家庭成員可以劃分為三類：老人、大人和小孩，而按照被保人最優(yōu)化的設(shè)置來看，優(yōu)先大人，接著是小孩，最后才是老人。

為啥這么說呢？

很多人認(rèn)為老人比較容易出事，是最需要保障的。這話沒錯，可是老年人到了一定的年紀(jì)，投保成功的可能性會很低很低，即便買上了，性價比也不高。

小孩之所以能優(yōu)先于老人，說好聽點是“小孩子乃祖國未來的花朵”，是一種投資，將來回報率比較高；得罪點說就是，老人今后能創(chuàng)造的價值空間其實不大，而且患病、離世的可能性高。（想拍磚打我的朋友還請淡定，咱以事論事）

如果把小孩子比作提款機(jī)，那大人就是印鈔機(jī)。我們要取錢，得先保證要有錢可取，所以大人優(yōu)先小孩。

因此，在考慮給家庭成員購置保險時，我們可以參考這個順序：大人小孩老人。

接下來，從配置險種這方面給大家做一些參考：

大人（已婚夫妻）：

考慮險種：意外險、重疾險、醫(yī)療險、定期壽險

經(jīng)濟(jì)較困難家庭：意外險20萬保額+重疾險30萬元保額/醫(yī)療險，保費(fèi)控制在1000元/年；

收入一般家庭：意外險30萬保額+重疾險30萬元保額+醫(yī)療險（+壽險），保費(fèi)控制在3000元/年；

經(jīng)濟(jì)較好的家庭：意外險50萬保額+重疾險50萬元保額+醫(yī)療險+壽險，保費(fèi)可控制在6000元/年

配置原因：

大人特別是家庭中負(fù)責(zé)掙錢的頂梁柱，如果出了什么事家庭就會少了主要的經(jīng)濟(jì)來源，這地位之重當(dāng)真不可忽視，所以這些保障都少不得。

至于壽險是為防范過世后，子女未來的教育和家庭生活作準(zhǔn)備。

單身成年人（18歲-30歲）：

考慮險種：消費(fèi)型重疾險、意外險、醫(yī)療險

配置原因：

這個階段的年輕人收入有限，雖然沒多大的家庭負(fù)擔(dān)，但也不能成為父母的負(fù)擔(dān)。

意外險在于萬一意外掛了，可以給父母留一點養(yǎng)老錢，畢竟一年也就幾百的保費(fèi)；重疾險、醫(yī)療報銷險，這些可以避免剝削父母的養(yǎng)老錢。

由于沒什么收入，不建議買理財型的保險。

而消費(fèi)型保險保障期短、保險費(fèi)率低、靈活性強(qiáng)，保費(fèi)可以控制在1000以內(nèi)。

小孩及學(xué)生時期：

考慮險種：意外險、重疾險、醫(yī)療險

配置原因：

小孩的安全意識和身體抵抗力都比較差，意外險還是有必要的，這個險的價格很便宜，一般幾十到幾百塊錢，就能保一個10萬以上的保額。

而重疾險上得越早，保費(fèi)越低，年均保費(fèi)在幾百至2000之間。（不過一般定期重疾險是30年的，小孩買的早，期限也會結(jié)束的早）

至于醫(yī)療險，可以作為居民醫(yī)保的一個補(bǔ)充。

而流行的死亡賠付保險、教育基金等，就算了吧，有錢人家可以考慮準(zhǔn)備。

老人家：

考慮險種：防癌險、意外險

配置原因：

老人已經(jīng)到了要動用儲蓄來應(yīng)對風(fēng)險的階段，主要風(fēng)險是醫(yī)療和養(yǎng)老，但這時候來配置養(yǎng)老和醫(yī)療保險已經(jīng)不劃算了（如果已經(jīng)退休或在5年內(nèi)就要退休，買壽險已沒多大意義）。

可以考慮防癌險，一年大概幾千的保費(fèi)，以防萬一。

另外，老年意外險的保費(fèi)也不是很夸張，還是可以考慮的。

總的來看，50歲是一個分水嶺，50歲后的保費(fèi)是很吃力的，所以有些保險宜早不宜遲。

而如果到了70歲，這時候也不用在意買什么保險了，做兒女的好好照顧父母、努力賺錢就是父母最大的保障。

有句話說的好：“保險不可能改變你的生活，但可以防止你的生活被改變。”

我們購買保險的初衷是為了保障自身和我們的家庭，大家也沒必要被以往業(yè)務(wù)員的作風(fēng)給印象化地排斥保險。