投連險如何進(jìn)行帳戶管理?
投資連結(jié)險，簡稱投連險，簡單來說就是壽險與投資基金結(jié)合的產(chǎn)品。
投連險實際分為“保障賬戶”和“投資賬戶”，兩者分別管理?？蛻衾U納保費后，會有一小部分費用被作為“風(fēng)險保費”扣除掉，這“風(fēng)險保費”實際就是保障賬戶的成本支出(也有部分公司不收取該部分保障成本)，然后再扣除掉一些初始費用等，剩余資金全部轉(zhuǎn)入每個投保人專屬的“投資賬戶”。今后持有期內(nèi)所需的賬戶管理費、投資管理費用等，都從“投資賬戶”中支出。投資賬戶進(jìn)行現(xiàn)金價值積累投資，賬戶的增值、減值也會影響到對客戶出險后的給付金額。
投連險保額怎么算?
不同的投連產(chǎn)品提供的風(fēng)險保障額度有很大不同，有的產(chǎn)品說“在被保險人身故后，保險金為個人投資賬戶價值的105%”，有的描述為“疾病身故下，身故保險金為個人投資賬戶價值的105%;意外身故下，雙倍于基本保險金”。
這里我們不難發(fā)現(xiàn)，風(fēng)險保額與投資賬戶價值息息相關(guān)。所以不妨在投保前了解一下你所繳納的保費有多少比例作為初始費用扣除，多少比例的資金可以進(jìn)入個人投資賬戶。目前，各款投連險的初始費用扣除并不相同，有些為零，有些收取1%、1。5%，有些收取5%，等等不一，這都直接關(guān)系到進(jìn)入投資賬戶中的原始資金數(shù)額，也就直接關(guān)系到出險后身故保險金的數(shù)額了。
退保能拿回多少?
投資賬戶的價值，除了決定保險事故發(fā)生后能夠得到的理賠金額外，同時也決定了退保時能從保險公司拿回多少錢。投保人申請退保時，能拿回的錢就等于當(dāng)時“該投連險賬戶價值余額-退保費用”。
作為一款投資性質(zhì)的保險，長期持有當(dāng)然較有利。雖然在股市下跌時，投連險投資賬戶同樣難逃下跌命運，但如果盲目退保，會產(chǎn)生為數(shù)不小的退保費用。一般而言，沒有堅持到5年的投保人需要支付2%~10%不等的退保費用，這往往給投保人帶來為數(shù)不小的直接經(jīng)濟損失。
投連險收益如何計算?
此外，投保前要搞清楚投連險的收益計算基礎(chǔ)。
當(dāng)我們投保繳費并扣除各項費用后，剩余的保費都進(jìn)入個人投資賬戶中了，保險公司每日、每周或每月公布的投連單位價格，以及投資報告中所闡述的收益率，都是針對個人投資賬戶中的資金而言的，而非當(dāng)初所有的保費。通俗地說，這個收益水平相當(dāng)于一個“毛利”，“凈收益”有多少，大家可以自己折算過來。
同時，每一款投連險通常會設(shè)置不同的投資組合供人們選擇，例如股票型賬戶、債券型賬戶、貨幣型賬戶等等。在股市動蕩不安時，可以將自己賬戶中的資金由激進(jìn)型賬戶轉(zhuǎn)入平衡型賬戶，及時保留原先的勝利成果。而如果對后市充滿信心，則可以將資金從平衡賬戶轉(zhuǎn)入激進(jìn)賬戶中，以求得到更高的投資收益。
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