讀者來(lái)信：我最近更新了我的汽車(chē)保險(xiǎn)單，發(fā)現(xiàn)經(jīng)紀(jì)人建議我以購(gòu)買(mǎi)一輛新車(chē)的價(jià)格作為保險(xiǎn)金額來(lái)購(gòu)買(mǎi)汽車(chē)保險(xiǎn)。但這輛車(chē)已經(jīng)使用一年了，應(yīng)該有一定的折舊率。為什么我還要根據(jù)新車(chē)的購(gòu)買(mǎi)價(jià)格購(gòu)買(mǎi)汽車(chē)保險(xiǎn)？

　　當(dāng)車(chē)主續(xù)保時(shí)，他可以選擇兩種續(xù)保，一種是新車(chē)的購(gòu)買(mǎi)價(jià)格，另一種是汽車(chē)的實(shí)際價(jià)值。然而，保險(xiǎn)公司通常建議業(yè)主購(gòu)買(mǎi)新車(chē)的購(gòu)買(mǎi)新車(chē)的價(jià)格。

　　當(dāng)汽車(chē)因危險(xiǎn)維修需要更換時(shí)，維修店通常提供全新的部件，這些部件幾乎不能以相同的折舊率更換。此外，這些部件的折舊率很難計(jì)算，如果車(chē)主想要獲得全額賠償，他可以通過(guò)以購(gòu)買(mǎi)新車(chē)的價(jià)格作為保險(xiǎn)金額來(lái)享受保險(xiǎn)的續(xù)期。更換零件所需的索賠總額。所以保險(xiǎn)公司建議王先生續(xù)保時(shí)以新車(chē)購(gòu)置價(jià)為保額，實(shí)質(zhì)上能保障車(chē)主的理賠權(quán)益最大化。

　　如果車(chē)主以汽車(chē)實(shí)際價(jià)值為保額續(xù)保車(chē)險(xiǎn)，當(dāng)汽車(chē)出險(xiǎn)受損時(shí)，保險(xiǎn)公司只能按實(shí)際價(jià)值與新車(chē)價(jià)格之比，給予比例賠償。因?yàn)檐?chē)主是按照汽車(chē)實(shí)際價(jià)值投保，等同于車(chē)主認(rèn)可所有汽車(chē)零部件的保額都以它們的折舊價(jià)為理賠標(biāo)準(zhǔn)，萬(wàn)一在修車(chē)過(guò)程中需要更換新零部件，保險(xiǎn)公司就只能參考該零部件的折舊價(jià)值，賠償給車(chē)主一部分修理費(fèi)用。

　　舉例而言，一輛購(gòu)置價(jià)為15萬(wàn)元的汽車(chē)，當(dāng)車(chē)主以汽車(chē)實(shí)際價(jià)值12萬(wàn)元為保額續(xù)保車(chē)險(xiǎn)，當(dāng)汽車(chē)出險(xiǎn)受損，需要修理費(fèi)達(dá)2000元時(shí)，保險(xiǎn)公司只能賠付1600元，車(chē)主不得不獨(dú)自承擔(dān)額外400元的修理款。

　　一位車(chē)險(xiǎn)專(zhuān)家總結(jié)說(shuō)：“對(duì)車(chē)主而言，如果按照汽車(chē)實(shí)際價(jià)值為保額續(xù)保車(chē)險(xiǎn)，就等于是一種變相的不足額投保?！?/p>

　　不同的續(xù)保保額對(duì)應(yīng)不同的理賠額標(biāo)準(zhǔn)，反映出保險(xiǎn)公司在理賠時(shí)防范道德風(fēng)險(xiǎn)出現(xiàn)———盡可能規(guī)避極少數(shù)車(chē)主先按實(shí)際價(jià)值續(xù)保車(chē)險(xiǎn)，再通過(guò)修理汽車(chē)，“免費(fèi)”更換新零部件，從而不當(dāng)獲利。

　　當(dāng)然，大車(chē)主在續(xù)保車(chē)險(xiǎn)時(shí)應(yīng)當(dāng)以新車(chē)購(gòu)置價(jià)為保額購(gòu)買(mǎi)車(chē)險(xiǎn)，保障自身的理賠權(quán)益達(dá)到最大化。“畢竟只是多繳點(diǎn)保費(fèi)，卻換來(lái)足額的車(chē)損理賠，還是值得的?！边@位車(chē)險(xiǎn)專(zhuān)家說(shuō)。

　　觸類(lèi)旁通　汽車(chē)全損如何賠

　　有位讀者曾詢(xún)問(wèn)筆者，為何續(xù)保時(shí)保險(xiǎn)公司會(huì)建議車(chē)主按照新車(chē)購(gòu)置價(jià)為保額購(gòu)買(mǎi)車(chē)險(xiǎn)，而當(dāng)汽車(chē)出險(xiǎn)而發(fā)生全損時(shí)，卻又以汽車(chē)實(shí)際價(jià)值作為理賠標(biāo)準(zhǔn)？

　　其實(shí)保險(xiǎn)公司的這種理賠差異并不矛盾。絕大多數(shù)車(chē)禍?zhǔn)鹿手皇菍?dǎo)致汽車(chē)部分受損，這時(shí)保險(xiǎn)公司的理賠目的是通過(guò)修理使汽車(chē)“起死回生”，繼續(xù)安全行駛，而修理過(guò)程中汽車(chē)有時(shí)需要更換新零部件，車(chē)主要得到足額理賠，自然也要以新零部件的價(jià)格作為保額投保，這樣車(chē)主就能享受到全面的理賠保障。

　　但當(dāng)汽車(chē)由于事故而完全損壞時(shí)，即汽車(chē)接近報(bào)廢時(shí)，任何零部件的維護(hù)和更換都不能使汽車(chē)?yán)^續(xù)使用。此時(shí)，保險(xiǎn)公司的賠償目的就變成了盡量減少業(yè)主的經(jīng)濟(jì)損失，這種賠償是一次性的，也就是說(shuō)，合同在付款后會(huì)自動(dòng)終止。但賠償?shù)那疤峋褪潜ｋU(xiǎn)公司要遵循補(bǔ)償性原則，即賠償數(shù)額不能超過(guò)汽車(chē)的實(shí)際價(jià)值，所以保險(xiǎn)公司通常在汽車(chē)全損時(shí)會(huì)以實(shí)際價(jià)值作為賠償標(biāo)準(zhǔn)?！氨M管導(dǎo)致汽車(chē)全損的交通事故極少會(huì)發(fā)生，但當(dāng)汽車(chē)全損而無(wú)法繼續(xù)使用時(shí)，保險(xiǎn)公司按汽車(chē)實(shí)際價(jià)值給予賠償。