丈夫和妻子的月薪是2萬，而一個12歲的女兒在小學(xué)讀6年級，每個家庭成員都有商業(yè)保險，年保險費19000元。夫妻單位有三項保險和一項社會保險。想改善家庭理財計劃，比如投資規(guī)劃嗎？

　　張先生今年46歲，有著一份比較不錯的規(guī)定，是一家國有企業(yè)的部門經(jīng)理。他的月薪是15000元，他妻子39歲，月薪5000元，目前，已經(jīng)購買了兩套3居室商品房，留下60萬按揭貸款為4100元。一個12歲的女兒上小學(xué)6年級。家庭成員每人都有商業(yè)險，每年19000元保險金，夫妻倆的單位都有三險一金、社保。目前投資了一間寫字樓，月按揭1.5萬元；目前用于出租，月租2萬元；股票方面投入10萬，虧3萬；基金10萬，虧3萬；現(xiàn)金10萬。

　　對于以上案例中的情況，我們一起來看看相關(guān)的理財分析。理財分析：張先生夫婦對于房地產(chǎn)的投資還是很有遠見的，雖然平時有投資金融產(chǎn)品但同時也有對資產(chǎn)進行分散投資以確保風(fēng)險的最攜。但是房地產(chǎn)的缺點在于其流動性不夠充足，雖然家庭目前擁有20萬的金融投資以及10萬的現(xiàn)金儲備，但在家庭資產(chǎn)中的比例有些低，未來應(yīng)在這個方面多考慮。

　　理財建議：投資規(guī)劃：從家庭比重來看，張先生家庭對于房地產(chǎn)的投資可算是情有獨鐘，目前家庭絕對部分資產(chǎn)都是房產(chǎn)。但是其所有的房產(chǎn)并不都全是住宅，而有一部分是寫字間，這樣的配置也算是一種分散風(fēng)險的做法。目前家庭擁有20萬的金融資產(chǎn)投資，基金和股票各10萬。未來增加金融資產(chǎn)是必要的，因為家庭資產(chǎn)的流動性需要改善。在這種情況下，夫妻倆最好是選擇基金定投的方式慢慢積累金融資產(chǎn)。

　　養(yǎng)老規(guī)劃：這個家庭只要償還完貸款，就可以實現(xiàn)財富自由了。所以與別人需要積累養(yǎng)老金的做法不同，我認(rèn)為這個家庭的當(dāng)務(wù)之急是提前還貸以及把除自住以外的房產(chǎn)出租。根據(jù)家庭收支情況分析，5年后房產(chǎn)的貸款可提前還清。隨后家庭可以用資金進行其他金融資產(chǎn)的投資，還可以考慮每年購買一些黃金作為基礎(chǔ)儲備，只是需要考慮存儲的問題。

　　教育基金計劃：教育對于一個寶寶來說是非常重要的，女兒現(xiàn)在12歲。假設(shè)這個家庭打算讓孩子作為研究生出國學(xué)習(xí)，估計兩年的研究生學(xué)習(xí)需要大約60萬現(xiàn)金儲備，建議家庭應(yīng)以特別的方式投資50000的年結(jié)余，他們可以選擇保本基金或長期保本的銀行理財產(chǎn)品。這種做法是避免由于投資時機的選擇不好而造成本金的損失。如果按照每年4%的歷史預(yù)期年化收益計算，在孩子23歲出國讀研時，張先生家庭能夠為其專門準(zhǔn)備出67萬的教育資金。