引入商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)類(lèi)別，獎(jiǎng)金養(yǎng)老保險(xiǎn)：更能抵御通貨膨脹。其優(yōu)點(diǎn)是可以增加保單持有人的利潤(rùn)。其缺點(diǎn)是股利溢價(jià)率較高，股利分配具有不確定性，適合于有合理財(cái)務(wù)需求的人。但是我們需要知道的是，我們拿到養(yǎng)老金的時(shí)間越早，保險(xiǎn)費(fèi)率越高，這種保險(xiǎn)的投資回報(bào)率就越低。

兩個(gè)風(fēng)險(xiǎn)：低收入者不應(yīng)支付快速回報(bào)。雙險(xiǎn)種全額保險(xiǎn)是一種高保費(fèi)的金融保險(xiǎn)，尤其對(duì)支付期短、支付快的保險(xiǎn)，具有較高的保費(fèi)率，適合家庭收入較高的人群。

投資連結(jié)保險(xiǎn)：中長(zhǎng)期投資準(zhǔn)備金。這種保險(xiǎn)的優(yōu)勢(shì)在于，事故+疾病+養(yǎng)老保險(xiǎn)更加全面，投保人不用擔(dān)心。付款期至少20年。當(dāng)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)較大時(shí)，投資者可以通過(guò)賬戶(hù)轉(zhuǎn)換功能將資金投入到穩(wěn)定的渠道中。當(dāng)市場(chǎng)利潤(rùn)明顯時(shí)，它們也可以轉(zhuǎn)移回創(chuàng)業(yè)賬戶(hù)。

萬(wàn)能險(xiǎn)：長(zhǎng)期復(fù)利收益可觀。萬(wàn)能險(xiǎn)的投資渠道較為穩(wěn)健，由于采取復(fù)利計(jì)息，收益較高提取方式靈活。對(duì)于保單的賬戶(hù)價(jià)值，投保人可以免費(fèi)領(lǐng)取，以應(yīng)對(duì)不時(shí)之需。同時(shí)，繳費(fèi)方式也較為靈活，可以暫時(shí)緩繳或不繳，待收入允許時(shí)，再補(bǔ)回所欠保費(fèi)，使養(yǎng)老計(jì)劃不至于輕易中斷。

購(gòu)買(mǎi)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)注意事項(xiàng)

專(zhuān)家提醒，購(gòu)買(mǎi)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)要注意以下五項(xiàng)：

一、對(duì)于最重要的保險(xiǎn)責(zé)任，即養(yǎng)老金給付，給付年限要盡量拉長(zhǎng)。

二、現(xiàn)金流的分配要合理。養(yǎng)老保險(xiǎn)的收益主要在于其長(zhǎng)期投資帶來(lái)的復(fù)利效應(yīng)。如果過(guò)早地大量領(lǐng)取保險(xiǎn)金，會(huì)導(dǎo)致真到養(yǎng)老所需的時(shí)候賬戶(hù)積累反而會(huì)顯出不足。

三、繳費(fèi)靈活。在投保前應(yīng)當(dāng)結(jié)合自身的收入水平和財(cái)務(wù)規(guī)劃選擇合適的繳費(fèi)期。

四、保費(fèi)豁免。對(duì)于這類(lèi)產(chǎn)品，保費(fèi)豁免功能是非常重要的。有了這個(gè)功能，可以確保自己無(wú)論發(fā)生什么情況都能正常領(lǐng)到養(yǎng)老金。

五、保證資金的購(gòu)買(mǎi)力。當(dāng)選擇產(chǎn)品的養(yǎng)老保險(xiǎn)，分紅產(chǎn)品的選擇應(yīng)保證長(zhǎng)期穩(wěn)定的支付，并通過(guò)分紅，在一定程度上，養(yǎng)老金保存在青年也可以有一年的購(gòu)買(mǎi)力。