家庭成員可以劃分為三類(lèi)：老人、大人和小孩，而按照被保人最優(yōu)化的設(shè)置來(lái)看，優(yōu)先大人，接著是小孩，最后才是老人。

為啥這么說(shuō)呢？

很多人認(rèn)為老人比較容易出事，是最需要保障的。這話沒(méi)錯(cuò)，可是老年人到了一定的年紀(jì)，投保成功的可能性會(huì)很低很低，即便買(mǎi)上了，性價(jià)比也不高。

小孩之所以能優(yōu)先于老人，說(shuō)好聽(tīng)點(diǎn)是“小孩子乃祖國(guó)未來(lái)的花朵”，是一種投資，將來(lái)回報(bào)率比較高；得罪點(diǎn)說(shuō)就是，老人今后能創(chuàng)造的價(jià)值空間其實(shí)不大，而且患病、離世的可能性高。（想拍磚打我的朋友還請(qǐng)淡定，咱以事論事）

如果把小孩子比作提款機(jī)，那大人就是印鈔機(jī)。我們要取錢(qián)，得先保證要有錢(qián)可取，所以大人優(yōu)先小孩。

因此，在考慮給家庭成員購(gòu)置保險(xiǎn)時(shí)，我們可以參考這個(gè)順序：大人小孩老人。

接下來(lái)，從配置險(xiǎn)種這方面給大家做一些參考：

大人（已婚夫妻）：

考慮險(xiǎn)種：意外險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)、定期壽險(xiǎn)

經(jīng)濟(jì)較困難家庭：意外險(xiǎn)20萬(wàn)保額+重疾險(xiǎn)30萬(wàn)元保額/醫(yī)療險(xiǎn)，保費(fèi)控制在1000元/年；

收入一般家庭：意外險(xiǎn)30萬(wàn)保額+重疾險(xiǎn)30萬(wàn)元保額+醫(yī)療險(xiǎn)（+壽險(xiǎn)），保費(fèi)控制在3000元/年；

經(jīng)濟(jì)較好的家庭：意外險(xiǎn)50萬(wàn)保額+重疾險(xiǎn)50萬(wàn)元保額+醫(yī)療險(xiǎn)+壽險(xiǎn)，保費(fèi)可控制在6000元/年

配置原因：

大人特別是家庭中負(fù)責(zé)掙錢(qián)的頂梁柱，如果出了什么事家庭就會(huì)少了主要的經(jīng)濟(jì)來(lái)源，這地位之重當(dāng)真不可忽視，所以這些保障都少不得。

至于壽險(xiǎn)是為防范過(guò)世后，子女未來(lái)的教育和家庭生活作準(zhǔn)備。

單身成年人（18歲-30歲）：

考慮險(xiǎn)種：消費(fèi)型重疾險(xiǎn)、意外險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)

配置原因：

這個(gè)階段的年輕人收入有限，雖然沒(méi)多大的家庭負(fù)擔(dān)，但也不能成為父母的負(fù)擔(dān)。

意外險(xiǎn)在于萬(wàn)一意外掛了，可以給父母留一點(diǎn)養(yǎng)老錢(qián)，畢竟一年也就幾百的保費(fèi)；重疾險(xiǎn)、醫(yī)療報(bào)銷(xiāo)險(xiǎn)，這些可以避免剝削父母的養(yǎng)老錢(qián)。

由于沒(méi)什么收入，不建議買(mǎi)理財(cái)型的保險(xiǎn)。

而消費(fèi)型保險(xiǎn)保障期短、保險(xiǎn)費(fèi)率低、靈活性強(qiáng)，保費(fèi)可以控制在1000以內(nèi)。

小孩及學(xué)生時(shí)期：

考慮險(xiǎn)種：意外險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)

配置原因：

小孩的安全意識(shí)和身體抵抗力都比較差，意外險(xiǎn)還是有必要的，這個(gè)險(xiǎn)的價(jià)格很便宜，一般幾十到幾百塊錢(qián)，就能保一個(gè)10萬(wàn)以上的保額。

而重疾險(xiǎn)上得越早，保費(fèi)越低，年均保費(fèi)在幾百至2000之間。（不過(guò)一般定期重疾險(xiǎn)是30年的，小孩買(mǎi)的早，期限也會(huì)結(jié)束的早）

至于醫(yī)療險(xiǎn)，可以作為居民醫(yī)保的一個(gè)補(bǔ)充。

而流行的死亡賠付保險(xiǎn)、教育基金等，就算了吧，有錢(qián)人家可以考慮準(zhǔn)備。

老人家：

考慮險(xiǎn)種：防癌險(xiǎn)、意外險(xiǎn)

配置原因：

老人已經(jīng)到了要?jiǎng)佑脙?chǔ)蓄來(lái)應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的階段，主要風(fēng)險(xiǎn)是醫(yī)療和養(yǎng)老，但這時(shí)候來(lái)配置養(yǎng)老和醫(yī)療保險(xiǎn)已經(jīng)不劃算了（如果已經(jīng)退休或在5年內(nèi)就要退休，買(mǎi)壽險(xiǎn)已沒(méi)多大意義）。

可以考慮防癌險(xiǎn)，一年大概幾千的保費(fèi)，以防萬(wàn)一。

另外，老年意外險(xiǎn)的保費(fèi)也不是很夸張，還是可以考慮的。

總的來(lái)看，50歲是一個(gè)分水嶺，50歲后的保費(fèi)是很吃力的，所以有些保險(xiǎn)宜早不宜遲。

而如果到了70歲，這時(shí)候也不用在意買(mǎi)什么保險(xiǎn)了，做兒女的好好照顧父母、努力賺錢(qián)就是父母最大的保障。

有句話說(shuō)的好：“保險(xiǎn)不可能改變你的生活，但可以防止你的生活被改變?！?/p>

我們購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)的初衷是為了保障自身和我們的家庭，大家也沒(méi)必要被以往業(yè)務(wù)員的作風(fēng)給印象化地排斥保險(xiǎn)。