許多年輕人因?yàn)樽陨斫?jīng)濟(jì)的原因，大多選擇消費(fèi)型重大疾病險(xiǎn)，乍看是合理的。但以后的投保之路要注意那些。下面探討消費(fèi)型和儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)產(chǎn)品該如何選擇：

周圍的污染現(xiàn)狀和醫(yī)學(xué)現(xiàn)實(shí)告訴我們，隨著年齡的增加，患病(特別是重大疾病)的概率是越來(lái)越大。而購(gòu)買保險(xiǎn)就是防范和降低風(fēng)險(xiǎn)的一個(gè)有效的經(jīng)濟(jì)手段。

目前市面上已有“先行”的保險(xiǎn)公司推出了可以單獨(dú)購(gòu)買的消費(fèi)型重大疾病險(xiǎn)種，供消費(fèi)者選用。所以對(duì)于消費(fèi)型和儲(chǔ)蓄型的大病保險(xiǎn)，最大的區(qū)別從表面上看就在于價(jià)格的高低上面，但從設(shè)計(jì)思路來(lái)看，決定價(jià)格的一個(gè)重要因素就是發(fā)病概率，當(dāng)然，在同樣的發(fā)病概率環(huán)境下，價(jià)格的不同是因?yàn)槔碣r概率的問(wèn)題，比如在診斷標(biāo)準(zhǔn)的同時(shí)又附加了一條或多條治療標(biāo)準(zhǔn)做為降低賠償概率的手段，價(jià)格便宜自然也就有理論依據(jù)了。

另外，除了理賠條件可能不太相同以外，能否續(xù)保?還是5年內(nèi)可以續(xù)保，以后要重新核保?這個(gè)不同也使很多擔(dān)心年齡大了且身體不如從前的人，無(wú)法得到有效的續(xù)保和切實(shí)的保障。同時(shí)，費(fèi)率的變化也使得綜合來(lái)看到70歲和儲(chǔ)蓄型重疾保險(xiǎn)差不多了。

對(duì)20歲到30歲投保人而言，儲(chǔ)蓄型重大疾病險(xiǎn)和消費(fèi)型重大疾病險(xiǎn)價(jià)格相差非常大，投保人可以選擇儲(chǔ)蓄型+消費(fèi)型的組合重疾保障，因?yàn)槟贻p人不幸患重疾的，家庭承受的醫(yī)療費(fèi)用會(huì)更高，不建議單獨(dú)購(gòu)買消費(fèi)型產(chǎn)品，從理財(cái)角度看消費(fèi)型保障+投資理財(cái)表面看合理，但從長(zhǎng)期保障來(lái)看依然存在風(fēng)險(xiǎn)，第一不保證投資回報(bào)，第二不保證長(zhǎng)期能續(xù)保等。對(duì)年紀(jì)尚輕、事業(yè)處于成長(zhǎng)期，消費(fèi)開(kāi)支較大的人群，應(yīng)該可適當(dāng)加大消費(fèi)型重大疾病的比例，某些階段甚至可以將該比例控制在60%甚至是80%。

而在35歲至45歲階段時(shí)，消費(fèi)型重大疾病險(xiǎn)在保費(fèi)方面相對(duì)于儲(chǔ)蓄型重大疾病險(xiǎn)已經(jīng)不占很大優(yōu)勢(shì)。尤其是過(guò)了40歲，身體素質(zhì)開(kāi)始下降，消費(fèi)型重大疾病險(xiǎn)的保費(fèi)開(kāi)始大幅提升，同時(shí)儲(chǔ)蓄型重大疾病險(xiǎn)的保費(fèi)提高比例卻相對(duì)不高。這個(gè)階段，可以逐漸降低定期消費(fèi)型重大疾病保險(xiǎn)的比例，同時(shí)增加在儲(chǔ)蓄型重大病險(xiǎn)上面的投入。

過(guò)了45周歲之后，儲(chǔ)蓄型重大疾病險(xiǎn)的比例需要逐步提高到95%甚至是100%，當(dāng)然一些特殊情況除外(比如強(qiáng)體力工作低收入者，危險(xiǎn)環(huán)境工作低收入者)。

選擇保險(xiǎn)沒(méi)有對(duì)與錯(cuò)，只有適合與不適合。建議組合儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)+消費(fèi)型保險(xiǎn)，但也要考慮保險(xiǎn)產(chǎn)品的本質(zhì)，那就是理賠，一切保險(xiǎn)設(shè)計(jì)要從理賠的角度考慮，才是最重要的。