一款真正從投保者長期理財角度考慮的分紅險產(chǎn)品，繳費期應該長，返還期應該晚，而現(xiàn)在熱銷的分紅險與大多數(shù)中青年投保人的長期理財需求背道而馳。

一夜之間，投連險和萬能險受到冷遇，各大保險公司都將產(chǎn)品營銷的重點轉(zhuǎn)向了分紅險?？墒牵瑢ν侗Ｕ叨?，分紅險值得購買嗎？

加強保障，所以主打分紅險。這是保險公司強調(diào)分紅險重要性的一個重要理由。但問題就在于，保險大體可以分為純消費型和儲蓄型，前者所有繳納的保費均用于通過保險公司的風險轉(zhuǎn)移功能產(chǎn)生保額；而后者大部分保費由保險公司代為投資，僅有小部分用于風險轉(zhuǎn)移產(chǎn)生保額，雖然因此后者往往可以做到返還、甚至分紅的效果，但是在保障力度上就要大打折扣了。保障功能從來不是儲蓄型保險(自然包括分紅險)的優(yōu)勢，要通過保險獲得足夠保障功能，應當訴諸于純消費類的壽險、意外險。在保障問題上，強調(diào)分紅險的保障優(yōu)于投連險、萬能險，很大程度上有點五十步笑百步的味道。

許多投保人放棄去年大熱的投連險和萬能險，一個重要的理由就是被這兩者的高昂費率給嚇到了。的確，投連險和萬能險費用多多，與此相比，在分紅險的投資說明中，看不到諸如初始費用、管理費這樣的費用說明，的確讓人感覺分紅險更具費率上的優(yōu)勢。其實，萬能險和投連險雖然費率不低，但是好歹透明。而分紅險究竟費率多高，有多少能夠真正用于投資，因為保險公司不得披露，投資者反而不知。更何況，分紅險的透明度也同樣是個大缺陷。投保萬能險，一般每月保險公司都會公布上月的結(jié)算預期年化利率，至于萬能險，大多數(shù)保險公司更是每個交易日均公布當日賬戶凈值。然而，分紅險在這方面卻受到監(jiān)管部門的限制，在投保之前，你根本無從得知保險公司分紅險的經(jīng)營狀況如何，是否相比其它投資對象更具優(yōu)勢，不同公司產(chǎn)品之間的比較更是無從下手。

目前市場上熱賣的分紅險，往往具有以下兩大特征：（1）繳費時間短，雖然是年繳型，但往往三年至五年就繳費完畢；（2）返還快，往往從繳費第二年就開始以生存金或者其它名義每年或者隔年返還，甚至出現(xiàn)了一邊繳費一邊部分返還的情況。這些分紅險，顯然并不符合大多數(shù)年輕人的理財需求。一方面，過短的繳費時間，固然有利于保險公司盡早獲得資金用于投資，但是卻并不有利于投保人的長期強制儲蓄；另一方面，過早開始過于頻繁的返還，其實給當事人帶來了再投資風險，當事人必須為這筆錢另尋出處，若是再買一個分紅險，則意味著必須再次支付分紅險涉及的費用。

在看了前面提到的問題之后，投保人在做決策之前不妨再問問自己，分紅險真的那么美妙嗎？