回顧過(guò)去和展望未來(lái)，我們應(yīng)該理性地衡量這項(xiàng)政策是促進(jìn)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)的健康發(fā)展還是阻礙其產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。汽車(chē)保險(xiǎn)索賠制度何去何從？

　　在實(shí)施實(shí)名賠償制度之前，機(jī)動(dòng)車(chē)事故的大部分由車(chē)主交給機(jī)動(dòng)車(chē)保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)或4S店。車(chē)輛所有人只有完成責(zé)任認(rèn)定，在事故發(fā)生時(shí)通知有關(guān)部門(mén)，才能得到賠償或者修理。無(wú)需墊繳任何費(fèi)用，也無(wú)須親自到保險(xiǎn)公司辦理理賠等手續(xù)。對(duì)于車(chē)主來(lái)說(shuō)，不但便捷又省心。 然而在實(shí)行賠款實(shí)名制以后，所有理賠的手續(xù)步驟都要由車(chē)主自己來(lái)完成。除了需要自己墊繳維修費(fèi)用以外，還需要自行聯(lián)系保險(xiǎn)公司，準(zhǔn)備各種材料。從通知到準(zhǔn)備材料，再到保險(xiǎn)公司核損定損，事故車(chē)主少則要跑上兩三次，多則五六次、甚至都不一定能夠?qū)⑹掷m(xù)辦理完全。對(duì)于專(zhuān)業(yè)知識(shí)不足、工作繁忙的廣大車(chē)主來(lái)說(shuō)將是一件十分麻煩的工作。即便是如近日來(lái)一些媒體宣傳的那樣，保險(xiǎn)公司以提高理賠效率以應(yīng)對(duì)新措施，但畢竟當(dāng)前保險(xiǎn)公司理賠程序依然不盡完善，車(chē)主所花費(fèi)的時(shí)間與精力都要遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)實(shí)行實(shí)名制以前。這不禁讓人產(chǎn)生這樣的質(zhì)疑，保險(xiǎn)作為金融服務(wù)行業(yè)，其服務(wù)的對(duì)象本是消費(fèi)者，現(xiàn)在僅僅為了避免并非普遍的騙?，F(xiàn)象，就采取給所有消費(fèi)者都帶來(lái)極大不便的理賠“實(shí)名制”，叫人怎樣相信所謂的經(jīng)營(yíng)目標(biāo)是為了給消費(fèi)者提供更好的服務(wù)呢？

　　也許有人會(huì)說(shuō)，實(shí)名制保險(xiǎn)不僅可以避免保險(xiǎn)公司的利益損失，而且可以避免消費(fèi)者支付更多的保險(xiǎn)費(fèi)。的確，長(zhǎng)期以來(lái)，保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)和4S店鋪在整個(gè)保險(xiǎn)公司的汽車(chē)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中占有很大比例。也正因?yàn)檫@樣，保險(xiǎn)公司一直面臨著中介機(jī)構(gòu)壓低保費(fèi)，抬高手續(xù)費(fèi)，虛增、夸大事故損失等擠壓保險(xiǎn)公司利潤(rùn)空間的問(wèn)題，致使許多財(cái)險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)的車(chē)險(xiǎn)業(yè)務(wù)利潤(rùn)甚微甚至虧損。加之車(chē)險(xiǎn)又在財(cái)險(xiǎn)中占到了百分之七十的比例，更使得財(cái)險(xiǎn)公司對(duì)車(chē)險(xiǎn)業(yè)務(wù)又愛(ài)又恨，正所謂棄之不舍、食之無(wú)味。實(shí)行實(shí)名制之后，車(chē)險(xiǎn)的代理業(yè)務(wù)將大量流出中介機(jī)構(gòu)，幾乎可以說(shuō)是徹底解決了保險(xiǎn)公司原先所面臨的代理問(wèn)題。然而對(duì)于消費(fèi)者個(gè)人而言，由于理賠額度的減少所帶來(lái)下一個(gè)保險(xiǎn)年度保費(fèi)的減少是十分有限的，(目前多數(shù)公司對(duì)于車(chē)險(xiǎn)保費(fèi)的折扣都是依照索賠次數(shù)來(lái)認(rèn)定的，且幅度有限)與實(shí)行實(shí)名制給消費(fèi)者帶來(lái)的不便相比，更加不值。實(shí)名制實(shí)行的兩個(gè)月來(lái)，絕大多數(shù)車(chē)主對(duì)這項(xiàng)措施持反對(duì)意見(jiàn)，甚至他們寧愿多交一些保費(fèi)，也不愿意在發(fā)生事故時(shí)大費(fèi)周折地與保險(xiǎn)公司打交道。

　　實(shí)行實(shí)名制后騙保行為將得到有效地遏制，那么車(chē)險(xiǎn)賠款額將明顯減少。而車(chē)險(xiǎn)的比重又占到了整個(gè)財(cái)險(xiǎn)的七成以上，所以車(chē)險(xiǎn)賠款額的減少勢(shì)必影響整個(gè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的賠款額度。而數(shù)據(jù)的顯示卻并非如此，我們選取了率先實(shí)行車(chē)險(xiǎn)賠款實(shí)名制的江蘇、湖南以及四川三地，對(duì)其財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)賠款數(shù)額進(jìn)行了統(tǒng)計(jì)。

　　數(shù)據(jù)顯示，在實(shí)行實(shí)名制的11月份與12月份，較之前兩個(gè)月，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的賠款額并沒(méi)有有所下降，相反還略有上升，這從一定程度上說(shuō)明騙保行為并不是導(dǎo)致財(cái)險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)不善的主要原因。從收入與支出兩方面進(jìn)行分析是合理的，但是如今導(dǎo)致賠款支出過(guò)大除了騙保問(wèn)題，必定還存在著其他實(shí)質(zhì)性影響因素。

　　作為保險(xiǎn)業(yè)，服務(wù)對(duì)象是投保人和廣大業(yè)主，可以說(shuō)，顧客是上帝，一切都應(yīng)該以最大化消費(fèi)者利益的原則為基礎(chǔ)。一方面是打擊欺詐行為，另一面是維護(hù)消費(fèi)者利益；一面是個(gè)別行為，另一面是所有消費(fèi)者的便利，孰輕孰重，顯而易見(jiàn)。換個(gè)角度來(lái)說(shuō)，車(chē)險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)狀況不佳，保險(xiǎn)公司應(yīng)該從自身出發(fā)去找問(wèn)題，而不是一味財(cái)尋找外在原因：車(chē)險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)以及4S店侵占保險(xiǎn)利潤(rùn)這是事實(shí)，但這也只是表面現(xiàn)象，隱藏在背后的是保險(xiǎn)公司與代理機(jī)構(gòu)的溝通不善、對(duì)其的管理不當(dāng)以及財(cái)險(xiǎn)公司之間的惡性競(jìng)爭(zhēng)。因此，加強(qiáng)與代理機(jī)構(gòu)平等溝通，對(duì)其進(jìn)行有效管理才是解決車(chē)險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)不善的根本方法。此外，對(duì)于絕大多數(shù)保戶(hù)，保險(xiǎn)公司應(yīng)以服務(wù)的姿態(tài)去承保、理賠，而不是處處小心提防，給消費(fèi)者設(shè)下理賠的層層障礙。畢竟存心騙保的還是少數(shù)，保險(xiǎn)公司切不可因小失大，既影響了企業(yè)的形象，又不利于整個(gè)行業(yè)的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展。