陳先生，29歲，大學(xué)本科畢業(yè)，事業(yè)單位辦事員，稅后年收入約8萬元；妻子于女士28歲，某外貿(mào)公司職員，稅后年收入約6萬元。兩人均五險一金全齊，其中公積金兩人每月個人上繳總額為1000元。兩人目前每月正常支出約3500元，父母不需要贍養(yǎng)。兩人都只有單位社保，無商業(yè)保險。

陳先生有自住房產(chǎn)一套，市價約120萬元，貸款額70萬元，月供約5000元，剩15年還貸期；現(xiàn)有銀行活期存款10萬元，銀行固定預(yù)期年化收益理財產(chǎn)品10萬元。雙方準(zhǔn)備兩年后生孩子，考慮到有孩子后出行方便，希望到時也能買部車代步用。另外，陳先生打算將手頭現(xiàn)金合理利用起來，希望做些穩(wěn)健型的投資，比如定投、定期儲蓄等。

家庭財務(wù)分析

1。目前從陳先生家庭的實際情況來看，負債率約為50%，雖然在正常范圍內(nèi)但還是要警惕。陳先生家庭目前沒有購買任何商業(yè)保險，僅有社保提供基本保障，家庭保障不足。

2。目前陳先生家庭穩(wěn)定的月收入約為12000元，而房貸支出為5000元，占每月家庭總收入的近40%，月供壓力比較大。

3。從家庭生命周期來看，陳先生家庭正處在家庭形成期，此階段的家庭開支主要為家庭日常支出和房貸支出，同時收入是在不斷提高，但是一旦孩子出生，便會面臨著撫養(yǎng)費、培養(yǎng)費、學(xué)費等壓力。因此在該階段更應(yīng)該好好規(guī)劃家庭財務(wù)。

理財建議

1。建立家庭應(yīng)急準(zhǔn)備金。以滿足6個月支出為標(biāo)準(zhǔn)，將5萬元資金作為應(yīng)急準(zhǔn)備金。建議其中1萬元以儲蓄存款形式持有以備急用，另外4萬元以貨幣基金方式持有來提高預(yù)期年化收益率，可以把目前活期存款中的4萬元改成貨幣基金。

2。孩子出生后，雖然陳先生夫婦都比較年輕，但是必要的保障還是不可少，兩人目前財務(wù)狀況相對緊張，資金不是很充裕，建議可以以性價比較高的消費型險種為主。

建議陳先生和于女士可以考慮購買定期壽險和意外險。定期壽險性價比相對較高，較少的保費投入就可以獲得較高的保障，購買定期壽險主要是為了對沖房貸負債壓力?？紤]到兩人的收入比例大致為8:6，建議陳先生投保40萬的定期壽險，于女士投保30萬的定期壽險。同時，兩人還應(yīng)該購買重大疾病保險、意外傷害保險及附加住院醫(yī)療補償?shù)谋ｋU。建議陳先生家庭保費預(yù)算總額占到總收入的10%左右，家庭年保費支出在10000元至14000元較為合理，可有效防范家庭保障風(fēng)險。

3。建立購車專項基金?？紤]到目前車市價格較平穩(wěn)等因素，根據(jù)陳先生家庭的實際收支情況，建議其動用現(xiàn)有資金完成該儲備，也就是將目前銀行固定預(yù)期年化收益理財產(chǎn)品投資作為購車基金，建議陳先生兩年后購買市價10萬元的車作為代步工具。

4。考慮到陳先生夫婦可以每年將公積金提出歸還貸款，陳先生家庭每年收入扣除必要支出后，應(yīng)該至少還有50000元的可配置資金。為實現(xiàn)孩子出生準(zhǔn)備等各項目標(biāo)，建議這部分可配置資金的50%按月以定投方式投資于股票型或指數(shù)型基金，另外的50%可以增加銀行固定預(yù)期年化收益理財產(chǎn)品、債券基金等債券類投資，降低投資風(fēng)險。另外，這筆資金也可以降低家庭負債，如定期提前歸還房貸。