萬能型養(yǎng)老險(xiǎn)與其他傳統(tǒng)保險(xiǎn)不同，費(fèi)率計(jì)算復(fù)雜，靈活可變。但保費(fèi)較高，可以根據(jù)自己實(shí)際情況選擇。

客戶資料：張先生34周歲，有公費(fèi)醫(yī)療，屬于全保范圍，自己，31周歲，有社保，孩子2歲半已經(jīng)上幼兒園。面臨上有老下有小的家庭結(jié)構(gòu)。計(jì)劃年支出1萬元。無房貸車貸，需要采購商業(yè)保險(xiǎn)給予自己生活保障，注重保障和重大疾病作為補(bǔ)充。個(gè)人側(cè)重重大疾病和養(yǎng)老;孩子注重醫(yī)療住院、意外和重大疾病。

專家解析：

其實(shí)第一張保單是萬能型養(yǎng)老險(xiǎn)還是分紅險(xiǎn)的保單都可以，沒有固定的模式。主要是看您想通過保險(xiǎn)解決什么問題，是單純的保障還是有理財(cái)方面的需求。通過您的簡單描述，初步判斷適合買傳統(tǒng)的分紅型險(xiǎn)種，可以考慮理財(cái)型險(xiǎn)種。

第一，從保障角度上來說，傳統(tǒng)的分紅險(xiǎn)更注重保障，如果不退保的話，可以享受到終身的保障;而萬能型養(yǎng)老險(xiǎn)正是由于它的靈活性，到達(dá)一定年齡后，在投資和保障中需要有一個(gè)側(cè)重的。

第二，我們通常是用一個(gè)人的年收入來衡量他的身價(jià)，當(dāng)然也相對(duì)靈活，但至少像您這樣的家庭來說，如果丈夫是家庭支柱，建議大病保額至少在20萬以上，否則就如同雞肋，解決不了問題。繳費(fèi)年限上也是根據(jù)家庭的收入情況，您和您愛人的年齡建議繳費(fèi)時(shí)間在20年，因?yàn)槔U費(fèi)時(shí)間長可以將風(fēng)險(xiǎn)分?jǐn)?，就像我們買房子還貸款一樣。

第三，買保險(xiǎn)的順序是先大人后孩子，可以先把家長的保障做足，因?yàn)榧议L才是孩子最好的保障。隨著您家庭收入的提高，可以慢慢完善孩子的教育金等。

萬能型養(yǎng)老險(xiǎn)的適宜人群：工作繁忙、沒有時(shí)間去理財(cái)、但又期望獲得較高預(yù)期年化收益的風(fēng)險(xiǎn)保守型人士。

萬能型養(yǎng)老險(xiǎn)雖然投資預(yù)期年化利率方面具有一定風(fēng)險(xiǎn)，但是保障保額與理財(cái)保額的靈活變動(dòng)，長期來看，分?jǐn)傦L(fēng)險(xiǎn)，還是值得投資的。