三、保險欺詐的構(gòu)成：從民事法律的角度來看,構(gòu)成保險欺詐,必須具備以下幾個要件:

(一)必須具有欺詐的故意

它是指主觀上,投保人、被保險人或受益人必須出于故意,過失不構(gòu)成保險欺詐。首先,投保人、被保險人或受益人明知其行為不真實,而故意制造假象并有可能使保險人陷入錯誤的狀況;其次,投保人、被保險人或受益人意識到自己的欺詐行為會使自己或第三人牟利、保險人遭受損害而故意為之。

(二)實施了欺詐行為

它是指客觀上,投保人、被保險人或受益人必須實施了保險欺詐行為,如虛構(gòu)保險標(biāo)的,編造發(fā)生保險事故的原因,夸大保險標(biāo)的損失程度,將保險標(biāo)的的有關(guān)重要事項故意不告知保險人等。

(三)保險金的賠付與欺詐行為具有因果關(guān)系

只有當(dāng)投保人、被保險人或受益人的欺詐行為與錯誤的賠付之間存在因果關(guān)系時,才能構(gòu)成保險欺詐。

四、防范保險欺詐的對策

(一)嚴(yán)格貫徹執(zhí)行《保險法》及其他法律中的有關(guān)規(guī)定我國現(xiàn)行的有關(guān)立法中,對保險欺詐已有不少具體規(guī)定。這些規(guī)定主要見之于《保險法》、《海商法》、新《刑法》和全國人民代表大會常務(wù)委員會《關(guān)于懲治破壞金融秩序犯罪的決定》等法律、法規(guī)之中。它們是制止和杜絕保險欺詐的重要武器,必須嚴(yán)格貫徹執(zhí)行。

(二)完善保險條款,列明欺詐責(zé)任

為了更好地防止保險欺詐行為的發(fā)生,在保險條款中應(yīng)列明欺詐責(zé)任。

(三)加強承保前的風(fēng)險評估和提高承保質(zhì)量是防止保險欺詐發(fā)生的第一道防線

當(dāng)投保人提出投保申請后,保險人應(yīng)嚴(yán)格審查申請書中所填寫的各項內(nèi)容和保險標(biāo)的的實際價值、使用情況、放置情況、危險程度等,以避免保險欺詐的發(fā)生。

(四)建立科學(xué)的理賠程序,提高理賠人員的素質(zhì)1.承保和理賠相分離,建立專門的、高水平的理賠隊伍。

2.保險人在接到被保險人關(guān)于保險事故發(fā)生的通知后,應(yīng)盡快、盡可能地進(jìn)行現(xiàn)場查勘,弄清保險事故發(fā)生的原因和損失情況,對索賠人所提交的有關(guān)單證,要仔細(xì)審查是否齊全,是否屬實。

3.建立核賠制度,實行理賠監(jiān)督。保險公司的各級理賠人員必須嚴(yán)格依照規(guī)定的程序和權(quán)限進(jìn)行理賠,每一起理賠案件必須經(jīng)過主管領(lǐng)導(dǎo)或上級公司的審批,必要時還應(yīng)經(jīng)過專家論證。