林和未婚妻都在紹興工作，我們與人合伙開(kāi)了家小型外貿(mào)公司，我倆年收入20萬(wàn)元左右，有50萬(wàn)元存款，沒(méi)有任何投資，沒(méi)有車也沒(méi)有買房。我們準(zhǔn)備在年底結(jié)婚，年底前公司會(huì)出資買車，我們想在兩年內(nèi)生小孩，所以，買房被提上了議程。

像我們這樣的情況，該如何理財(cái)？是否具備買房的條件（房?jī)r(jià)漲得很快）？是否還具備投資其他領(lǐng)域的條件（如有請(qǐng)幫忙做理財(cái)規(guī)劃）？另外，我手中常有一兩百萬(wàn)元的流動(dòng)資金，流動(dòng)期在兩個(gè)月內(nèi)，這部分錢是否也有投資價(jià)值？

【基本財(cái)務(wù)狀況分析】

資產(chǎn)形式單一，缺少健康保險(xiǎn)

該讀者正處于典型的家庭形成期，該階段是家庭的主要消費(fèi)期。特點(diǎn)是隨著家庭成員的增加，保險(xiǎn)需求和家庭支出增加，追求收入成長(zhǎng)。家庭已有一定的財(cái)力，為提高生活質(zhì)量，往往需要較大的家庭建設(shè)支出，貸款買房的家庭須列支月供開(kāi)支。

客觀而言，年輕人在紹興年收入20萬(wàn)元屬于中等偏上水平，在控制好家庭收支的情況下，做好金融資產(chǎn)的合理配置還是能達(dá)到比較理想的生活狀態(tài)的。

根據(jù)已知情況，主要存在以下問(wèn)題一是家庭保障不健全，兩人都缺乏必要的健康保險(xiǎn)；一是資產(chǎn)形式單一，除銀行存款外沒(méi)有其他金融投資手段。

【理財(cái)建議】

籌好備用金和生育準(zhǔn)備金

根據(jù)估算，兩人月平均收入為16700元左右，建議留足三個(gè)月的基本生活費(fèi)用約22000元作為備用金和應(yīng)急現(xiàn)金。根據(jù)紹興目前的實(shí)際情況，孩子的生育金在8000元左右。預(yù)計(jì)留3萬(wàn)元，可以從50萬(wàn)元的銀行存款中支出，這部分資金以儲(chǔ)蓄存款與短期貨幣投資工具相結(jié)合的形式儲(chǔ)備。

購(gòu)小戶型房過(guò)渡

由于年內(nèi)要結(jié)婚，時(shí)間緊迫，購(gòu)房規(guī)劃要立即實(shí)施。

房地產(chǎn)行業(yè)的周期性導(dǎo)致當(dāng)前的房市預(yù)期不被看好，房?jī)r(jià)或有繼續(xù)下行的空間，建議先購(gòu)買離工作單位近的小戶型住宅過(guò)渡。若購(gòu)買面積70平方米的新房，預(yù)計(jì)總價(jià)在60萬(wàn)元，首付可選擇30萬(wàn)元，按揭期限15年，月供2800元。房屋進(jìn)行普通裝修，費(fèi)用預(yù)計(jì)在10萬(wàn)元。購(gòu)房加裝修共計(jì)40萬(wàn)元，可從50萬(wàn)元銀行存款中列支。

及早準(zhǔn)備子女教育金

寶寶出世后，教育規(guī)劃是必須面對(duì)的問(wèn)題，教育金的準(zhǔn)備宜早不宜遲。建議以孩子的名義進(jìn)行基金定投，未雨綢繆。每月投入1000元，待孩子九年義務(wù)教育結(jié)束后，預(yù)計(jì)本利可以達(dá)到433500元。