商業(yè)養(yǎng)老保險是現在大家會投保的一種保險，用它來補充我們的社會養(yǎng)老保險，商業(yè)養(yǎng)老的一般類別有哪些？我們一起來看看業(yè)內人士怎么說，業(yè)內人士表示，商業(yè)保險一般分為四類：傳統(tǒng)養(yǎng)老保險、投資連帶保險、紅利型養(yǎng)老保險和全民壽險。這四種養(yǎng)老保險的特點是什么？

　　目前，市場上能滿足養(yǎng)老金需求的保險產品主要有幾種：傳統(tǒng)的養(yǎng)老保險，在打破了2.5%的預期年利率上限后，現在市場上有3.5%-4%的產品。開始領取養(yǎng)老金的時間，多少錢，是保險申請時的明確選擇和提前。隨著壽險產品預期年利率市場化，未來養(yǎng)老保險的期望年利率將逐漸變得更具吸引力。

　　優(yōu)點：回報是固定的。在年化預期利率為零或年化預期利率為負的情況下，不影響年化預期利率的養(yǎng)老金收益。缺點：很難抵御通貨膨脹。因為購買的產品是固定預期年化利率的,如果通脹率比較高，從長期來看，就存在貶值的風險。適合人群：比較保守，年齡偏大的投資人。

　　投資連結保險也叫基金的基金，是一種長期投資的手段，設有不同風險類型的賬戶，與不同投資品種的預期年化收益掛鉤。不設保底預期年化收益，保險公司只是收取賬戶管理費，盈虧由客戶全部自負。優(yōu)勢：以投資為主，兼顧保障，由專家理財選擇投資品種，不同賬戶之間可自行靈活轉換，以適應資本市場不同的形勢。只要堅持長線投資，有可能預期年化收益很高。劣勢：是保險產品中投資風險最高的一類，如果受不了短期波動而盲目調整，有可能損失較大。適合人群：比較年輕，能承受一定的風險，堅持長期投資理念的投資人。

　　分紅型養(yǎng)老險通常有保底的預定預期年化利率，但這個預期年化利率比傳統(tǒng)養(yǎng)老險稍低。分紅險除固定生存利益之外，每年還有不確定的紅利獲得。優(yōu)勢：預期年化收益與保險公司經營業(yè)績掛鉤，理論上可以回避或者部分回避通貨膨脹對養(yǎng)老金的威脅，使養(yǎng)老金相對保值甚至增值。劣勢：分紅具有不確定性，也有可能因該公司的經營業(yè)績不好而使自己受到損失。要挑選一家實力強,信譽好的保險公司來購買該類產品。適合人群：理財比較保守，不愿意承擔風險，容易沖動消費，比較感性的投資人。

　　在扣除部分初始成本和保證成本后，全民壽險產品的保險費進入個人投資賬戶，保證了最低預期年收入。目前，它一般在1.75%—2.5%的范圍內。除了必須滿足約定的最低預期年化收益外，還有不確定的額外預期年化收益。優(yōu)勢：萬能險的特點是下有保底預期年化利率，上不封頂，每月公布結算預期年化利率，按月結算，復利增長，可有效抵御銀行預期年化利率波動和通貨膨脹的影響。賬戶比較透明，存取相對比較靈活，追加投資方便，壽險保障可以根據不同年齡階段提高或降低。萬能型壽險可以靈活應對收入和理財目標的變化。劣勢：存取靈活是優(yōu)勢也是劣勢，對儲蓄習慣不太好、自制能力不夠強的投資人來說，可能最后存不夠所需的養(yǎng)老金。適合人群：比較理性，堅持長期投資，自制能力強的投資人。