4.掩蓋初始、退保費(fèi)用。保險(xiǎn)產(chǎn)品在購(gòu)買時(shí)有初始費(fèi)用，尤其是萬(wàn)能險(xiǎn)，其宣稱的結(jié)算預(yù)期年化利率都是基于扣除初始費(fèi)用后的部分計(jì)算，因此你可以獲得的預(yù)期年化收益絕非繳納的保費(fèi)結(jié)算預(yù)期年化利率，因此萬(wàn)能險(xiǎn)看似高于銀行存款的結(jié)算預(yù)期年化利率在短期內(nèi)未必可以帶來比銀行存款更高的回報(bào)。更何況，許多投資類銀保產(chǎn)品往往規(guī)定在若干年內(nèi)退保需要收取不低的退保費(fèi)用，其流動(dòng)性遠(yuǎn)不如存款，而上述特性，許多銷售人員往往避而不談。

5.銷售和效益掛鉤。一般銀保產(chǎn)品都與銀行員工和保險(xiǎn)人員的利益掛鉤，賣出產(chǎn)品按規(guī)定比例提成。所以往往為了自身利益夸大產(chǎn)品功能，不管適不適合客戶都推薦，這種情況也是常見的。

所以大家一定要擦亮眼睛別被人忽悠了啊！

夸大預(yù)期年化收益率。許多用戶購(gòu)買銀保產(chǎn)品，看重的不是保險(xiǎn)的保障，而是保險(xiǎn)的儲(chǔ)蓄投資功能。也正因此，許多銷售人員往往在這方面進(jìn)行夸大。比如分紅險(xiǎn)，一般宣傳資料上會(huì)提供個(gè)人賬戶價(jià)值額演示。根據(jù)規(guī)定，保險(xiǎn)公司必須按照低結(jié)算預(yù)期年化利率、中結(jié)算預(yù)期年化利率和高結(jié)算預(yù)期年化利率三種情況給出賬戶演示，其中低結(jié)算預(yù)期年化利率代表的是保證預(yù)期年化收益。不過，許多銷售人員為了提高銀保產(chǎn)品的誘惑力，會(huì)僅提供高結(jié)算預(yù)期年化利率情況下的預(yù)期年化收益演示，甚至完全捏造預(yù)期年化收益演示。