隨著科技的進步,我國人口壽命持續(xù)增長，80歲以上高齡老人數(shù)量以年均4.6%的速度遞增，養(yǎng)老金缺口問題仍然難以解決。此外，養(yǎng)老還將面臨兒女贍養(yǎng)負擔過重、社保覆蓋率較低、老年人患病和遭受意外等諸多問題。

日前，人力資源和社會保障部社會保障研究所所長何某提出，我國應逐步延長退休年齡，到2045年不論男女，退休年齡均為65歲。針對此現(xiàn)象，保險專家建議，以商業(yè)養(yǎng)老險作為對社保和退休金的補充，可以讓更多老年人安享晚年，但是投保養(yǎng)老險需趁早規(guī)劃，同時還要兼顧養(yǎng)老、重疾、意外等多種保障需求的理性搭配。

養(yǎng)老早規(guī)劃價值才會大

由于老年人患病和遭受意外的風險較高，近年來，很多子女想到為父母投保，如購買一些風險保障等。然而，目前市場上的保險品種雖多，但大多對投保年齡做了諸多限制，普遍為55歲、60歲和65歲。因此理財師建議，為避免無保可投的尷尬狀況出現(xiàn)，爭取獲得更多比較選擇保險產品的機會，子女為老人購買保險需趁早。

另一方面，從保險產品的費率考慮，在父母年紀不大時為他們投保，保費相對更加便宜。就拿一款某保險公司的重疾險分析來看，如果投保年齡相差10歲，則購買同一款產品的保費有時會相差20%甚至50%。同時，保險公司的體檢要求非常嚴格，一旦父母身體狀況下降，可能因為健康原因被保險公司拒?；蛘弑灰笤黾颖ＹM。

搭配要理性退休有底氣

養(yǎng)老是個很寬泛的問題，它包含了老年將面臨的各種意外風險、醫(yī)藥費用、必要生活開支等。因此大家在做養(yǎng)老規(guī)劃時，應同時要兼顧意外、重疾、養(yǎng)老的理性搭配，退休時才會底氣十足，不懼風險。

保險產品最基本功能在于保障，能為客戶提供諸如醫(yī)療、意外、養(yǎng)老這樣的風險保障，其次它還具備資產保值、投資增值的理財功能，也是一種簡便快捷和自由靈活的理財手段，客戶完全可通過購買保險產品進行退休理財。

那么面對如此眾多的險種，消費者該如何選擇合適的養(yǎng)老險呢？

首先要定額，即確定自己大概需要投保多少，進而選擇合適的險種。定額要充分考慮未來所需的養(yǎng)老金總額度。未來所需的養(yǎng)老金總額度跟你現(xiàn)在的生活支出、距離退休的年限、壽命長短、通貨膨脹率等有關。按照國際通行慣例，商業(yè)養(yǎng)老保險提供的養(yǎng)老額度，占全部養(yǎng)老保障需求的25%40%為宜。

接著是定型，即選擇適合自己的產品。目前市場上養(yǎng)老保險大致可分為傳統(tǒng)型、分紅型、投連型和萬能型幾類產品。

傳統(tǒng)型

預定預期年化利率是固定的(2.5%以內)，以年金產品居多，領取時間和額度，在投保時就可以明確知道。

分紅型

這類產品帶有分紅功能，對抵御通貨膨脹有很好的作用，但是分紅多少受社會經(jīng)濟大環(huán)境和保險公司經(jīng)營能力影響，不能確定。

投連型

不設保底預期年化收益，保險公司只收賬戶管理費，盈虧全由客戶負責，可以說風險與預期年化收益同在，適合資本市場繁榮時期購買。

萬能型

保底預期年化收益一般在2%2.5%，浮動預期年化利率空間較大，保險公司收取保單管理費、初始費用等，適合長期投資，一般在5年以上可以看到預期年化收益。

這四類產品中，相對而言，傳統(tǒng)型、分紅型和萬能型養(yǎng)老回報額度較為確定或者提供最低給付保證，適合相對保守、年紀偏大的人群；而投連型由于風險大、投入高，適合投資意識較強、年紀輕的高收入人群。