自07.8.1號(hào)重大疾病保險(xiǎn)規(guī)定《使用規(guī)范》開始實(shí)施以來，多家保險(xiǎn)公司已陸續(xù)推出重新設(shè)計(jì)的重大疾病保險(xiǎn)。但在市場(chǎng)產(chǎn)品良莠不齊的情況下，筆者認(rèn)為買保險(xiǎn)就是買保障，因此在投保重大疾病保險(xiǎn)時(shí)應(yīng)避免以下誤區(qū)。

誤區(qū)一：退保損失不大。重疾險(xiǎn)第一年度的保單現(xiàn)金價(jià)值極少，而退保的損失大約相當(dāng)于投保人所繳的保費(fèi)；第二年度的保單現(xiàn)金價(jià)值大約只是所繳保費(fèi)的三成多，即如果在投保兩年后退保，投保人所繳保費(fèi)的六成多將被扣除。因此，投保重疾險(xiǎn)后不要輕易退保，可以考慮以下替代措施：變更繳費(fèi)方式或更改險(xiǎn)種，如將年繳變更為月繳、季繳、半年繳，將高費(fèi)率險(xiǎn)轉(zhuǎn)變?yōu)榈唾M(fèi)率的其他健康險(xiǎn)。

誤區(qū)二：所有疾病重疾險(xiǎn)都能保。保險(xiǎn)公司已經(jīng)把能保的疾病以及罹患疾病的程度規(guī)定在保險(xiǎn)合同條款中，只有在保險(xiǎn)合同約定的保障范圍內(nèi)才能獲得賠付。因此，在購(gòu)買重疾險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)一定要看清楚保險(xiǎn)合同條款規(guī)定的保險(xiǎn)責(zé)任范圍，同時(shí)應(yīng)向保險(xiǎn)公司告知既往病史，以免將來理賠時(shí)發(fā)生不必要的糾紛。

誤區(qū)三：躉繳更劃算。在投保重疾險(xiǎn)時(shí)，消費(fèi)者應(yīng)盡量選擇期繳方式，其好處在于：首先，選擇期繳方式，消費(fèi)者雖然所付保費(fèi)總額比躉繳略多一點(diǎn)，但每次繳費(fèi)較少，不會(huì)給家庭帶來較大經(jīng)濟(jì)壓力。其次，有的保險(xiǎn)公司規(guī)定，若重大疾病保險(xiǎn)金的給付發(fā)生在繳費(fèi)期內(nèi)，從給付之日起，免交以后各期保險(xiǎn)費(fèi)，而保險(xiǎn)合同繼續(xù)有效。

誤區(qū)四：保額越高越好。重疾險(xiǎn)投保金額的高低應(yīng)根據(jù)自身需要、經(jīng)濟(jì)能力和保險(xiǎn)公司對(duì)保險(xiǎn)責(zé)任的具體規(guī)定來確定，而且，保額并非越高越好。目前重大疾病的治療費(fèi)用平均為10萬元左右，因此保額在10萬元至20萬元較為適中，但最好不要低于10萬元。

延長(zhǎng)閱讀：為保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益，本次制定的《使用規(guī)范》具有以下六個(gè)特點(diǎn)：

第一，在重疾險(xiǎn)中，保險(xiǎn)期間包含成年人階段的重疾險(xiǎn)業(yè)務(wù)量最大，因此，在此次工作中，根據(jù)成年人重疾險(xiǎn)的特點(diǎn)，對(duì)重疾險(xiǎn)產(chǎn)品中最常見的25種疾病的表述進(jìn)行了統(tǒng)一和規(guī)范。

第二，對(duì)重疾險(xiǎn)產(chǎn)品涉及到的保險(xiǎn)術(shù)語制定了行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)。

第三，對(duì)重疾險(xiǎn)的相關(guān)除外責(zé)任進(jìn)行了規(guī)范。

第四，對(duì)重疾險(xiǎn)條款和配套宣傳材料中所列疾病的排列順序提出規(guī)范性要求。

第五，借鑒2006年4月由英國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)發(fā)布的最新版《重大疾病保險(xiǎn)最佳操作指引》的經(jīng)驗(yàn)，對(duì)重疾險(xiǎn)宣傳材料中的疾病名稱進(jìn)行規(guī)范。我國(guó)是繼英國(guó)之后第二個(gè)對(duì)此進(jìn)行規(guī)范的國(guó)家。

第六，明確要求保險(xiǎn)行業(yè)使用統(tǒng)一的重疾定義后，保險(xiǎn)期間主要為成年人階段的保險(xiǎn)產(chǎn)品，若以重大疾病保險(xiǎn)命名，其保障范圍必須包括25種疾病中發(fā)生率最高的6種疾病。

從國(guó)際經(jīng)驗(yàn)來看，重疾險(xiǎn)所保障的多種疾病中，發(fā)生率和理賠率最高的疾病有三至六種，這些疾病對(duì)重疾險(xiǎn)產(chǎn)品的價(jià)格影響最大，因此，《使用規(guī)范》要求重疾險(xiǎn)須包括6種主要疾?。?/p>

(1)惡性腫瘤不包括部分早期惡性腫瘤；

(2)急性心肌梗塞；

(3)腦中風(fēng)后遺癥永久性的功能障礙；

(4)重大器官移植術(shù)或造血干細(xì)胞移植術(shù)須異體移植手術(shù)；

(5)冠狀動(dòng)脈搭橋術(shù)(或稱冠狀動(dòng)脈旁路移植術(shù))須開胸手術(shù)；

(6)終末期腎病(或稱慢性腎功能衰竭尿毒癥期)須透析治療或腎臟移植手術(shù)。

目前，我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)上已經(jīng)售出的大多數(shù)重疾險(xiǎn)產(chǎn)品包含這些疾病保障責(zé)任。