據(jù)了解，日本的人壽保險(xiǎn)覆蓋率高達(dá)540%，美國(guó)為350%，歐洲為230%，而大陸僅為8%。與這些發(fā)達(dá)國(guó)家相比，我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)不發(fā)達(dá)，很大一部分原因是國(guó)民保險(xiǎn)意識(shí)不夠強(qiáng)。事實(shí)上，我們每一個(gè)人都在追求一種穩(wěn)健的生活，但是天災(zāi)人禍總是不可避免的，一旦發(fā)生，那么家庭就會(huì)遭受重創(chuàng)，甚至嚴(yán)重的還是家破人亡，傾家蕩產(chǎn)。所以說(shuō)家庭理財(cái)規(guī)劃中國(guó)保險(xiǎn)理財(cái)很重要。

現(xiàn)階段，家庭理財(cái)?shù)闹匾砸训玫狡毡檎J(rèn)可。許多人傾向于從事高風(fēng)險(xiǎn)、高利潤(rùn)的項(xiàng)目，如股票市場(chǎng)、基金、房地產(chǎn)、古董、藝術(shù)品，缺乏科學(xué)的家庭理財(cái)觀念?，F(xiàn)在，大多數(shù)人喜歡在儲(chǔ)蓄前消費(fèi)。顯然，這不是理性行為。俗話說(shuō)，人無(wú)憂。

有一位姓李的女士婚后成了全職妻子。她的丈夫是化學(xué)工業(yè)的成功企業(yè)家。她7歲的女兒就讀于一所國(guó)際學(xué)校的小學(xué)。她的丈夫和妻子都很愛(ài)她，她的家庭生活是豐富的和幸福的。她一直是身邊的朋友羨慕的對(duì)象。然而，天有不測(cè)風(fēng)云，偏偏不幸的事就發(fā)生在了她這樣的家庭中，由于先生企業(yè)經(jīng)營(yíng)失敗，債務(wù)纏身，不但企業(yè)破產(chǎn)，家庭住房也因債務(wù)而被收走，孩子也被迫轉(zhuǎn)學(xué)，生活質(zhì)量陡然下降。李女士十分懊悔：如果當(dāng)初丈夫能為自己和女兒做一些財(cái)務(wù)上的安排，想必今天也不會(huì)讓自己這么無(wú)助，孩子也不必跟著大人受苦。這個(gè)時(shí)候大家或許都會(huì)想到保險(xiǎn)。保險(xiǎn)在我們生活中的作用是何等的重要啊。

　 那么如何進(jìn)行合理的家庭資產(chǎn)配置？理財(cái)專家告訴我們要做到?？顚Ｓ谩２煌馁~戶用不同的理財(cái)工具來(lái)打理，確保賬戶之間不會(huì)互相牽制，不會(huì)出現(xiàn)牽一發(fā)而動(dòng)全身的狀況。如果當(dāng)初李女士夫妻能做如下的財(cái)務(wù)規(guī)劃，想必就可以規(guī)避如今的風(fēng)險(xiǎn)。以下是專家對(duì)李女士這樣的家庭提供的一些理財(cái)建議：　1. 家庭資產(chǎn)與企業(yè)資產(chǎn)要進(jìn)行嚴(yán)格劃分，確保企業(yè)一旦經(jīng)營(yíng)失敗不會(huì)牽制家庭資產(chǎn)，影響家人的正常生活。2. 給家庭經(jīng)濟(jì)支柱的丈夫投保高額壽險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)及意外險(xiǎn)，因?yàn)橄壬鷴赍X(qián)的能力對(duì)于整個(gè)家庭是尤為關(guān)鍵的。一旦有風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生，保險(xiǎn)公司可以代替先生完成對(duì)家庭的財(cái)務(wù)責(zé)任。3. 給太太建立專門(mén)的養(yǎng)老賬戶及重疾賬戶，確保太太在不依賴先生的情況下，依然會(huì)有一個(gè)安逸的晚年生活。4. 為孩子建立專門(mén)的教育基金賬戶（包括小學(xué)、中學(xué)、高中、大學(xué)及留學(xué)費(fèi)用），用保險(xiǎn)的方式確保孩子未來(lái)的教育費(fèi)用能夠如期領(lǐng)到。并適當(dāng)為寶寶設(shè)立健康醫(yī)療賬戶及養(yǎng)老賬戶。

這個(gè)案例告訴我們，計(jì)劃生育不僅要考慮財(cái)富的積累，還要考慮財(cái)富的保護(hù)，即風(fēng)險(xiǎn)控制。當(dāng)我們有能力時(shí)，我們可以利用年度盈余及時(shí)設(shè)立一個(gè)特別賬戶來(lái)規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，并且沒(méi)有應(yīng)急賬戶來(lái)面對(duì)風(fēng)險(xiǎn)。保險(xiǎn)的準(zhǔn)備不是為了改變生活，而是為了生活不被改變。保險(xiǎn)規(guī)劃盡管只是個(gè)人理財(cái)規(guī)劃中的一部分，卻是不可或缺的。沒(méi)有充足的保險(xiǎn)規(guī)劃，家庭財(cái)務(wù)規(guī)劃是不完善、不健全的。對(duì)于每個(gè)人和每個(gè)家庭來(lái)說(shuō)，保險(xiǎn)不是重不重要的問(wèn)題，而是必要的問(wèn)題。如何規(guī)避家庭風(fēng)險(xiǎn)，讓親人真正過(guò)上無(wú)憂無(wú)慮的生活，才是我們家庭理財(cái)當(dāng)中的重中之重。