這里是家庭保險(xiǎn)單，保險(xiǎn)單覆蓋了家庭成員的全部（或部分）保險(xiǎn)需求，也就是說，保險(xiǎn)公司推出了保護(hù)家庭的保險(xiǎn)單。從家庭成員意外傷害的早期保險(xiǎn)范圍到目前主要被保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)范圍，其他家庭成員可以自由選擇適當(dāng)?shù)念~外保險(xiǎn)范圍，家庭保險(xiǎn)政策似乎已經(jīng)發(fā)展成一站式保險(xiǎn)超市。家庭政策真的那么強(qiáng)大嗎？

　　產(chǎn)品專家認(rèn)為，家庭保險(xiǎn)更像是保險(xiǎn)公司銷售手段的創(chuàng)新，利用組合服務(wù)，讓客戶獲得更多的服務(wù)內(nèi)容。與傳統(tǒng)的保險(xiǎn)單相比，可以看出，產(chǎn)品的主要保險(xiǎn)是人壽保險(xiǎn)，這往往更加昂貴，而附加保險(xiǎn)由于其符合需求和高性價(jià)比而更具吸引力?？上鹘y(tǒng)保險(xiǎn)產(chǎn)品的附加險(xiǎn)不能單獨(dú)投保。家庭保單的優(yōu)勢主要是打破了這個(gè)模式，使附加被保險(xiǎn)人(即其他家庭成員)可以在不投保主險(xiǎn)的情況下，投保適合的附加險(xiǎn)產(chǎn)品。這樣節(jié)省了一大筆主險(xiǎn)保費(fèi)，也給家庭成員配置了適用的保障。

　　我們還需要認(rèn)識到，家庭政策中存在的一些缺陷可能會(huì)影響投保家庭的利益。1、主要保險(xiǎn)附加保險(xiǎn)費(fèi)。家庭保險(xiǎn)單只覆蓋被保險(xiǎn)人。在保險(xiǎn)期間，被保險(xiǎn)人已脫離險(xiǎn)境。則合同終止，家庭其他成員的保障也會(huì)受到影響，需要重新投保。雖然有部分保險(xiǎn)公司提出了應(yīng)對措施，即家庭保單可為多個(gè)被保險(xiǎn)人投保主險(xiǎn)，即使家庭中的一個(gè)人出險(xiǎn)，但只要有一個(gè)主險(xiǎn)存在，其余家庭成員的附險(xiǎn)就可繼續(xù)有效。這樣似乎可以避免一損俱損的問題。事實(shí)上，除非給所有被保險(xiǎn)人都投保主險(xiǎn)，否則無法完全避免其他成員的利益不受主險(xiǎn)被保險(xiǎn)人的出險(xiǎn)影響。而當(dāng)所有被保險(xiǎn)人都投保了主險(xiǎn)時(shí)，家庭保單節(jié)省主險(xiǎn)費(fèi)用的作用就喪失了。

　　2.家庭保單只能在同一家公司選擇附加險(xiǎn)，這一特性不利于產(chǎn)品的優(yōu)化組合。對保險(xiǎn)市場比較關(guān)注的人都會(huì)發(fā)現(xiàn)，每家保險(xiǎn)公司都會(huì)有自己的優(yōu)勢產(chǎn)品。如果是個(gè)人投保的話，可以根據(jù)自己的情況，利用不同公司的產(chǎn)品優(yōu)勢組合出最優(yōu)的保險(xiǎn)構(gòu)建。

　　3.家庭結(jié)構(gòu)的變化也要求保障隨之調(diào)整。比如小孩出生，要新增被保險(xiǎn)人和保障項(xiàng)目，家庭保單是否可以支持，不支持的話，小孩要重新投保，那家庭保單的優(yōu)勢不足以體現(xiàn)。而針對離婚的情況，保單的分割處理，權(quán)益的分拆如何處理，這都需要在投保前咨詢清楚。如果離婚會(huì)導(dǎo)致保單失效的話，被保險(xiǎn)人再次投保，由于年齡和身體狀況可能會(huì)面臨保費(fèi)上漲。

　　產(chǎn)品專家認(rèn)為，家庭保險(xiǎn)政策更適合作為過渡性保障的低收入家庭，成本更低，使整個(gè)家庭在一定時(shí)間內(nèi)獲得保障。但從長遠(yuǎn)來看，保險(xiǎn)政策應(yīng)該升級或投保其他保險(xiǎn)產(chǎn)品。有條件的人群更應(yīng)該根據(jù)自己和家人的實(shí)際風(fēng)險(xiǎn)狀況選擇最適合的保險(xiǎn)產(chǎn)品組合。