陳先生，29歲，大學(xué)本科畢業(yè)，事業(yè)單位辦事員，稅后年收入約8萬元；妻子于女士28歲，某外貿(mào)公司職員，稅后年收入約6萬元。兩人均五險(xiǎn)一金全齊，其中公積金兩人每月個(gè)人上繳總額為1000元。兩人目前每月正常支出約3500元，父母不需要贍養(yǎng)。兩人都只有單位社保，無商業(yè)保險(xiǎn)。

陳先生有自住房產(chǎn)一套，市價(jià)約120萬元，貸款額70萬元，月供約5000元，剩15年還貸期；現(xiàn)有銀行活期存款10萬元，銀行固定預(yù)期年化收益理財(cái)產(chǎn)品10萬元。雙方準(zhǔn)備兩年后生孩子，考慮到有孩子后出行方便，希望到時(shí)也能買部車代步用。另外，陳先生打算將手頭現(xiàn)金合理利用起來，希望做些穩(wěn)健型的投資，比如定投、定期儲(chǔ)蓄等。

家庭財(cái)務(wù)分析

1。目前從陳先生家庭的實(shí)際情況來看，負(fù)債率約為50%，雖然在正常范圍內(nèi)但還是要警惕。陳先生家庭目前沒有購(gòu)買任何商業(yè)保險(xiǎn)，僅有社保提供基本保障，家庭保障不足。

2。目前陳先生家庭穩(wěn)定的月收入約為12000元，而房貸支出為5000元，占每月家庭總收入的近40%，月供壓力比較大。

3。從家庭生命周期來看，陳先生家庭正處在家庭形成期，此階段的家庭開支主要為家庭日常支出和房貸支出，同時(shí)收入是在不斷提高，但是一旦孩子出生，便會(huì)面臨著撫養(yǎng)費(fèi)、培養(yǎng)費(fèi)、學(xué)費(fèi)等壓力。因此在該階段更應(yīng)該好好規(guī)劃家庭財(cái)務(wù)。

理財(cái)建議

1。建立家庭應(yīng)急準(zhǔn)備金。以滿足6個(gè)月支出為標(biāo)準(zhǔn)，將5萬元資金作為應(yīng)急準(zhǔn)備金。建議其中1萬元以儲(chǔ)蓄存款形式持有以備急用，另外4萬元以貨幣基金方式持有來提高預(yù)期年化收益率，可以把目前活期存款中的4萬元改成貨幣基金。

2。孩子出生后，雖然陳先生夫婦都比較年輕，但是必要的保障還是不可少，兩人目前財(cái)務(wù)狀況相對(duì)緊張，資金不是很充裕，建議可以以性價(jià)比較高的消費(fèi)型險(xiǎn)種為主。

建議陳先生和于女士可以考慮購(gòu)買定期壽險(xiǎn)和意外險(xiǎn)。定期壽險(xiǎn)性價(jià)比相對(duì)較高，較少的保費(fèi)投入就可以獲得較高的保障，購(gòu)買定期壽險(xiǎn)主要是為了對(duì)沖房貸負(fù)債壓力?？紤]到兩人的收入比例大致為8:6，建議陳先生投保40萬的定期壽險(xiǎn)，于女士投保30萬的定期壽險(xiǎn)。同時(shí)，兩人還應(yīng)該購(gòu)買重大疾病保險(xiǎn)、意外傷害保險(xiǎn)及附加住院醫(yī)療補(bǔ)償?shù)谋ｋU(xiǎn)。建議陳先生家庭保費(fèi)預(yù)算總額占到總收入的10%左右，家庭年保費(fèi)支出在10000元至14000元較為合理，可有效防范家庭保障風(fēng)險(xiǎn)。

3。建立購(gòu)車專項(xiàng)基金。考慮到目前車市價(jià)格較平穩(wěn)等因素，根據(jù)陳先生家庭的實(shí)際收支情況，建議其動(dòng)用現(xiàn)有資金完成該儲(chǔ)備，也就是將目前銀行固定預(yù)期年化收益理財(cái)產(chǎn)品投資作為購(gòu)車基金，建議陳先生兩年后購(gòu)買市價(jià)10萬元的車作為代步工具。

4?？紤]到陳先生夫婦可以每年將公積金提出歸還貸款，陳先生家庭每年收入扣除必要支出后，應(yīng)該至少還有50000元的可配置資金。為實(shí)現(xiàn)孩子出生準(zhǔn)備等各項(xiàng)目標(biāo)，建議這部分可配置資金的50%按月以定投方式投資于股票型或指數(shù)型基金，另外的50%可以增加銀行固定預(yù)期年化收益理財(cái)產(chǎn)品、債券基金等債券類投資，降低投資風(fēng)險(xiǎn)。另外，這筆資金也可以降低家庭負(fù)債，如定期提前歸還房貸。