萬能保險(xiǎn)作為一種新型保險(xiǎn)產(chǎn)品在我國出現(xiàn)的時(shí)間不長，但一經(jīng)面世便受到客戶的廣泛關(guān)注。萬能保險(xiǎn)的概念最早由國外傳入，指的是可以任意支付保險(xiǎn)費(fèi)和任意調(diào)整死亡保險(xiǎn)金給付金額的人壽保險(xiǎn)。也就是說，支付某一個(gè)最低金額的第一期保險(xiǎn)費(fèi)之后，投保人可以在任何時(shí)間支付任何金額的保險(xiǎn)費(fèi)，并且任意提高或降低死亡給付金額，只要保單積存的現(xiàn)金價(jià)值足夠支付以后各期的成本和費(fèi)用。

萬能壽險(xiǎn)之所以被命名為萬能，在于消費(fèi)者在投保之后可根據(jù)人生不同階段的保障需求和財(cái)力狀況，調(diào)整保額、保費(fèi)和繳費(fèi)期，確定保障與投資的最佳比例，讓有限的資金發(fā)揮最大的作用。據(jù)保險(xiǎn)專家介紹，萬能保險(xiǎn)現(xiàn)金價(jià)值的計(jì)算有一個(gè)最低的保證預(yù)期年化利率，保證了最低的預(yù)期年化收益率。

保險(xiǎn)專家介紹說，萬能險(xiǎn)是介于分紅險(xiǎn)與投連險(xiǎn)之間的一種投資型壽險(xiǎn)，風(fēng)險(xiǎn)與保障并存。所繳保費(fèi)分成兩部分，一部分用于保險(xiǎn)保障，另一部分用于投資賬戶。保障和投資額度的設(shè)置主動(dòng)權(quán)在投保人，可根據(jù)不同需求進(jìn)行調(diào)節(jié)；賬戶資金由保險(xiǎn)公司代為投資理財(cái)，投資利益上不封頂、下設(shè)最低保障預(yù)期年化利率。最低保障預(yù)期年化利率可以使投保人的資金有一個(gè)最低的保證，賬戶沒有虧損的風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)賬戶靈活投資的特點(diǎn)也可以使投保人有機(jī)會(huì)獲取資本市場(chǎng)的較好回報(bào)。保險(xiǎn)專家表示，萬能產(chǎn)品的運(yùn)作非常透明，保險(xiǎn)公司會(huì)定期公布賬戶的回報(bào)率，同時(shí)將購買該產(chǎn)品的初始費(fèi)用、死亡風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)費(fèi)、保單管理費(fèi)、退保費(fèi)等明確告知投保人。

購買萬能險(xiǎn)產(chǎn)品應(yīng)該注意哪些事項(xiàng)呢？保險(xiǎn)專家提醒投保人，應(yīng)當(dāng)詳細(xì)了解萬能保險(xiǎn)的費(fèi)用扣除情況，包括初始費(fèi)用、死亡風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)費(fèi)、保單管理費(fèi)、手續(xù)費(fèi)、退保費(fèi)等。此外，萬能保險(xiǎn)產(chǎn)品的投資回報(bào)具有不確定性，投保人要承擔(dān)部分投資風(fēng)險(xiǎn)，而產(chǎn)品說明書或保險(xiǎn)利益測(cè)算書中關(guān)于未來預(yù)期年化收益的測(cè)算純粹是描述性的，最低保證預(yù)期年化利率之上的投資預(yù)期年化收益是不確定的。