通過(guò)使用雙向保險(xiǎn)加上醫(yī)療保險(xiǎn)、嚴(yán)重疾病、定期人壽保險(xiǎn)和其他純安全產(chǎn)品，可以創(chuàng)建多用途和“多帳戶”保險(xiǎn)組合。它不僅在一定程度上方便了被保險(xiǎn)人滿足各種安全和財(cái)務(wù)管理的需要，而且節(jié)省了大量的保險(xiǎn)費(fèi)?！澳懿荒芗扔谢镜谋Ｕ瞎δ埽帜軒c(diǎn)理財(cái)功能呢？”很多讀者有類似這樣的疑問(wèn)。

　　如果按照保險(xiǎn)的原則，保險(xiǎn)的最大功能是保護(hù)，選擇保險(xiǎn)產(chǎn)品，如果年齡不是很大，不管你的預(yù)算，最基本的選擇是純安全產(chǎn)品。但我們也發(fā)現(xiàn)，國(guó)內(nèi)居民中，很大一部分的消費(fèi)者，還是希望能挑選到既有保障功能，又有理財(cái)功能的產(chǎn)品。這群人對(duì)費(fèi)率的敏感度不是特別高，但“魚(yú)和熊掌”兼得的心理比較重。如果是希望購(gòu)買(mǎi)既有保障、又帶理財(cái)功能產(chǎn)品的消費(fèi)者，可以看一下最近比較熱門(mén)的一些“快速返還型兩全保險(xiǎn)附加醫(yī)療津貼綜合計(jì)劃”，或是“返還型兩全保險(xiǎn)附加重大疾病保障計(jì)劃”等，利用這類保險(xiǎn)計(jì)劃的多功能性，來(lái)滿足自身的實(shí)際需求。

　　特別是，在這種全面的雙向保險(xiǎn)組合中，我們建議在選擇額外的保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，我們應(yīng)該關(guān)注額外的保險(xiǎn)，如醫(yī)療津貼、重大疾病等。這兩類附加險(xiǎn)保障功能強(qiáng)，又是大家日常最需要的，也不需要憑發(fā)票理賠，是按約定定額、定量賠付的，申請(qǐng)賠付也較為便捷快速。畢竟，俗話說(shuō)的好“有啥別有病，沒(méi)啥別沒(méi)錢(qián)”，可是人都免不了生病，特別是如果罹患了重大疾病，又缺少治療費(fèi)用，真的急煞人。

　　據(jù)衛(wèi)生部信息中心數(shù)據(jù)表明，人的一生中患重大疾病的概率為72％，另?yè)?jù)權(quán)威調(diào)查顯示，90%以上的人因疾病死亡，重大疾病已經(jīng)構(gòu)成危害人類生命的隱患，其中惡性腫瘤、心臟病、腦血管疾病成為威脅人類健康的主要重大疾病。目前我國(guó)每年癌癥的發(fā)病人數(shù)約為200萬(wàn)，每年死于癌癥的人數(shù)超過(guò)140萬(wàn)。

　　隨著醫(yī)療技術(shù)的進(jìn)步，大部分重大疾病已經(jīng)不是絕癥，大部分的器官移植手術(shù)術(shù)后存活率已達(dá)到90%以上；被確診患癌癥開(kāi)始5年后依然存活的概率有65%——78%，存活10年以上的占患者人數(shù)的20％左右；三分之二的中風(fēng)病人可以治愈。只是，因?yàn)榛即蟛?，很可能讓家庭?jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)累累，以前我們就總聽(tīng)說(shuō)“因?yàn)橐粓?chǎng)重病，令一個(gè)小康家庭陷入貧困”的例子。面對(duì)高昂的醫(yī)療費(fèi)用，有人為了不給家庭增加負(fù)擔(dān)，寧愿自己身體受苦也要保全家庭經(jīng)濟(jì)。

　　所以，現(xiàn)在很多人都知道重大疾病保險(xiǎn)很有用，可以幫助家庭準(zhǔn)備一筆大額治療金，也就是為“家庭健康保障賬戶”積累資金。在兩全保險(xiǎn)之后，通過(guò)每年繳納一筆小額的附加重疾保險(xiǎn)費(fèi)，來(lái)完善家庭保障，返本型兩全保險(xiǎn)之后選擇附加重疾險(xiǎn)的時(shí)候，如果保障利益中設(shè)置了“重大疾病保費(fèi)豁免”，或是“全殘保費(fèi)豁免”功能，就更好了。萬(wàn)一在繳費(fèi)過(guò)程中不幸罹患大病或全殘，以后各期保費(fèi)可以豁免繳納，保險(xiǎn)合同繼續(xù)有效。

　　不少投保人在選擇定期返還現(xiàn)金的兩全保險(xiǎn)時(shí)，或是再附加一些純保障險(xiǎn)時(shí)，都是看重了其既具一些保障功能，又有快速的現(xiàn)金回報(bào)。但在比較具體產(chǎn)品時(shí)，大家還要注意幾個(gè)細(xì)節(jié)。

　　第一點(diǎn)，在保險(xiǎn)期間內(nèi)見(jiàn)效快、多次返還型的兩全保險(xiǎn)計(jì)劃，比只在保險(xiǎn)滿期后一次性給付生存金的兩全保險(xiǎn)的費(fèi)率會(huì)高一些。到底是選只給付滿期金的產(chǎn)品，還是給付多次返還的產(chǎn)品，投保者要看自己的保費(fèi)預(yù)算，也要看自己的資金用途。如果保費(fèi)預(yù)算還可以，近十年內(nèi)的資金用途較多（如孩子上學(xué)要儲(chǔ)備教育金，或養(yǎng)老需求比較迫切），則選擇可以隔一年，或隔兩年就開(kāi)始返還的產(chǎn)品。

　　第二點(diǎn)，盡可能延長(zhǎng)付款期限。目前，市場(chǎng)上溢價(jià)期有三、五、十、二十、三十年。付款時(shí)間越長(zhǎng)，每年的保費(fèi)就越便宜。但需要注意的是，由于拉長(zhǎng)了繳費(fèi)期，總繳保費(fèi)將高出短期繳費(fèi)保險(xiǎn)。