王，女，30歲，職業(yè)為公務(wù)員，三口之家，一個(gè)小孩，處于子女成長(zhǎng)期，不用贍養(yǎng)老人。在江蘇淮安市中心有100平米住房一套，用于自住，已還清房貸，家庭暫無任何負(fù)債。家庭目前資產(chǎn)狀況為：現(xiàn)金2000元，定期存款12萬。王穎每月工資收入3300元，另有公積金2000元，老公每月收入5000元，每月家庭日常開支1500元，家庭年底獎(jiǎng)金1萬，家庭年保險(xiǎn)開支8000元，小孩教育金每年支出5000元，年度家庭收支結(jié)余為7.86萬，占家庭收入的71.7%，每年累積公積金2.4萬，可為將來購(gòu)置房產(chǎn)做準(zhǔn)備。家庭成員均買了保險(xiǎn)，王穎購(gòu)買了20年期的投連險(xiǎn)，每年650元，已交14年；愛人購(gòu)買了10年期分紅險(xiǎn)，年交4000元，已交2年；小孩購(gòu)買了10年期大病險(xiǎn)及醫(yī)療險(xiǎn)，年交3300元，已交4年，另給小孩購(gòu)買了少兒醫(yī)保，每年交費(fèi)60元。

理財(cái)目標(biāo)

1、投資規(guī)劃2、子女教育規(guī)劃3、養(yǎng)老規(guī)劃

家庭財(cái)務(wù)狀況分析

王穎的職業(yè)為公務(wù)員，工作收入穩(wěn)定，家庭每年的儲(chǔ)蓄率為71.7%，家庭財(cái)務(wù)較為安全?，F(xiàn)金及活期存款為2000元，每月家庭日常開支為1500元，現(xiàn)有靈活資金僅可維持一個(gè)月家庭的日常開支，應(yīng)急準(zhǔn)備金太少。家庭絕大部分資金都存了銀行定期，長(zhǎng)期來說，預(yù)期年化收益太低，甚至不能抵御通貨膨脹。家庭成員雖然都有購(gòu)買保險(xiǎn)，但保險(xiǎn)配置不是很合適。夫妻購(gòu)買的均是投資型保險(xiǎn)，夫妻均為家庭的收入者，在有社保的情況下，應(yīng)優(yōu)先考慮保障型保險(xiǎn)，夫妻應(yīng)適當(dāng)配置一定的意外險(xiǎn)或定期壽險(xiǎn)，避免家庭有任何一方有意外，家庭陷入危機(jī)中。

理財(cái)建議

1、投資規(guī)劃

王穎每月的家庭開支為1500元，應(yīng)急準(zhǔn)備金3-6個(gè)月的日常家庭開支較為合理，建議王穎準(zhǔn)備6個(gè)月的開支9000元用于家庭應(yīng)急準(zhǔn)備金。家庭現(xiàn)有定期存款12萬，無任何負(fù)債，王穎夫妻平時(shí)工作都很忙，對(duì)投資完全不了解，建議不要直接投資股市?？稍诶碡?cái)師的建議下購(gòu)買間接投資產(chǎn)品，王穎的風(fēng)險(xiǎn)測(cè)試為穩(wěn)健型投資者，建議5萬投資偏股型基金，5萬投資于偏債型基金；1萬購(gòu)買貨幣基金，用于家庭購(gòu)買大件商品時(shí)用，以備不時(shí)之需。每月結(jié)余6800元可選擇兩個(gè)混合型基金定投。

2、子女教育規(guī)劃

王穎小孩還小，目前教育金每年的開支為5000元，以王穎目前的家庭財(cái)務(wù)狀況，高中以前的教育金可以在日常開支中預(yù)留，不需刻意準(zhǔn)備。大學(xué)費(fèi)用為硬性支出，且費(fèi)用較高，需提前做準(zhǔn)備，目前的大學(xué)教育金為2萬左右每年，大學(xué)4年費(fèi)用為8萬，將隨著通貨膨脹有所增加，王穎每個(gè)月定投1000元，假設(shè)年預(yù)期年化收益為10%，6年左右可準(zhǔn)備好小孩的大學(xué)教育金；如計(jì)劃有條件送小孩出國(guó)留學(xué)，更應(yīng)提前做好準(zhǔn)備，目前出國(guó)留學(xué)費(fèi)用每年折合人民幣為15-30萬，如果準(zhǔn)備60萬用于小孩的出國(guó)留學(xué)費(fèi)用，10年準(zhǔn)備時(shí)間，假設(shè)年預(yù)期年化收益率為10%，則每月需定投3002元。

3、養(yǎng)老規(guī)劃

王穎為公務(wù)員，且老公也有社保，退休后兩人均可以拿到退休金。退休金可以滿足基本的生活開支，如果想過上自己滿意的退休生活，可提前做好準(zhǔn)備。目前王穎家庭以準(zhǔn)備小孩教育金為主，養(yǎng)老金可以在準(zhǔn)備好小孩子教育金之后再開始準(zhǔn)備。如果小孩教育金準(zhǔn)備有多余部分可用于養(yǎng)老。