因意外事故具有突然性、普遍性的特點(diǎn)，對(duì)個(gè)人和家庭影響大，加之費(fèi)率極低，意外險(xiǎn)越來(lái)越受到消費(fèi)者的重視。但需要注意的是，購(gòu)買意外險(xiǎn)并不意味著所有因意外帶來(lái)的傷害都可以得到賠付。

意外傷害保險(xiǎn)是指投保人繳納一定數(shù)額的保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人承諾于被保險(xiǎn)人在遭遇特定范圍內(nèi)的災(zāi)害事故致身體受到傷害而造成殘廢或死亡時(shí)給付保險(xiǎn)金的行為或合同。一般來(lái)說(shuō)，保險(xiǎn)公司對(duì)意外傷害的定義如下：意外傷害指以外來(lái)的、突發(fā)的、非本意的和非疾病的客觀事件為直接且單獨(dú)的原因致使身體受到的傷，以上四要素對(duì)構(gòu)成意外傷害缺一不可。

近來(lái)，年輕人或者白領(lǐng)猝死的消息不時(shí)見(jiàn)諸報(bào)端，一些投保人紛紛希望通過(guò)意外傷害保險(xiǎn)分散這一風(fēng)險(xiǎn)。但一位理財(cái)專家指出，猝死通常得不到意外傷害保險(xiǎn)的賠付。一般來(lái)講，死亡有兩種：一種是意外死亡，另一種是疾病死亡。猝死雖然屬于突發(fā)的、非本意的，但由于不是外來(lái)的，更不是非疾病導(dǎo)致的，所以不符合意外險(xiǎn)定義。他建議有這一需求的投保人購(gòu)買壽險(xiǎn)產(chǎn)品，一般保險(xiǎn)的年金保險(xiǎn)和重疾保險(xiǎn)都包括壽險(xiǎn)的身故責(zé)任，所以會(huì)獲得賠付；另外，如果猝死的客戶生前買過(guò)定期壽險(xiǎn)，也能獲得賠付。

此外，中暑也不屬于意外傷害。根據(jù)相關(guān)醫(yī)學(xué)常識(shí)，中暑是由高溫環(huán)境引起的，以體溫調(diào)節(jié)中樞功能障礙的一種疾病。所以，中暑本身不屬于意外傷害，由中暑直接導(dǎo)致的傷殘或身故，以及由此產(chǎn)生的醫(yī)療費(fèi)用，不能通過(guò)意外險(xiǎn)獲得理賠。但因中暑而引發(fā)的意外傷害事故可通過(guò)意外險(xiǎn)獲得理賠，如某被保險(xiǎn)人因?yàn)橹惺钜鹧?，不慎從樓梯上摔下造成傷亡等事故，可通過(guò)意外險(xiǎn)申請(qǐng)理賠。

購(gòu)買應(yīng)分清類別注意免責(zé)條款

如今市場(chǎng)上意外險(xiǎn)產(chǎn)品層出不窮，選擇意外險(xiǎn)有哪些標(biāo)準(zhǔn)和注意事項(xiàng)？意外傷害保險(xiǎn)(包括意外身故、意外傷殘、意外燒燙傷)、意外醫(yī)療保險(xiǎn)和意外住院津貼統(tǒng)稱意外險(xiǎn)，三者分別屬于賠付性質(zhì)、報(bào)銷性質(zhì)和給付性質(zhì)，其中前兩個(gè)應(yīng)作為投保規(guī)劃時(shí)首選。

形式上，意外險(xiǎn)一般分為卡單式意外險(xiǎn)和保單式意外險(xiǎn)?？▎问揭馔怆U(xiǎn)也就是常說(shuō)的意外保險(xiǎn)卡，性價(jià)比較高，但每年都需要在到期時(shí)重新購(gòu)買激活，辦理理賠的時(shí)候，審核略為嚴(yán)格，比如對(duì)于外傷，有的公司在客戶提供資料時(shí)，可能會(huì)要求提供外傷照片。

而保單式意外險(xiǎn)費(fèi)率相對(duì)高一些，可能比意外卡高出一倍甚至更多，但每年到期時(shí)保險(xiǎn)公司一般會(huì)自動(dòng)劃賬繼續(xù)承保，這樣可以避免出現(xiàn)意外保障斷檔期；辦理理賠時(shí)，審核相對(duì)寬松。

隨著保險(xiǎn)銷售渠道的多元化，意外險(xiǎn)購(gòu)買也有多重選擇：最傳統(tǒng)的投保方式是找保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人投保，投保后有相應(yīng)的業(yè)務(wù)員提供服務(wù)；希望便捷快速的消費(fèi)者可以選擇網(wǎng)上投保，優(yōu)點(diǎn)在于費(fèi)率可能比代理人渠道略低，但理賠時(shí)也沒(méi)有代理人服務(wù)；此外，一些保險(xiǎn)公司也有通過(guò)電話渠道銷售意外險(xiǎn)。

當(dāng)然，費(fèi)率只是一方面，因?yàn)橐馔怆U(xiǎn)的費(fèi)率普遍較低，所以投保人投保的時(shí)候，應(yīng)將具體的保險(xiǎn)責(zé)任作為更重要的關(guān)注重點(diǎn)。其中，特別需要注意自己的職業(yè)風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)、投保的地區(qū)是否符合所投意外險(xiǎn)的規(guī)定。此外，要對(duì)應(yīng)查看自己所投意外險(xiǎn)的具體責(zé)任都有哪些：意外身故、意外傷殘、意外燒燙傷、意外醫(yī)療、意外住院津貼，不少意外險(xiǎn)都不含有意外燒燙傷的賠付責(zé)任，這點(diǎn)需要在投保時(shí)注意。

而購(gòu)買意外醫(yī)療保險(xiǎn)，投保人要搞清楚有無(wú)就診醫(yī)院限制、免賠額是多少、按什么比例報(bào)銷。選擇意外住院津貼時(shí)則要注意免賠天數(shù)、最高給付天數(shù)是怎么規(guī)定的。最后一定要看免責(zé)條款部分，詳細(xì)了解具體規(guī)定有哪些。