隨著國內(nèi)老齡化及空巢家庭比例的提高，近年來，養(yǎng)老和健康保障給老年人帶來很大壓力。目前，市場上很少有為60歲以上老年人設(shè)計的保險產(chǎn)品，因此專家建議年輕時應(yīng)及早規(guī)劃退休后的生活，購買疾病險、醫(yī)療險、養(yǎng)老險及長期護理險，以險養(yǎng)老來應(yīng)對“未富先老”。

那么，哪些商業(yè)保險是有養(yǎng)老功能呢？

據(jù)保險專家介紹，主要有分紅年金險、投連險和萬能險。

分紅年金險這是一種養(yǎng)老針對性較強的險種，其領(lǐng)取年齡、領(lǐng)取方式及領(lǐng)取年限，投保人均可和保險公司約定。分紅年金險的養(yǎng)老保障特性在三類產(chǎn)品中最為突出，投保人壽命越長領(lǐng)取年金越多，是養(yǎng)老規(guī)劃不可少的產(chǎn)品。

萬能險作為一種長期理財手段，萬能險的投資渠道相對較穩(wěn)健，投資收益上不封頂，且領(lǐng)取運用較靈活，適合風(fēng)險承受能力較低的投保人。

投連險該險種不設(shè)保底收益，保險公司收取賬戶管理費等費用，投保人自擔(dān)投資風(fēng)險，其自主性及透明度在三類產(chǎn)品中最高。當(dāng)然，在承擔(dān)投連險高風(fēng)險時，也有可能獲得較高收益，適合風(fēng)險承受能力高的投保人。

投保人購買養(yǎng)老險則需要注意以下四個方面。

考慮分紅功能養(yǎng)老險從開始投保至領(lǐng)取，時間跨度可能10年或20年，因此投保時首先考慮帶有分紅功能的產(chǎn)品，以抵御通脹風(fēng)險。

考慮經(jīng)濟情況消費者可根據(jù)未來養(yǎng)老規(guī)劃目標及自身經(jīng)濟情況，綜合考慮交費年期、保險金額等。購買養(yǎng)老險可做到強制儲蓄、?？顚Ｓ?，讓老年生活多一份保障。

衡量自身風(fēng)險承受能力工薪階層收入有限，選擇傳統(tǒng)型或分紅型養(yǎng)老險較合適；萬能險適合作為中短期理財規(guī)劃；投連險所需資金投入較高，風(fēng)險較大，適合風(fēng)險承受能力較強的高收入人群。

及早規(guī)劃養(yǎng)老險

商業(yè)養(yǎng)老險一般越早投保越好：

一方面投保年齡越小，交納的保費相對越少，且年輕時身體健康，承保較容易；

另一方面由于時間跨度長，因復(fù)利作用可累積一筆可觀的養(yǎng)老基金。