保險對于我們每一個人很重要，我們在選購保險的時候需要根據自身的情況選擇適合自己的保險，通過使用雙向保險加上醫(yī)療保險、嚴重疾病、定期人壽保險和其他純安全產品，可以創(chuàng)建多用途和“多帳戶”保險組合。它不僅在一定程度上方便了被保險人滿足各種安全和財務管理的需要，而且節(jié)省了大量的保險費?！澳懿荒芗扔谢镜谋Ｕ瞎δ埽帜軒c理財功能呢？”很多讀者有類似這樣的疑問。

　　如果按照保險的原則，保險的最大功能是保護，選擇保險產品，如果年齡不是很大，不管你的預算，最基本的選擇是純安全產品。但我們也發(fā)現(xiàn)，國內居民中，很大一部分的消費者，還是希望能挑選到既有保障功能，又有理財功能的產品。這群人對費率的敏感度不是特別高，但“魚和熊掌”兼得的心理比較重。如果是希望購買既有保障、又帶理財功能產品的消費者，可以看一下最近比較熱門的一些“快速返還型兩全保險附加醫(yī)療津貼綜合計劃”，或是“返還型兩全保險附加重大疾病保障計劃”等，利用這類保險計劃的多功能性，來滿足自身的實際需求。

　　特別是，在這種全面的雙向保險組合中，我們建議在選擇額外的保險產品時，我們應該關注額外的保險，如醫(yī)療津貼、重大疾病等。這兩類附加險保障功能強，又是大家日常最需要的，也不需要憑發(fā)票理賠，是按約定定額、定量賠付的，申請賠付也較為便捷快速。畢竟，俗話說的好“有啥別有病，沒啥別沒錢”，可是人都免不了生病，特別是如果罹患了重大疾病，又缺少治療費用，真的急煞人。

　　據衛(wèi)生部信息中心數據表明，人的一生中患重大疾病的概率為72％，另據權威調查顯示，90%以上的人因疾病死亡，重大疾病已經構成危害人類生命的隱患，其中惡性腫瘤、心臟病、腦血管疾病成為威脅人類健康的主要重大疾病。目前我國每年癌癥的發(fā)病人數約為200萬，每年死于癌癥的人數超過140萬。

　　隨著醫(yī)療技術的進步，大部分重大疾病已經不是絕癥，大部分的器官移植手術術后存活率已達到90%以上；被確診患癌癥開始5年后依然存活的概率有65%——78%，存活10年以上的占患者人數的20％左右；三分之二的中風病人可以治愈。只是，因為患大病，很可能讓家庭經濟負擔累累，以前我們就總聽說“因為一場重病，令一個小康家庭陷入貧困”的例子。面對高昂的醫(yī)療費用，有人為了不給家庭增加負擔，寧愿自己身體受苦也要保全家庭經濟。

　　所以，現(xiàn)在很多人都知道重大疾病保險很有用，可以幫助家庭準備一筆大額治療金，也就是為“家庭健康保障賬戶”積累資金。在兩全保險之后，通過每年繳納一筆小額的附加重疾保險費，來完善家庭保障，返本型兩全保險之后選擇附加重疾險的時候，如果保障利益中設置了“重大疾病保費豁免”，或是“全殘保費豁免”功能，就更好了。萬一在繳費過程中不幸罹患大病或全殘，以后各期保費可以豁免繳納，保險合同繼續(xù)有效。

　　不少投保人在選擇定期返還現(xiàn)金的兩全保險時，或是再附加一些純保障險時，都是看重了其既具一些保障功能，又有快速的現(xiàn)金回報。但在比較具體產品時，大家還要注意幾個細節(jié)。

　　第一點，在保險期間內見效快、多次返還型的兩全保險計劃，比只在保險滿期后一次性給付生存金的兩全保險的費率會高一些。到底是選只給付滿期金的產品，還是給付多次返還的產品，投保者要看自己的保費預算，也要看自己的資金用途。如果保費預算還可以，近十年內的資金用途較多（如孩子上學要儲備教育金，或養(yǎng)老需求比較迫切），則選擇可以隔一年，或隔兩年就開始返還的產品。

　　第二點，盡可能延長付款期限。目前，市場上溢價期有三、五、十、二十、三十年。付款時間越長，每年的保費就越便宜。但需要注意的是，由于拉長了繳費期，總繳保費將高出短期繳費保險。