目前，商業(yè)養(yǎng)老保險因其保護水平高而受到消費者的重視。然而，保險專家警告說，中低收入者在購買商業(yè)養(yǎng)老保險時應注意以下幾個方面。第一，縮短付款期限。

商業(yè)養(yǎng)老保險的繳費方式很多，包括一次性繳費外，還有三、五、十年、二十年。專家表示，在經(jīng)濟困難時期，為中低收入者購買商業(yè)養(yǎng)老保險可以適當縮短繳費期限，從而減少繳費總額。

二是20萬元左右，商業(yè)養(yǎng)老保險提供的養(yǎng)老金應占養(yǎng)老保險總需求的25-40%。因此，在基本社會養(yǎng)老保險的基礎上，考慮到生活水平和物價的逐步提高，被保險人購買20萬元左右的商業(yè)養(yǎng)老保險較為合適?！?/p>

三是最好購買具有分紅功能的商業(yè)養(yǎng)老保險。

重慶保險專家說，商業(yè)養(yǎng)老保險主要有傳統(tǒng)型養(yǎng)老險和分紅型養(yǎng)老險兩種，分紅型養(yǎng)老險將固定預期年化利率轉變?yōu)楦宇A期年化利率，其實際分紅和結算預期年化利率視壽險公司的經(jīng)營水平而定，不受保監(jiān)會規(guī)定的年預定預期年化利率不超過2.5%的限制。

老年人不宜買投連險

當前，投連險已成為不少投資者居家理財?shù)囊粋€主要理財產(chǎn)品。但是，重慶保險專家提醒，投連險允許保險公司將客戶資金中的95%投向股票、基金等預期年化收益、風險“雙高”類產(chǎn)品，加上購買投連險需要支付初始費用、保單管理費、資產(chǎn)管理費、手續(xù)費等費用，投資者需要承擔為數(shù)不小的預期年化收益損失風險，因此，風險承受能力比較弱的老年人不宜購買投連險。

重慶保險專家認為以下兩類人群也不適合購買投連險：

一是只有保障需求的人不適合購買投連險。

重慶保險專家說，投資者購買投連險后，交付的保費按照保險合同分為兩個部分：一部分進入保險賬戶，給予投資者壽險保障；另一部分進入投資賬戶，即按照約定的管理費委托給保險公司進行投資運作，投資者通過投資賬戶凈值增長實現(xiàn)預期年化收益。因此，只有保險保障需求的人不適合購買投連險，而應從規(guī)劃人生中的疾病、意外等風險保障開始。

二是短期需要動用資金的人不宜購買投連險。

重慶保險專家說，從短期看，無論資本市場表現(xiàn)如何，投連險都很難讓投保人完全滿意。

此外，如果產(chǎn)品由于短期應急資金而被贖回，被保險人會為此支付一定的退保費。根據(jù)投資連結保險的精算要求，連結保險的保險費率在保單年度的前5年呈下降趨勢，分別為保費的10%、8%、6%、4%、2%，在第六年以后退保費率才歸零。