客戶資料

宋女士，家住北京，現(xiàn)年34歲，全職在家，目前無(wú)收入。除養(yǎng)老保險(xiǎn)外，還購(gòu)有一份投連險(xiǎn)(保重大疾病)，年交6490元

先生，現(xiàn)年35歲，裝飾設(shè)計(jì)師，年收入17萬(wàn)元。有三險(xiǎn)一金。

兒子，現(xiàn)年1歲8個(gè)月，沒(méi)有購(gòu)買保險(xiǎn)。

家庭年消費(fèi)支出84000元?，F(xiàn)有活期存款6.5萬(wàn)元，市值為170萬(wàn)元的自用住房一套及價(jià)值為15萬(wàn)元的老家住房一套，另有家用轎車一輛。家庭有負(fù)債14萬(wàn)元，為向家人所借款。

理財(cái)目標(biāo)

1、盡快還清家庭欠款

2、準(zhǔn)備孩子的教育基金及夫妻養(yǎng)老基金

3、三年內(nèi)投資一套50萬(wàn)元左右的房產(chǎn)

和訊理財(cái)特約漢和理財(cái)理財(cái)規(guī)劃中心理財(cái)師團(tuán)隊(duì)制定理財(cái)方案

財(cái)務(wù)分析

宋女士家庭正由建立期向成長(zhǎng)期過(guò)渡。目前家庭結(jié)余比率較高，接近51%(參考值為30%)，負(fù)債比例很低，約為7%。說(shuō)明家庭積累財(cái)務(wù)資源的能力較強(qiáng)，財(cái)務(wù)安全程度較高。但家庭保障明顯不足，特別是作為全家唯一收入的丈夫沒(méi)有任何商業(yè)保險(xiǎn)。

理財(cái)規(guī)劃方案

1、現(xiàn)金規(guī)劃

家庭日常現(xiàn)金儲(chǔ)備額為月支出的3-6倍比較合理。考慮到目前丈夫是整個(gè)家庭唯一的收入，孩子的撫養(yǎng)費(fèi)用可能會(huì)進(jìn)一步增加，而且家庭無(wú)其它流動(dòng)性資產(chǎn)，多準(zhǔn)備一些備用金是非常必要的，建議準(zhǔn)備4.5萬(wàn)元。其中1.5萬(wàn)元作為現(xiàn)金和活期存款，其余3萬(wàn)元可以購(gòu)買貨幣型基金。另外丈夫可以辦理一張額度為2萬(wàn)元的信用卡，以備不時(shí)之需。

2、保險(xiǎn)規(guī)劃

作為家庭唯一經(jīng)濟(jì)支柱的丈夫僅僅有三險(xiǎn)一金，保障嚴(yán)重不足。一旦有什么意外情況發(fā)生，家庭將發(fā)生嚴(yán)重的財(cái)務(wù)危機(jī)。建議為丈夫購(gòu)買20年期保額為50萬(wàn)的定期壽險(xiǎn)、保額為20萬(wàn)元的重大疾病保險(xiǎn)、2萬(wàn)保額的醫(yī)療保險(xiǎn)；為宋女士購(gòu)買保額為1萬(wàn)元的醫(yī)療保險(xiǎn)。而孩子目前年齡較小，比較好動(dòng)，建議為其購(gòu)買意外傷害和醫(yī)療保險(xiǎn)。另外夫妻都可以購(gòu)買2份卡式保單，防范意外風(fēng)險(xiǎn)。家庭總保費(fèi)控制在17000元左右。

3、償債規(guī)劃

用現(xiàn)有資金2萬(wàn)元以及每年結(jié)余中的4萬(wàn)元償還借款，3年內(nèi)可以還清。

4、教育規(guī)劃

子女教育支出是不具有時(shí)間彈性和費(fèi)用彈性的。建議從現(xiàn)在考慮讀大學(xué)以及出國(guó)留學(xué)的費(fèi)用。按目前本科學(xué)制4年，費(fèi)用15000元/年，費(fèi)用成長(zhǎng)率為3%測(cè)算，16年后需要籌集資金96280元；按目前留學(xué)費(fèi)用20萬(wàn)元/年，留學(xué)兩年，費(fèi)用成長(zhǎng)率3%測(cè)算，20年后需要籌集資金728301元，共需要籌集資金824581元。建議每月投資2130元于證券投資基金。由于投資期限較長(zhǎng)，可采取進(jìn)取型投資策略，建議按指數(shù)型基金80%，債券型基金20%的比例配置，預(yù)期組合預(yù)期年化收益率為8%，即可實(shí)現(xiàn)子女教育金積累。

5、養(yǎng)老規(guī)劃

目前宋女士家庭年消費(fèi)支出為8.4萬(wàn)元，其中子女養(yǎng)育費(fèi)用和交通費(fèi)用占比較高，退休后這兩項(xiàng)費(fèi)用支出將會(huì)降低很多，而醫(yī)療費(fèi)用和旅游費(fèi)用支出將會(huì)增加。預(yù)計(jì)年支出將為6萬(wàn)元(按當(dāng)前物價(jià)計(jì)算)，按3%的通貨膨脹率計(jì)算，則21年后年支出為112568元。退休后采用保守型投資策略，假設(shè)投資預(yù)期年化收益率=通貨膨脹率，假設(shè)退休后生活25年，則需要積累養(yǎng)老金2814200元。宋女士所購(gòu)?fù)哆B險(xiǎn)投資賬戶按5%的預(yù)期年化收益率計(jì)算，可以提供養(yǎng)老金24萬(wàn)元，先生的養(yǎng)老保險(xiǎn)可提供53萬(wàn)元，養(yǎng)老金缺口為2044200元。預(yù)期宋女士5年后開(kāi)始工作，年收入3萬(wàn)元，家庭節(jié)余有所增加，并開(kāi)始積累養(yǎng)老金。建議每月投資5280元于證券投資基金。配置比例為指數(shù)型基金80%，債券型基金20%，預(yù)期年預(yù)期年化收益率為8%，即可達(dá)到養(yǎng)老規(guī)劃目標(biāo)。

6、房產(chǎn)投資建議

目前北京的房產(chǎn)正處于相對(duì)高位，且未來(lái)的發(fā)展動(dòng)向不明，急于投資房產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)很大。而且家庭的財(cái)務(wù)資源供給不足，且有負(fù)債，建議短期沒(méi)有其它的收入增加之前，暫不考慮房地產(chǎn)投資。