自07.8.1號重大疾病保險規(guī)定《使用規(guī)范》開始實施以來，多家保險公司已陸續(xù)推出重新設(shè)計的重大疾病保險。但在市場產(chǎn)品良莠不齊的情況下，筆者認(rèn)為買保險就是買保障，因此在投保重大疾病保險時應(yīng)避免以下誤區(qū)。

誤區(qū)一：退保損失不大。重疾險第一年度的保單現(xiàn)金價值極少，而退保的損失大約相當(dāng)于投保人所繳的保費；第二年度的保單現(xiàn)金價值大約只是所繳保費的三成多，即如果在投保兩年后退保，投保人所繳保費的六成多將被扣除。因此，投保重疾險后不要輕易退保，可以考慮以下替代措施：變更繳費方式或更改險種，如將年繳變更為月繳、季繳、半年繳，將高費率險轉(zhuǎn)變?yōu)榈唾M率的其他健康險。

誤區(qū)二：所有疾病重疾險都能保。保險公司已經(jīng)把能保的疾病以及罹患疾病的程度規(guī)定在保險合同條款中，只有在保險合同約定的保障范圍內(nèi)才能獲得賠付。因此，在購買重疾險產(chǎn)品時一定要看清楚保險合同條款規(guī)定的保險責(zé)任范圍，同時應(yīng)向保險公司告知既往病史，以免將來理賠時發(fā)生不必要的糾紛。

誤區(qū)三：躉繳更劃算。在投保重疾險時，消費者應(yīng)盡量選擇期繳方式，其好處在于：首先，選擇期繳方式，消費者雖然所付保費總額比躉繳略多一點，但每次繳費較少，不會給家庭帶來較大經(jīng)濟壓力。其次，有的保險公司規(guī)定，若重大疾病保險金的給付發(fā)生在繳費期內(nèi)，從給付之日起，免交以后各期保險費，而保險合同繼續(xù)有效。

誤區(qū)四：保額越高越好。重疾險投保金額的高低應(yīng)根據(jù)自身需要、經(jīng)濟能力和保險公司對保險責(zé)任的具體規(guī)定來確定，而且，保額并非越高越好。目前重大疾病的治療費用平均為10萬元左右，因此保額在10萬元至20萬元較為適中，但最好不要低于10萬元。

延長閱讀：為保護消費者權(quán)益，本次制定的《使用規(guī)范》具有以下六個特點：

第一，在重疾險中，保險期間包含成年人階段的重疾險業(yè)務(wù)量最大，因此，在此次工作中，根據(jù)成年人重疾險的特點，對重疾險產(chǎn)品中最常見的25種疾病的表述進(jìn)行了統(tǒng)一和規(guī)范。

第二，對重疾險產(chǎn)品涉及到的保險術(shù)語制定了行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)。

第三，對重疾險的相關(guān)除外責(zé)任進(jìn)行了規(guī)范。

第四，對重疾險條款和配套宣傳材料中所列疾病的排列順序提出規(guī)范性要求。

第五，借鑒2006年4月由英國保險行業(yè)協(xié)會發(fā)布的最新版《重大疾病保險最佳操作指引》的經(jīng)驗，對重疾險宣傳材料中的疾病名稱進(jìn)行規(guī)范。我國是繼英國之后第二個對此進(jìn)行規(guī)范的國家。

第六，明確要求保險行業(yè)使用統(tǒng)一的重疾定義后，保險期間主要為成年人階段的保險產(chǎn)品，若以重大疾病保險命名，其保障范圍必須包括25種疾病中發(fā)生率最高的6種疾病。

從國際經(jīng)驗來看，重疾險所保障的多種疾病中，發(fā)生率和理賠率最高的疾病有三至六種，這些疾病對重疾險產(chǎn)品的價格影響最大，因此，《使用規(guī)范》要求重疾險須包括6種主要疾?。?/p>

(1)惡性腫瘤不包括部分早期惡性腫瘤；

(2)急性心肌梗塞；

(3)腦中風(fēng)后遺癥永久性的功能障礙；

(4)重大器官移植術(shù)或造血干細(xì)胞移植術(shù)須異體移植手術(shù)；

(5)冠狀動脈搭橋術(shù)(或稱冠狀動脈旁路移植術(shù))須開胸手術(shù)；

(6)終末期腎病(或稱慢性腎功能衰竭尿毒癥期)須透析治療或腎臟移植手術(shù)。

目前，我國保險市場上已經(jīng)售出的大多數(shù)重疾險產(chǎn)品包含這些疾病保障責(zé)任。