據(jù)了解，日本的人壽保險覆蓋率高達540%，美國為350%，歐洲為230%，而大陸僅為8%。與這些發(fā)達國家相比，我國保險市場不發(fā)達，很大一部分原因是國民保險意識不夠強。事實上，我們每一個人都在追求一種穩(wěn)健的生活，但是天災人禍總是不可避免的，一旦發(fā)生，那么家庭就會遭受重創(chuàng)，甚至嚴重的還是家破人亡，傾家蕩產(chǎn)。所以說家庭理財規(guī)劃中國保險理財很重要。

現(xiàn)階段，家庭理財?shù)闹匾砸训玫狡毡檎J可。許多人傾向于從事高風險、高利潤的項目，如股票市場、基金、房地產(chǎn)、古董、藝術品，缺乏科學的家庭理財觀念?，F(xiàn)在，大多數(shù)人喜歡在儲蓄前消費。顯然，這不是理性行為。俗話說，人無憂。

有一位姓李的女士婚后成了全職妻子。她的丈夫是化學工業(yè)的成功企業(yè)家。她7歲的女兒就讀于一所國際學校的小學。她的丈夫和妻子都很愛她，她的家庭生活是豐富的和幸福的。她一直是身邊的朋友羨慕的對象。然而，天有不測風云，偏偏不幸的事就發(fā)生在了她這樣的家庭中，由于先生企業(yè)經(jīng)營失敗，債務纏身，不但企業(yè)破產(chǎn)，家庭住房也因債務而被收走，孩子也被迫轉學，生活質量陡然下降。李女士十分懊悔：如果當初丈夫能為自己和女兒做一些財務上的安排，想必今天也不會讓自己這么無助，孩子也不必跟著大人受苦。這個時候大家或許都會想到保險。保險在我們生活中的作用是何等的重要啊。

　 那么如何進行合理的家庭資產(chǎn)配置？理財專家告訴我們要做到?？顚Ｓ谩２煌馁~戶用不同的理財工具來打理，確保賬戶之間不會互相牽制，不會出現(xiàn)牽一發(fā)而動全身的狀況。如果當初李女士夫妻能做如下的財務規(guī)劃，想必就可以規(guī)避如今的風險。以下是專家對李女士這樣的家庭提供的一些理財建議：　1. 家庭資產(chǎn)與企業(yè)資產(chǎn)要進行嚴格劃分，確保企業(yè)一旦經(jīng)營失敗不會牽制家庭資產(chǎn)，影響家人的正常生活。2. 給家庭經(jīng)濟支柱的丈夫投保高額壽險、重疾險及意外險，因為先生掙錢的能力對于整個家庭是尤為關鍵的。一旦有風險發(fā)生，保險公司可以代替先生完成對家庭的財務責任。3. 給太太建立專門的養(yǎng)老賬戶及重疾賬戶，確保太太在不依賴先生的情況下，依然會有一個安逸的晚年生活。4. 為孩子建立專門的教育基金賬戶（包括小學、中學、高中、大學及留學費用），用保險的方式確保孩子未來的教育費用能夠如期領到。并適當為寶寶設立健康醫(yī)療賬戶及養(yǎng)老賬戶。

這個案例告訴我們，計劃生育不僅要考慮財富的積累，還要考慮財富的保護，即風險控制。當我們有能力時，我們可以利用年度盈余及時設立一個特別賬戶來規(guī)避風險，并且沒有應急賬戶來面對風險。保險的準備不是為了改變生活，而是為了生活不被改變。保險規(guī)劃盡管只是個人理財規(guī)劃中的一部分，卻是不可或缺的。沒有充足的保險規(guī)劃，家庭財務規(guī)劃是不完善、不健全的。對于每個人和每個家庭來說，保險不是重不重要的問題，而是必要的問題。如何規(guī)避家庭風險，讓親人真正過上無憂無慮的生活，才是我們家庭理財當中的重中之重。