汽車保險(xiǎn)費(fèi)率改革逐步覆蓋全國(guó)，受到保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)和業(yè)界的高度贊揚(yáng)。改革后，辯論不斷，各種報(bào)道層出不窮。那么新老商業(yè)車輛保險(xiǎn)對(duì)業(yè)主的影響是什么呢？特別是改革后保費(fèi)是漲是跌受哪些因素影響？具體如何計(jì)算？最低可打幾折?還有車輛交通違章記錄，是否會(huì)影響車險(xiǎn)保費(fèi)呢？

　　一、保護(hù)范圍擴(kuò)大了,商用車保險(xiǎn)改革后，新條款將涵蓋冰雹、臺(tái)風(fēng)、熱帶風(fēng)暴、暴雪、冰雹、沙塵暴、駕照失效、檢驗(yàn)不合格、新車載貨和保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車等自然災(zāi)害、車上人員意外撞擊所導(dǎo)致的損失、家庭成員人身傷亡等情形納入保險(xiǎn)保障范圍，在很大程度上提高了商業(yè)車險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)保障水平。

　　二、就一般條款而言，新機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)有七項(xiàng)豁免條款：1、駕駛執(zhí)照或考試不合格；2、法律、法規(guī)或者公安機(jī)關(guān)交通管理部門的有關(guān)規(guī)定不準(zhǔn)駕駛保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車的；3.發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)無公安機(jī)關(guān)交通管理部門尚未核發(fā)合法有效的行駛證、號(hào)牌，或臨時(shí)號(hào)牌或臨時(shí)移動(dòng)證,4.改變使用性質(zhì)未如實(shí)告知,5.發(fā)動(dòng)機(jī)車架號(hào)同時(shí)變更,6.訴訟費(fèi)、仲裁費(fèi),7.責(zé)任免除的兜底條款。

　　此外，行業(yè)示范條款主險(xiǎn)條款方面的免責(zé)事項(xiàng)亦有進(jìn)一步的調(diào)整。其中，車損險(xiǎn)條款減少了一條責(zé)任免除事項(xiàng)：被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車所載貨物墜落、倒塌、撞擊、泄漏造成的損失。第三者責(zé)任險(xiǎn)條款減少了一條責(zé)任免除事項(xiàng)：被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車拖帶未投保機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)的機(jī)動(dòng)車（含掛車）或被未投保機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)的其他機(jī)動(dòng)車拖帶。車上人員責(zé)任險(xiǎn)條款減少了三條責(zé)任免除事項(xiàng)：一是車門沒有完全閉合；二是車上人員在被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車車下時(shí)遭受的人身傷亡；三是保險(xiǎn)車輛被搶奪、搶劫過程中造成的人身傷亡。盜搶險(xiǎn)條款也減少了三條責(zé)任免除事項(xiàng)：一是被盜竊未遂造成的損失；二是駕駛?cè)孙嬀?、吸食或注射毒品、被藥物麻醉后使用被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車；三是承租人或經(jīng)承租人許可使用保險(xiǎn)車輛的駕駛?cè)伺c保險(xiǎn)車輛同時(shí)失蹤。

　　三、保費(fèi)掛鉤風(fēng)險(xiǎn)

　　在保費(fèi)計(jì)算方面，改革后的商業(yè)車險(xiǎn)定價(jià)與風(fēng)險(xiǎn)匹配程度更高。新產(chǎn)品的基準(zhǔn)保費(fèi)按車型確定，客戶繳納的保費(fèi)將由基準(zhǔn)保費(fèi)與自主核保系數(shù)、自主渠道系數(shù)、無賠款優(yōu)待系數(shù)和交通違法系數(shù)等四個(gè)費(fèi)率浮動(dòng)因子連乘得出。按照相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)計(jì)算，上海商業(yè)車險(xiǎn)新產(chǎn)品費(fèi)率最低可打3.9折，最高會(huì)上浮2.91倍。

　　也就是說，新舊商業(yè)車險(xiǎn)“切換”后，低風(fēng)險(xiǎn)車主將可享受較大幅度的費(fèi)率優(yōu)惠，經(jīng)常出險(xiǎn)或違章的車主需要承擔(dān)較高的保費(fèi)。

　　新車保險(xiǎn)提示：從執(zhí)行新保險(xiǎn)單的地方來看，每個(gè)保險(xiǎn)公司都有自己的保險(xiǎn)費(fèi)計(jì)算公式，因?yàn)樾碌谋ｋU(xiǎn)費(fèi)率允許每個(gè)公司制定自己的保險(xiǎn)費(fèi)率。同樣的車，在A公司買保險(xiǎn)可能是4000元，B公司的報(bào)價(jià)很可能就是3500元。車險(xiǎn)新規(guī)實(shí)施后，零整比直接關(guān)系到車險(xiǎn)費(fèi)率，零整比越高的車，買保險(xiǎn)花的錢一般也會(huì)越多，買車時(shí)，不妨多留個(gè)心眼。由于出險(xiǎn)次數(shù)直接影響次年保費(fèi)價(jià)格的系數(shù)調(diào)整，對(duì)于低花費(fèi)的小擦掛可自行處理，或者“積攢”幾次擦掛后一并處理。