我們到底需要多少錢夠養(yǎng)老？養(yǎng)老規(guī)劃宜盡早開始。

沒有任何一種養(yǎng)老規(guī)劃的方式是百分之百完美的，但是如果投資者能更早的考慮養(yǎng)老規(guī)劃、更早的采取行動，養(yǎng)老問題也就能更早的得到解決。

筆者所在的光大保德信基金管理公司近期針對國內養(yǎng)老市場進行調研，結果顯示，2/3的受訪者希望在60歲之前退休，但69%的受訪者進行養(yǎng)老資產的儲備不超過5年，有些甚至完全沒有開始，僅有15%的人制訂了詳細全面的養(yǎng)老規(guī)劃。按照中國人的傳統(tǒng)習慣，在人生理財規(guī)劃中，許多人重視子女的教育規(guī)劃、3-5年內的短期理財目標規(guī)劃，卻往往忽視了自身的養(yǎng)老規(guī)劃，這個現象值得警惕。其實，及早進行養(yǎng)老規(guī)劃，補充和建立私人養(yǎng)老機制是非常必要且迫切的。

按照聯合國和世界銀行的通行標準：如果一個國家60歲以上人口達到10%，或者65歲以上人口達到7%，就可視為該國已進入老齡社會，目前，有媒體報道披露：中國60歲以上人群比例已達到11.12%，2001年65歲以上人群比例就已達到7%，中國現階段的老齡人口達1.32億，占實際老齡人口總數的五分之一，占亞洲老齡人口的二分之一，是世界老齡人口最多的國家。事實上，邁入老齡化的國家就意味著老人整體數量在不停的增加，對社會保障的需求也在不斷的增加，中國目前的社會保障體系的顯著特點是廣覆蓋、低保障，而且覆蓋的比例將會越來越高，因此，僅靠國家社會保障體系很難滿足國民越來越多的養(yǎng)老需求，甚至是最基本的生活需求。

專業(yè)數據統(tǒng)計顯示，30年后，社會養(yǎng)老金替代率(養(yǎng)老金/在職收入)將達到30%-40%，而要維持退休前的生活水平，社會養(yǎng)老金替代率需要達到70%以上。因此，除了社會保障體系提供的養(yǎng)老金以外，還存在至少40%的養(yǎng)老金缺口，建立完善的養(yǎng)老機制迫在眉睫。在此，我們不對到底需要多少錢完成養(yǎng)老需求進行探討，因為養(yǎng)老的方式因人而異，我們只是希望討論一下有哪些養(yǎng)老方式值得去準備，比如是參加社會養(yǎng)老保障體系還是購買商業(yè)養(yǎng)老保險？是投資金融資產還是投資固定資產等等。

投資者該如何建立有效的個人養(yǎng)老機制？筆者認為除了參與社會保障體系和購買一些商業(yè)保險以外，下述兩種建議供大家參考。

一是投資者可以建立穩(wěn)健型投資組合，將資產的一部分投入到養(yǎng)老規(guī)劃中，比如采取組合式基金定投計劃。投資者可以用10-30年的時間定期將資金投入到基金中，通過長期投資，分享資本市場和時間復利的預期年化收益。而在退休后30年左右的養(yǎng)老生活中，可以定期定額提取資金作為養(yǎng)老金，這種蓄水池的投資方式是應對養(yǎng)老問題的有效工具。與此同時，在資產配置上，投資者可以根據自身的實際情況，通過增加不動產和黃金實物的投入等，來有效分散投資風險。

二是可以建立保守型投資組合儲蓄。一般而言，大多數人的儲蓄高峰在30-50歲之間，投資者如果在這段時間具有穩(wěn)定充裕的現金流，那么最保險的儲蓄方式可以幫助投資者實現養(yǎng)老目標，完成養(yǎng)老規(guī)劃。但是，由于儲蓄預期年化利率很難戰(zhàn)勝通貨膨脹率，所以儲蓄也面臨購買力下降的風險。

目前，越來越多的人開始意識到養(yǎng)老規(guī)劃的迫切性和重要性，但是對采用什么樣的方式去準備缺乏信心和了解，對此的建議是需要提高自身的理財能力和自我的理財知識，同時針對養(yǎng)老問題需設立一個長期的理財投資規(guī)劃，并堅持執(zhí)行。誠然：沒有任何一種養(yǎng)老規(guī)劃的方式是百分之百完美的，但是如果投資者能更早的考慮養(yǎng)老規(guī)劃、更早的采取行動，養(yǎng)老問題也就能更早的得到解決。