許多朋友都在買保險(xiǎn)的時(shí)候都會(huì)有一些比較像要投保的保險(xiǎn)，通常他們認(rèn)為他們可以一勞永逸地購買萬能保險(xiǎn)。事實(shí)上，普遍保險(xiǎn)不是一種普遍的保障功能，普遍保險(xiǎn)有2大類：一類是重保型，另一類是重投型，提醒廣大群眾的普遍風(fēng)險(xiǎn)是長期投資，以反映預(yù)期的年收益率。

　　周圍有許多朋友對購買全民保險(xiǎn)感到自滿，因?yàn)樗麄冋J(rèn)為這將是一生一次的保險(xiǎn)，沒有比這更懶惰的保險(xiǎn)了。但在這里，我必須告訴他們，全民保險(xiǎn)的全能性并不體現(xiàn)在其保障功能的全能。萬能險(xiǎn)繳費(fèi)自由、保額自由，是非常靈活的壽險(xiǎn)產(chǎn)品?？蛻粼诮粷M一定金額的首期保費(fèi)后，續(xù)期保費(fèi)的多少及交付時(shí)間可由客戶根據(jù)自己的情況自由決定，只要投資賬戶上的錢還夠交風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)，保險(xiǎn)公司就自動(dòng)劃轉(zhuǎn)。目前市場上的萬能險(xiǎn)主要是終身壽險(xiǎn)和兩全保險(xiǎn)，只保障身故責(zé)任，稍微慷慨一點(diǎn)的則還有全殘責(zé)任保障。所以相對而言，萬能險(xiǎn)并非高大全，如想獲得全面保障，還要組合其他的險(xiǎn)種。

　　一般風(fēng)險(xiǎn)細(xì)分有兩種。一是重?fù)?dān)保型，保險(xiǎn)金額高，扣除前費(fèi)用高，投資賬戶資金少，保險(xiǎn)前退款損失大；二是重投資型，保險(xiǎn)金額低，初始扣除費(fèi)少，投資賬戶資金多，保險(xiǎn)退款損失小。于萬能險(xiǎn)最多的疑問常常來自于所謂對預(yù)期年化利率的不同理解上。在萬能險(xiǎn)產(chǎn)品說明書上，我們可以看到諸如上月預(yù)期年化利率為5.6%的字眼。這究竟是什么意思呢？購買萬能險(xiǎn)所繳納的保費(fèi)在扣除保障成本、手續(xù)費(fèi)（初始費(fèi)用、賬戶管理費(fèi)等）之后，才進(jìn)入投資賬戶，而這才是計(jì)算預(yù)期年化收益的基礎(chǔ)。保險(xiǎn)商將根據(jù)一定的預(yù)期年化利率計(jì)算你的預(yù)期年化收益。預(yù)期年化利率即保險(xiǎn)商公布的當(dāng)月的預(yù)期年化利率除以12所得的數(shù)字。比如某款萬能險(xiǎn)當(dāng)月的預(yù)期年化利率是5.6%，那么它的月預(yù)期年化利率為0.00467（5.6%除以12）。而當(dāng)月末投資賬戶的價(jià)值應(yīng)該為月初的賬戶價(jià)值乘以（1+0.00467）。消費(fèi)者可以通過保險(xiǎn)商公布的預(yù)期年化利率了解萬能險(xiǎn)的投資預(yù)期年化收益，但不能將某個(gè)月份的預(yù)期年化利率簡單地理解為一整年的預(yù)期年化收益率，因?yàn)槊吭鹿嫉念A(yù)期年化利率會(huì)有變動(dòng)，每月的投資預(yù)期年化收益也不同。

　　需要再次提醒的是，全民保險(xiǎn)的年預(yù)期年收益率是指投資賬戶中資金的年度預(yù)期年收益率。只有長期投資才能反映預(yù)期的年收益率。通常，從最初的5到10年扣除的費(fèi)用比例相對較高，所以在數(shù)年內(nèi)，雖然名義上有不錯(cuò)的賬戶預(yù)期年化收益率，但資金的實(shí)際預(yù)期年化收益并不能讓人滿意。此外，萬能險(xiǎn)同樣也要面臨市場預(yù)期年化利率上揚(yáng)、保險(xiǎn)商投資預(yù)期年化收益率走低的風(fēng)險(xiǎn)。