養(yǎng)老保險(xiǎn)能否提供具有普遍風(fēng)險(xiǎn)的養(yǎng)老保險(xiǎn)？專家分析：萬能保險(xiǎn)是自然保險(xiǎn)費(fèi)率。年長者在同一保險(xiǎn)額下扣除的人壽保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)保護(hù)費(fèi)，其他重病保險(xiǎn)費(fèi)（如果有）逐年增加。如果你為了減少費(fèi)用的扣除就要降低保額(壽險(xiǎn)和重疾保額同時(shí)要降)以期帳戶的錢多起來,如果不降的話那些費(fèi)很快把帳戶的錢吃光,到時(shí)要保障還要交保費(fèi).而所謂的投資是扣除初始費(fèi),保障費(fèi)的部分主要投資于銀行大額存款回報(bào)不高.

提示您：如果您選擇購買萬能保險(xiǎn)產(chǎn)品，還是有一些注意事項(xiàng)需要了解的，那么請注意以下幾點(diǎn)：萬能保險(xiǎn)產(chǎn)品通常有最低保證預(yù)期年利率協(xié)議，最低保證預(yù)期年利率僅供投資資金使用帳戶。您應(yīng)當(dāng)詳細(xì)了解萬能保險(xiǎn)的費(fèi)用扣除情況，包括初始費(fèi)用、死亡風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)費(fèi)、保單管理費(fèi)、手續(xù)費(fèi)、退保費(fèi)用等。您應(yīng)當(dāng)要求銷售人員將萬能保險(xiǎn)賬戶價(jià)值的詳細(xì)計(jì)算方法對您進(jìn)行解釋。萬能保險(xiǎn)產(chǎn)品的投資回報(bào)具有不確定性，您要承擔(dān)部分投資風(fēng)險(xiǎn)。保險(xiǎn)公司每月公布的結(jié)算預(yù)期年化利率只能代表一個(gè)月的投資情況，不能理解為對全年的預(yù)期，結(jié)算預(yù)期年化利率僅針對投資賬戶中的資金，不針對全部保險(xiǎn)費(fèi)。產(chǎn)品說明書或保險(xiǎn)利益測算書中關(guān)于未來保險(xiǎn)合同利益的預(yù)測是基于公司精算假設(shè)，最低保證預(yù)期年化利率之上的投資預(yù)期年化收益是不確定的，不能理解為對未來的預(yù)期。如果您選擇靈活交費(fèi)方式的，您應(yīng)當(dāng)要求銷售人員將您停止交費(fèi)可能產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)和不利后果對您進(jìn)行解釋。

萬能保險(xiǎn)的主要預(yù)期年收入是復(fù)利滾轉(zhuǎn)，每年12次，每月的利息可以計(jì)算在下個(gè)月。年齡越小，保費(fèi)越低，你就應(yīng)該選擇一個(gè)實(shí)力雄厚，年收入高的公司。此外，男性有28種嚴(yán)重疾病，女性有30種嚴(yán)重疾病。

案例分析： 萬能險(xiǎn)可以解決不同的投保需求：一般萬能險(xiǎn)的壽險(xiǎn)保費(fèi)的費(fèi)率都采取自然費(fèi)率，與同類傳統(tǒng)險(xiǎn)的相比，費(fèi)率是比較低的；多數(shù)公司的萬能險(xiǎn)還能附加重大疾病保險(xiǎn)，費(fèi)率也是都采取自然費(fèi)率，與同類傳統(tǒng)險(xiǎn)的相比，費(fèi)率也是比較低的。

萬能險(xiǎn)應(yīng)需賦型，百變?nèi)f能，是想投資儲(chǔ)蓄還是要高保障？關(guān)鍵是要根據(jù)客戶自己的條件、需求、能力做出合適的保險(xiǎn)計(jì)劃，可以解決不同的保障要求，如：定期高額壽險(xiǎn)保障、重疾保障、投資儲(chǔ)蓄、儲(chǔ)蓄教育金...等等；當(dāng)然，也是解決養(yǎng)老金補(bǔ)充的非常好的一種選擇,尤其是適合中輕年人。

無論哪種方式，都是長期的考慮。

自然費(fèi)率的確是隨著年齡的增長會(huì)不斷提高，但一般在45歲以前都是比較劃算的，再有我們可以利用萬能險(xiǎn)的特性，把壽險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)額度降下來，把資金更多的用在養(yǎng)老金投資上。

如果說用萬能險(xiǎn)來解決養(yǎng)老的有什么不足的，那也是在萬能險(xiǎn)的靈活上：交了幾年保費(fèi)后從自己的賬戶中取款或者退保，損失好像也不太大，如果自己在理財(cái)方面缺乏定力，比如：腦袋一熱去投資，或者為自己、親朋好友的一些可有可無的需求，都可能使你的養(yǎng)老計(jì)劃落空

至于買哪家公司的萬能險(xiǎn)，關(guān)鍵看這家保險(xiǎn)公司經(jīng)濟(jì)效益是否好，經(jīng)營、投資是否穩(wěn)健；萬能險(xiǎn)畢竟是一個(gè)長期的過程。再有，各公司的保險(xiǎn)產(chǎn)品細(xì)節(jié)上也有所不同，比如：保底預(yù)期年化利率的多少、保證方式（有的公司的萬能險(xiǎn)的保底預(yù)期年化利率保險(xiǎn)公司保留著調(diào)整的權(quán)力），壽險(xiǎn)費(fèi)率的高低、風(fēng)險(xiǎn)保額的計(jì)算方式等等，解決不同的投保目的，要有不同的選擇...

看來很多公司都有萬能保險(xiǎn)，但每家公司的普遍保險(xiǎn)是不同的。例如，一些公司在早期階段得到保證，并存儲(chǔ)在后期。如果風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生在頭20年，相當(dāng)于用普通貨幣購買普通人壽保險(xiǎn)并增加對疾病的保護(hù)，因?yàn)橘r付的是三者大者；有的公司賠付的是三者之和（大病、萬能保額和賬戶價(jià)值）。有人說賠付三者之和的前期不合適，我相信如果短時(shí)間內(nèi)取出絕不是用保險(xiǎn)來作為存儲(chǔ)的最好方式。每個(gè)公司的萬能都有自己的不同時(shí)期的優(yōu)勢，有的以保底預(yù)期年化利率作為優(yōu)勢，有的以扣除初始費(fèi)用來作為優(yōu)勢，我給大家推薦的是以6000和保額除以20來比較，以小者作為扣除初始費(fèi)用的依據(jù)的。其實(shí)每家都說自己的最好，我也不例外，但是你的具體需求要分析后才知道哪家的萬能險(xiǎn)或其他產(chǎn)品方案適合你。