一款真正從投保者長(zhǎng)期理財(cái)角度考慮的分紅險(xiǎn)產(chǎn)品，繳費(fèi)期應(yīng)該長(zhǎng)，返還期應(yīng)該晚，而現(xiàn)在熱銷(xiāo)的分紅險(xiǎn)與大多數(shù)中青年投保人的長(zhǎng)期理財(cái)需求背道而馳。

一夜之間，投連險(xiǎn)和萬(wàn)能險(xiǎn)受到冷遇，各大保險(xiǎn)公司都將產(chǎn)品營(yíng)銷(xiāo)的重點(diǎn)轉(zhuǎn)向了分紅險(xiǎn)?？墒牵瑢?duì)投保者而言，分紅險(xiǎn)值得購(gòu)買(mǎi)嗎？

加強(qiáng)保障，所以主打分紅險(xiǎn)。這是保險(xiǎn)公司強(qiáng)調(diào)分紅險(xiǎn)重要性的一個(gè)重要理由。但問(wèn)題就在于，保險(xiǎn)大體可以分為純消費(fèi)型和儲(chǔ)蓄型，前者所有繳納的保費(fèi)均用于通過(guò)保險(xiǎn)公司的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移功能產(chǎn)生保額；而后者大部分保費(fèi)由保險(xiǎn)公司代為投資，僅有小部分用于風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移產(chǎn)生保額，雖然因此后者往往可以做到返還、甚至分紅的效果，但是在保障力度上就要大打折扣了。保障功能從來(lái)不是儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)(自然包括分紅險(xiǎn))的優(yōu)勢(shì)，要通過(guò)保險(xiǎn)獲得足夠保障功能，應(yīng)當(dāng)訴諸于純消費(fèi)類(lèi)的壽險(xiǎn)、意外險(xiǎn)。在保障問(wèn)題上，強(qiáng)調(diào)分紅險(xiǎn)的保障優(yōu)于投連險(xiǎn)、萬(wàn)能險(xiǎn)，很大程度上有點(diǎn)五十步笑百步的味道。

許多投保人放棄去年大熱的投連險(xiǎn)和萬(wàn)能險(xiǎn)，一個(gè)重要的理由就是被這兩者的高昂費(fèi)率給嚇到了。的確，投連險(xiǎn)和萬(wàn)能險(xiǎn)費(fèi)用多多，與此相比，在分紅險(xiǎn)的投資說(shuō)明中，看不到諸如初始費(fèi)用、管理費(fèi)這樣的費(fèi)用說(shuō)明，的確讓人感覺(jué)分紅險(xiǎn)更具費(fèi)率上的優(yōu)勢(shì)。其實(shí)，萬(wàn)能險(xiǎn)和投連險(xiǎn)雖然費(fèi)率不低，但是好歹透明。而分紅險(xiǎn)究竟費(fèi)率多高，有多少能夠真正用于投資，因?yàn)楸ｋU(xiǎn)公司不得披露，投資者反而不知。更何況，分紅險(xiǎn)的透明度也同樣是個(gè)大缺陷。投保萬(wàn)能險(xiǎn)，一般每月保險(xiǎn)公司都會(huì)公布上月的結(jié)算預(yù)期年化利率，至于萬(wàn)能險(xiǎn)，大多數(shù)保險(xiǎn)公司更是每個(gè)交易日均公布當(dāng)日賬戶凈值。然而，分紅險(xiǎn)在這方面卻受到監(jiān)管部門(mén)的限制，在投保之前，你根本無(wú)從得知保險(xiǎn)公司分紅險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)狀況如何，是否相比其它投資對(duì)象更具優(yōu)勢(shì)，不同公司產(chǎn)品之間的比較更是無(wú)從下手。

目前市場(chǎng)上熱賣(mài)的分紅險(xiǎn)，往往具有以下兩大特征：（1）繳費(fèi)時(shí)間短，雖然是年繳型，但往往三年至五年就繳費(fèi)完畢；（2）返還快，往往從繳費(fèi)第二年就開(kāi)始以生存金或者其它名義每年或者隔年返還，甚至出現(xiàn)了一邊繳費(fèi)一邊部分返還的情況。這些分紅險(xiǎn)，顯然并不符合大多數(shù)年輕人的理財(cái)需求。一方面，過(guò)短的繳費(fèi)時(shí)間，固然有利于保險(xiǎn)公司盡早獲得資金用于投資，但是卻并不有利于投保人的長(zhǎng)期強(qiáng)制儲(chǔ)蓄；另一方面，過(guò)早開(kāi)始過(guò)于頻繁的返還，其實(shí)給當(dāng)事人帶來(lái)了再投資風(fēng)險(xiǎn)，當(dāng)事人必須為這筆錢(qián)另尋出處，若是再買(mǎi)一個(gè)分紅險(xiǎn)，則意味著必須再次支付分紅險(xiǎn)涉及的費(fèi)用。

在看了前面提到的問(wèn)題之后，投保人在做決策之前不妨再問(wèn)問(wèn)自己，分紅險(xiǎn)真的那么美妙嗎？