雖然機(jī)動(dòng)車交通事故的強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)必須購買，而且它也提供對(duì)第三方(除了汽車和車上的人)損失的賠償，但是當(dāng)保險(xiǎn)金額相對(duì)較低并且負(fù)有責(zé)任時(shí)，對(duì)損失的最大賠償。三方的財(cái)產(chǎn)是2000元，醫(yī)療費(fèi)最高賠償1萬元，死亡傷殘最高賠償11萬元;無責(zé)任時(shí)，三方財(cái)產(chǎn)損失最高賠償100元，醫(yī)療費(fèi)最高賠償1000元，死亡傷殘最高賠償1.1萬元。一旦事故導(dǎo)致傷殘，醫(yī)療賠償無法覆蓋 任何一方的醫(yī)療費(fèi)用。從風(fēng)險(xiǎn)角度考慮，需要再疊加商業(yè)車險(xiǎn)，補(bǔ)上缺口。

　　商業(yè)保險(xiǎn)可分為基本險(xiǎn)和附加險(xiǎn)。基本保險(xiǎn)包括強(qiáng)制交通保險(xiǎn)、第三者責(zé)任保險(xiǎn)、車輛損失保險(xiǎn)、人事責(zé)任保險(xiǎn)和車輛盜搶險(xiǎn)等。附加保險(xiǎn)不能獨(dú)立投保，包括自燃損失險(xiǎn)、車身劃痕險(xiǎn)、玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)、不計(jì)免賠特約險(xiǎn)等。你可以根據(jù)需求選擇不同險(xiǎn)種，獲得保障。

　　私家車的主人很可能會(huì)碰上摩擦，甚至?xí)l(fā)生事故。這種組合可以基本上涵蓋車主的損失和車主的賠償責(zé)任。車輛損害保險(xiǎn)是用來保護(hù)自己車輛的損失。如果兩車發(fā)生事故而對(duì)方?jīng)]有買保險(xiǎn)，向?qū)Ψ剿髻r無法獲得法律支持時(shí)，自己投保了車損險(xiǎn)的，可以獲得保險(xiǎn)公司的賠償。此外火災(zāi)、爆炸、暴雨、洪水等造成的損害也可獲得賠償。

　　第三者責(zé)任險(xiǎn)是車禍對(duì)第三者造成人身和財(cái)產(chǎn)損害時(shí)，車主給第三者的經(jīng)濟(jì)賠償?shù)谋ｋU(xiǎn)。超過交強(qiáng)險(xiǎn)限額的部分由保險(xiǎn)公司賠償。

　　第三者責(zé)任險(xiǎn)基本檔購買保額為10萬元。沈認(rèn)為，第三者責(zé)任險(xiǎn)的購買額度跟當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)和司機(jī)的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)有關(guān)。一般省市相對(duì)低些，上海、北京的司機(jī)風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)較強(qiáng)，第三者責(zé)任險(xiǎn)保額通常都在50萬元或100萬元。

　　不計(jì)免賠特約險(xiǎn)專門針對(duì)車險(xiǎn)中免賠的那部分投保。車險(xiǎn)條款中一般都會(huì)設(shè)置20%的免賠率，遭遇車禍后車輛全損無法修復(fù)，買了不計(jì)免賠特約險(xiǎn)的，保險(xiǎn)公司全賠車輛損失。如果沒有投保，保險(xiǎn)公司只賠償車輛價(jià)值的80%。

　　其他汽車保險(xiǎn)責(zé)任不加扣除，保險(xiǎn)公司也將全額賠償。如果沒有，保險(xiǎn)公司將按照扣除扣除額的比例進(jìn)行賠償。沈從建議，這種保險(xiǎn)也必須配備以將風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁給保險(xiǎn)公司，但舊的模式不能保險(xiǎn)。