目前，商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)因其保護(hù)水平高而受到消費(fèi)者的重視。然而，保險(xiǎn)專(zhuān)家警告說(shuō)，中低收入者在購(gòu)買(mǎi)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)時(shí)應(yīng)注意以下幾個(gè)方面。第一，縮短付款期限。

商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的繳費(fèi)方式很多，包括一次性繳費(fèi)外，還有三、五、十年、二十年。專(zhuān)家表示，在經(jīng)濟(jì)困難時(shí)期，為中低收入者購(gòu)買(mǎi)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)可以適當(dāng)縮短繳費(fèi)期限，從而減少繳費(fèi)總額。

二是20萬(wàn)元左右，商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)提供的養(yǎng)老金應(yīng)占養(yǎng)老保險(xiǎn)總需求的25-40%。因此，在基本社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)的基礎(chǔ)上，考慮到生活水平和物價(jià)的逐步提高，被保險(xiǎn)人購(gòu)買(mǎi)20萬(wàn)元左右的商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)較為合適。”

三是最好購(gòu)買(mǎi)具有分紅功能的商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)。

重慶保險(xiǎn)專(zhuān)家說(shuō)，商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)主要有傳統(tǒng)型養(yǎng)老險(xiǎn)和分紅型養(yǎng)老險(xiǎn)兩種，分紅型養(yǎng)老險(xiǎn)將固定預(yù)期年化利率轉(zhuǎn)變?yōu)楦?dòng)預(yù)期年化利率，其實(shí)際分紅和結(jié)算預(yù)期年化利率視壽險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)水平而定，不受保監(jiān)會(huì)規(guī)定的年預(yù)定預(yù)期年化利率不超過(guò)2.5%的限制。

老年人不宜買(mǎi)投連險(xiǎn)

當(dāng)前，投連險(xiǎn)已成為不少投資者居家理財(cái)?shù)囊粋€(gè)主要理財(cái)產(chǎn)品。但是，重慶保險(xiǎn)專(zhuān)家提醒，投連險(xiǎn)允許保險(xiǎn)公司將客戶(hù)資金中的95%投向股票、基金等預(yù)期年化收益、風(fēng)險(xiǎn)“雙高”類(lèi)產(chǎn)品，加上購(gòu)買(mǎi)投連險(xiǎn)需要支付初始費(fèi)用、保單管理費(fèi)、資產(chǎn)管理費(fèi)、手續(xù)費(fèi)等費(fèi)用，投資者需要承擔(dān)為數(shù)不小的預(yù)期年化收益損失風(fēng)險(xiǎn)，因此，風(fēng)險(xiǎn)承受能力比較弱的老年人不宜購(gòu)買(mǎi)投連險(xiǎn)。

重慶保險(xiǎn)專(zhuān)家認(rèn)為以下兩類(lèi)人群也不適合購(gòu)買(mǎi)投連險(xiǎn)：

一是只有保障需求的人不適合購(gòu)買(mǎi)投連險(xiǎn)。

重慶保險(xiǎn)專(zhuān)家說(shuō)，投資者購(gòu)買(mǎi)投連險(xiǎn)后，交付的保費(fèi)按照保險(xiǎn)合同分為兩個(gè)部分：一部分進(jìn)入保險(xiǎn)賬戶(hù)，給予投資者壽險(xiǎn)保障；另一部分進(jìn)入投資賬戶(hù)，即按照約定的管理費(fèi)委托給保險(xiǎn)公司進(jìn)行投資運(yùn)作，投資者通過(guò)投資賬戶(hù)凈值增長(zhǎng)實(shí)現(xiàn)預(yù)期年化收益。因此，只有保險(xiǎn)保障需求的人不適合購(gòu)買(mǎi)投連險(xiǎn)，而應(yīng)從規(guī)劃人生中的疾病、意外等風(fēng)險(xiǎn)保障開(kāi)始。

二是短期需要?jiǎng)佑觅Y金的人不宜購(gòu)買(mǎi)投連險(xiǎn)。

重慶保險(xiǎn)專(zhuān)家說(shuō)，從短期看，無(wú)論資本市場(chǎng)表現(xiàn)如何，投連險(xiǎn)都很難讓投保人完全滿(mǎn)意。

此外，如果產(chǎn)品由于短期應(yīng)急資金而被贖回，被保險(xiǎn)人會(huì)為此支付一定的退保費(fèi)。根據(jù)投資連結(jié)保險(xiǎn)的精算要求，連結(jié)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)率在保單年度的前5年呈下降趨勢(shì)，分別為保費(fèi)的10%、8%、6%、4%、2%，在第六年以后退保費(fèi)率才歸零。