王女士，今年30歲，本科畢業(yè)后成為了內(nèi)蒙古市的一名藥品銷售員，健康狀況良好，和丈夫剛剛結(jié)婚，現(xiàn)住在父母的房子中。王女士和老公單位都有五險一金，另外，兩人都有一份養(yǎng)老商業(yè)險，沒有小孩。家庭成員月均收入各1萬元，年終收入約9000元，房屋支出(包括暖氣、水電氣費)合計約300元/月，衣食費30004000元/月，交通費和醫(yī)療費用單位都可以報銷，每月贍養(yǎng)父母的費用約2000元，年保費支出約9000元，家庭現(xiàn)金及活期存款有1萬元，信用卡貸款余額3000元。

理財目標：

1、2年內(nèi)能夠積攢45萬60萬元的創(chuàng)業(yè)基金

2、籌備足額的養(yǎng)老金

3、增加投資預(yù)期年化收益

漢和理財師團隊答復(fù)如下：

一、財務(wù)分析

①流動比率

測算流動資產(chǎn)可以滿足幾個月的家庭日常生活費用支出，通常以3-6倍為宜，王女士家庭該比率為1.7，說明家庭資金流動性不強。

②投資率

過高的投資比率會嚴重影響生活品質(zhì)，過低會導(dǎo)致資金閑置預(yù)期年化收益偏低，一般按經(jīng)驗，50%比較合適，王女士的投資率為0，該比率偏低，這嚴重影響了家庭凈資產(chǎn)的增值速度。

③結(jié)余比率

家庭月收入約2萬元，月均支出約5800元，結(jié)余比率的一般參考值為30%，您的家庭月結(jié)余比率為71%，說明您有良好的投資能力和儲蓄能力。

從您提供的信息可以看出，家庭月度、年度結(jié)余資金較多，收入來源主要為夫婦的工資薪金，沒有金融資產(chǎn)投資項目，家庭流動資產(chǎn)較少，且投資率過低，財務(wù)杠桿運用較少，負債較低，流動性較弱，規(guī)劃重點在于合理利用杠桿、提高投資資產(chǎn)比率及完善家庭的保障體系，從而達到提高生活水平的目的，實現(xiàn)王女士的理財目標。

二、理財建議

1、現(xiàn)金規(guī)劃：建立適當?shù)募彝蕚浣穑苑乐挂馔夂褪I(yè)等情況發(fā)生時對家庭財務(wù)造成沖擊。合理的現(xiàn)金管理可以使家庭現(xiàn)金類資產(chǎn)能滿足需要，又能獲得預(yù)期年化收益，不會造成大量資金的閑置，同時可充分利用短期融資工具滿足家庭短期需求。一般準備金額為月均收入的36倍，建議您準備2萬元的準備金，其中1萬元用于活期儲蓄，1萬元用于投資貨幣市場基金。

2、保障規(guī)劃：建立家庭綜合保障體系，特別是夫婦二人的保險規(guī)劃，是一切財務(wù)規(guī)劃的前提與基礎(chǔ)，否則投資和養(yǎng)老規(guī)劃就會有極大的風險，目前，您已經(jīng)購買一定的商業(yè)保險，但具體保險種類不明，建議您的商業(yè)保險覆蓋壽險、意外和醫(yī)療等三個方面，保費支出控制在年收入的10%以內(nèi)。

3、投資規(guī)劃：夫婦二人目前沒有小孩，短期內(nèi)沒有大的支出計劃，王女士想拿每月結(jié)余的資金做一些長期的穩(wěn)健型的投資，雖然從王女士夫婦的年齡和收入來看，目前家庭有一定的風險承受能力，但是王女士是一個比較穩(wěn)健的人，不喜歡風險過高的投資。建議每月10000元定投基金，可按3:1的比例分配到債券型基金和股票型基金的組合，為創(chuàng)業(yè)基金做準備，不足部分可通過負債的形式補充。

4、其他規(guī)劃：除去各項開支，您每月還有一定的結(jié)余額，建議王女士，開立專門的基金賬戶，做基金定投，每月定投3000元到歷史預(yù)期年化收益為7%的混合型基金，長期投資為將來的養(yǎng)老和子女教育做準備。