日前，趙先生安裝在自家樓頂?shù)奶柲軣崴鞅淮箫L吹倒而報廢。因他曾購買了家庭財產(chǎn)保險，于是向投保的保險公司申請理賠。保險公司卻以太陽能熱水器放在室外，不在保險財產(chǎn)范圍以內(nèi)為由，拒絕理賠。

而趙先生卻認為，太陽能熱水器是由室外太陽能板和室內(nèi)部件組合而成的家用電器，如果沒有外部設備，該熱水器無法使用，保險公司不能因為其放置在室外，就認定其不是家庭財產(chǎn)。

據(jù)介紹，以往的家財險，保險責任主要是由雷擊、火災、爆炸等自然災害及意外事故引起的財產(chǎn)損失，責任范圍單一。而現(xiàn)在的家財險則普遍包括了自然災害、意外事故、盜竊搶劫、管道破裂及水淹等在內(nèi)的保險責任。范圍擴大了，但對于細節(jié)處的判定，還需要投保人事先考慮周全，與保險公司約定好，以防出險后發(fā)生不必要糾紛。

近幾年，環(huán)保能源被廣泛接受利用，太陽能熱水器就是其中一種。安裝在屋頂高處的太陽能熱水器，可能會由于安裝人員和用戶缺乏防雷意識，沒有設置防雷措施，使之留下雷擊隱患。據(jù)了解，這種情況下，如果按照正常程序投保家庭財產(chǎn)險，保險公司是有權不予賠償?shù)摹?/p>

業(yè)內(nèi)人士介紹，一般情況下，投保人會在家財險的保單上填寫具體家庭住址，而保障也只限于填寫的地址范圍內(nèi)的房屋、家具、電器、裝修等。而安裝在室外的空調(diào)、太陽能熱水器等財產(chǎn)，如果沒有提前特殊說明，是不屬于保險范圍之內(nèi)的。所以，保險公司有權拒絕賠償。

在趙先生與保險公司簽訂的《長效還本家庭財產(chǎn)（定額）保險條款》中，條款第一條約定，凡存放于本保險單載明地址的房屋內(nèi)屬于被保險人自有的下列家庭財產(chǎn)，均可向保險人投保單件價值在200元以上的家用電器，其中沒有列出太陽能熱水器。

所以，投保人在購買家庭財產(chǎn)保險時，為了防止事后與保險公司出現(xiàn)不必要的爭議，投保人應提前與保險公司說明，在簽保險合同時，把存放于房頂、陽臺等室外地點的可能引起爭議的財物進行特別約定，并填寫到保單中，嚴格根據(jù)合同執(zhí)行，以免權益受到損害。