最近，中國社會科學(xué)院世界社會保障研究中心主任在接受媒體采訪時透露，中國實施養(yǎng)老保險制度10年來，個人賬戶僅累計15億元，空賬已超過13億元。對此，有專家認(rèn)為，養(yǎng)老金賬戶空賬并不稀奇，之前就引起過諸多爭議。據(jù)筆者了解，爭議在1996年全國各省區(qū)市普遍實行統(tǒng)籌賬戶與個人賬戶相結(jié)合時便已出現(xiàn)，個人賬戶在運行不到3年時間內(nèi)空賬規(guī)模就已達(dá)到1990億元，之后越來越大，2004年達(dá)到7400億元，2005年底超過8000億元，至今已達(dá)到1.3萬億元。

雖然空賬的規(guī)模越來越大，但是事情好像并沒有那么嚴(yán)重，我們了解到現(xiàn)收現(xiàn)付制度在保證養(yǎng)老金支付方面的問題并不嚴(yán)重。據(jù)了解，去年城鎮(zhèn)基本養(yǎng)老保險基金收入1.15萬億元，支出8900億元。截至2009年底，我國養(yǎng)老金已累計節(jié)余1.25萬億元。下一代養(yǎng)上一代的養(yǎng)老方式，如果不存在老齡化加劇的情況，基本可以持續(xù)下去。但近年來，隨著人口紅利期的結(jié)束及人口老齡化的加重，中國面臨未富先老的局面，現(xiàn)收現(xiàn)付的養(yǎng)老體系將面臨巨大的支付壓力，這才是問題的癥結(jié)所在。養(yǎng)老專家如是分析說。

不過，專家認(rèn)為無需為養(yǎng)老金空賬擔(dān)心。在專家看來，目前中國外匯儲備已突破2萬億美元，相信國家有實力解決養(yǎng)老錢袋子的問題。有政府官員也說了：不應(yīng)過分擔(dān)心空賬問題，如果出現(xiàn)養(yǎng)老金赤字，將會由國家兜底。

現(xiàn)今，百姓雖無需過于擔(dān)心養(yǎng)老金空賬問題，但養(yǎng)老的嚴(yán)峻形勢確實需要重視起來。社保即使不空賬，也是保而不包，要想維持生活品質(zhì)不下降，社保顯然無力勝任，盡早添置一些商業(yè)養(yǎng)老保險才是當(dāng)務(wù)之急。在此，保險專家推薦了以下四大類商業(yè)養(yǎng)老保險作為必要的補(bǔ)充。

預(yù)期年利率一般在2%到2.4%之間。何時和多少養(yǎng)老金將被清楚地選擇和預(yù)測當(dāng)保險被保險。優(yōu)點：在年化預(yù)期利率為零或年化預(yù)期利率為負(fù)的情況下，不會影響年化預(yù)期利率的養(yǎng)老金收益。劣勢：因為購買的產(chǎn)品是固定預(yù)期年化利率，如果通脹率比較高，從長期來看，就存在貶值的風(fēng)險。適合人群：比較保守，年齡偏大的投保人。