2002年6月6日，一輛公共汽車在廣州中山解放廣場北段與一輛摩托車相撞。摩托車?yán)习鍑?yán)重受傷，兩輛車都損壞了。事故發(fā)生后，公交公司立即向保險公司報案，并將摩托車?yán)习逅屯t(yī)院搶救。6月25日，交警確認(rèn)巴士司機雷某應(yīng)對所有交通事故負(fù)責(zé)，并發(fā)出道路交通事故責(zé)任證明。

之后，在廣州的一家醫(yī)院接受了初步治療，然后轉(zhuǎn)到另一家醫(yī)院，他直到2004年4月23日才出院。同年7月28日，廣州法醫(yī)協(xié)會的法醫(yī)專家判定他的殘疾等級為3級，2004年12月31日，事故雙方在交警主席的領(lǐng)導(dǎo)下進(jìn)行調(diào)解。公交公司支付醫(yī)療費用400000元，一次性賠償880000元。

事故發(fā)生前不久，公交公司為一家機動車第三方責(zé)任保險公司投保，因此在支付賠償金后，公交公司向保險公司提出索賠。但該保險公司稱：我國《保險法》第27條規(guī)定“人壽保險以外的其他保險的被保險人或者受益人，對保險人請求賠償或者給付保險金的權(quán)利，自其知道保險事故發(fā)生之日起二年不行使而消滅”，因此，公交公司的索賠已經(jīng)超過法定索賠時效，不予賠償。保險公司不服，向人民法院提起訴訟。

一審法院認(rèn)為，公交公司只有在與受害人達(dá)成了調(diào)解協(xié)議以后，才能知道自己應(yīng)承擔(dān)的賠償金額，因此該案的索賠時效應(yīng)當(dāng)從賠償協(xié)議作出的時間起算。保險公司應(yīng)當(dāng)承擔(dān)保險合同約定的理賠責(zé)任。二審法院維持了一審判決。

本案主要涉及到保險金的索賠時效制度以及責(zé)任保險金索賠時效的起算時間問題。

所謂索賠時效是指保險人或被保險人得知保險事故發(fā)生后，其索賠權(quán)經(jīng)過一定的期間沒有行使，便歸于消滅的制度。由此可以看出保險索賠時效是一種消滅時效。

投保人之所以向保險人投保，是希望在保險事故發(fā)生后取得保險人賠付的保險金，以保護(hù)自己的利益，那么法律又為何規(guī)定保險金索賠時效呢？這是因為保險事故發(fā)生后，如果被保險人或受益人不及時行使索賠權(quán)，不僅其損失得不到及時補償，保險人的給付義務(wù)也將長期處于不確定狀態(tài)，不利于保險經(jīng)濟秩序的穩(wěn)定。

同時，由于時過境遷，事關(guān)保險事故性質(zhì)、原因、損害程度等證明文件及材料都可能發(fā)生取證困難的情況，使得保險人的賠付處于尷尬的境地。法律規(guī)定索賠時效的目的就在于督促被保險人或受益人及時索賠，從而補償被保險人的損失，同時穩(wěn)定保險經(jīng)濟秩序。

在本案中，公交公司是否超過了保險金索賠時效呢？我們先來分析一下公交公司所投保的“機動車輛第三者責(zé)任險”這一險種。

機動車輛第三者責(zé)任險，顧名思義它屬于一種責(zé)任保險合同。所謂的責(zé)任保險合同是以被保險人的民事?lián)p害賠償責(zé)任為保險標(biāo)的，為被保險人可能承擔(dān)民事?lián)p害賠償責(zé)任而喪失的利益提供經(jīng)濟補償?shù)囊环N保險合同。因此，只有被保險機動車發(fā)生道路交通事故并對該事故承擔(dān)責(zé)任的情況下，該交通事故才屬于保險合同約定的保險責(zé)任范圍內(nèi)的事故，即保險事故。

換種方式說，交通事故并不完全等于保險意義上的保險事故，只有投保方需要負(fù)責(zé)并因此導(dǎo)致利益喪失的交通事故，才屬于保險事故。這樣一來，交通事故發(fā)生以后，在投保人知道保險責(zé)任歸屬以及賠償金額之前，并不能確定保險事故有沒有發(fā)生。根據(jù)《保險法》第27條規(guī)定，索賠時效自被保險人或受益人知道保險事故發(fā)生之日起計算，因此在本案中投保人公交公司的保險金索賠時效應(yīng)當(dāng)是以事故雙方達(dá)成調(diào)解協(xié)議之時，即2004年12月31日起算的。只要保險公司在2006年12月31日之前提出索賠申請，保險公司就不能以超過法定索賠時效拒賠。

乍一看，保險公司拒絕賠償?shù)睦碛伤坪跏呛侠淼模麄儗煌ㄊ鹿释耆韧诒ｋU事故的理解顯然是不合理的。一般來說，交通事故后事故責(zé)任的歸屬往往不易。而且，一旦雙方關(guān)于賠償金額協(xié)商不成進(jìn)入訴訟程序，就很可能會超過2年。如果保險金索賠時效從交通事故發(fā)生時算起，被保險人的合法權(quán)益顯然不能得到有效保護(hù)。為了便于正確適用《保險法》，公正、及時審理保險糾紛案件，保護(hù)保險活動當(dāng)事人的合法權(quán)益，《最高人民法院關(guān)于審理保險糾紛案件若干問題的解釋(征求意見稿)》第18條第2款也對責(zé)任保險的索賠時效起算點進(jìn)行了規(guī)定，即“責(zé)任保險的保險事故發(fā)生之日是指依法確定被保險人的民事責(zé)任之日”。這里的“確定被保險人的民事責(zé)任”包括民事責(zé)任歸屬與民事責(zé)任的大小。只有兩者都得到確認(rèn)以后，受益人才能向保險公司提出索賠申請。 相關(guān)評論