我們到底需要多少錢夠養(yǎng)老？養(yǎng)老規(guī)劃宜盡早開始。

沒有任何一種養(yǎng)老規(guī)劃的方式是百分之百完美的，但是如果投資者能更早的考慮養(yǎng)老規(guī)劃、更早的采取行動(dòng)，養(yǎng)老問題也就能更早的得到解決。

筆者所在的光大保德信基金管理公司近期針對(duì)國內(nèi)養(yǎng)老市場進(jìn)行調(diào)研，結(jié)果顯示，2/3的受訪者希望在60歲之前退休，但69%的受訪者進(jìn)行養(yǎng)老資產(chǎn)的儲(chǔ)備不超過5年，有些甚至完全沒有開始，僅有15%的人制訂了詳細(xì)全面的養(yǎng)老規(guī)劃。按照中國人的傳統(tǒng)習(xí)慣，在人生理財(cái)規(guī)劃中，許多人重視子女的教育規(guī)劃、3-5年內(nèi)的短期理財(cái)目標(biāo)規(guī)劃，卻往往忽視了自身的養(yǎng)老規(guī)劃，這個(gè)現(xiàn)象值得警惕。其實(shí)，及早進(jìn)行養(yǎng)老規(guī)劃，補(bǔ)充和建立私人養(yǎng)老機(jī)制是非常必要且迫切的。

按照聯(lián)合國和世界銀行的通行標(biāo)準(zhǔn)：如果一個(gè)國家60歲以上人口達(dá)到10%，或者65歲以上人口達(dá)到7%，就可視為該國已進(jìn)入老齡社會(huì)，目前，有媒體報(bào)道披露：中國60歲以上人群比例已達(dá)到11.12%，2001年65歲以上人群比例就已達(dá)到7%，中國現(xiàn)階段的老齡人口達(dá)1.32億，占實(shí)際老齡人口總數(shù)的五分之一，占亞洲老齡人口的二分之一，是世界老齡人口最多的國家。事實(shí)上，邁入老齡化的國家就意味著老人整體數(shù)量在不停的增加，對(duì)社會(huì)保障的需求也在不斷的增加，中國目前的社會(huì)保障體系的顯著特點(diǎn)是廣覆蓋、低保障，而且覆蓋的比例將會(huì)越來越高，因此，僅靠國家社會(huì)保障體系很難滿足國民越來越多的養(yǎng)老需求，甚至是最基本的生活需求。

專業(yè)數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)顯示，30年后，社會(huì)養(yǎng)老金替代率(養(yǎng)老金/在職收入)將達(dá)到30%-40%，而要維持退休前的生活水平，社會(huì)養(yǎng)老金替代率需要達(dá)到70%以上。因此，除了社會(huì)保障體系提供的養(yǎng)老金以外，還存在至少40%的養(yǎng)老金缺口，建立完善的養(yǎng)老機(jī)制迫在眉睫。在此，我們不對(duì)到底需要多少錢完成養(yǎng)老需求進(jìn)行探討，因?yàn)轲B(yǎng)老的方式因人而異，我們只是希望討論一下有哪些養(yǎng)老方式值得去準(zhǔn)備，比如是參加社會(huì)養(yǎng)老保障體系還是購買商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)？是投資金融資產(chǎn)還是投資固定資產(chǎn)等等。

投資者該如何建立有效的個(gè)人養(yǎng)老機(jī)制？筆者認(rèn)為除了參與社會(huì)保障體系和購買一些商業(yè)保險(xiǎn)以外，下述兩種建議供大家參考。

一是投資者可以建立穩(wěn)健型投資組合，將資產(chǎn)的一部分投入到養(yǎng)老規(guī)劃中，比如采取組合式基金定投計(jì)劃。投資者可以用10-30年的時(shí)間定期將資金投入到基金中，通過長期投資，分享資本市場和時(shí)間復(fù)利的預(yù)期年化收益。而在退休后30年左右的養(yǎng)老生活中，可以定期定額提取資金作為養(yǎng)老金，這種蓄水池的投資方式是應(yīng)對(duì)養(yǎng)老問題的有效工具。與此同時(shí)，在資產(chǎn)配置上，投資者可以根據(jù)自身的實(shí)際情況，通過增加不動(dòng)產(chǎn)和黃金實(shí)物的投入等，來有效分散投資風(fēng)險(xiǎn)。

二是可以建立保守型投資組合儲(chǔ)蓄。一般而言，大多數(shù)人的儲(chǔ)蓄高峰在30-50歲之間，投資者如果在這段時(shí)間具有穩(wěn)定充裕的現(xiàn)金流，那么最保險(xiǎn)的儲(chǔ)蓄方式可以幫助投資者實(shí)現(xiàn)養(yǎng)老目標(biāo)，完成養(yǎng)老規(guī)劃。但是，由于儲(chǔ)蓄預(yù)期年化利率很難戰(zhàn)勝通貨膨脹率，所以儲(chǔ)蓄也面臨購買力下降的風(fēng)險(xiǎn)。

目前，越來越多的人開始意識(shí)到養(yǎng)老規(guī)劃的迫切性和重要性，但是對(duì)采用什么樣的方式去準(zhǔn)備缺乏信心和了解，對(duì)此的建議是需要提高自身的理財(cái)能力和自我的理財(cái)知識(shí)，同時(shí)針對(duì)養(yǎng)老問題需設(shè)立一個(gè)長期的理財(cái)投資規(guī)劃，并堅(jiān)持執(zhí)行。誠然：沒有任何一種養(yǎng)老規(guī)劃的方式是百分之百完美的，但是如果投資者能更早的考慮養(yǎng)老規(guī)劃、更早的采取行動(dòng)，養(yǎng)老問題也就能更早的得到解決。