讀者來信：劉女士，今年30歲，與丈夫同在某國企上班，月收入共1.5萬元，月支出(供房、養(yǎng)車、生活費)8000元。夫妻倆現(xiàn)有存款20萬元，主要投資于貨幣基金、銀行理財產(chǎn)品、P2P網(wǎng)貸等。保險方面，單位有統(tǒng)一購買的社保和醫(yī)保，另外還為自己購置了意外傷害保險，一年100多元，保額10萬。今年底夫妻倆的孩子將出生，劉女士偶爾會接到保險業(yè)務員電話，推薦購買少兒險，還有各種分紅險、萬能險、投連險等。

因為對保險知識不了解，所以想請教銀行理財師，該怎樣選購各種保險產(chǎn)品，科學配置自己的資產(chǎn)，同時使家庭成員得到最大的保障？

財務分析

在國企上班的劉女士夫妻倆有穩(wěn)定的收入來源，另有20萬的存款積蓄，主要投資于短期理財產(chǎn)品。除房貸、車貸外沒有其他負債，每月扣除必要的支出后，可儲蓄金額約7000元，預計年儲蓄額達8400元。兩人社保、醫(yī)保齊全，并且補充購買了意外傷害保險。隨著孩子的出生，家庭支出將增加。

理財建議

市場上不少保險產(chǎn)品兼顧風險保障和投資功能。根據(jù)劉女士的情況，推薦其購買側重保障功能又有投資增值功能的險種，例如保障型分紅險，在保障功能的基礎上，劉女士還能參加保險公司盈余的分紅分配。如果搭配附加健康險、意外險和重大疾病保險，可形成完善的保障計劃。

另外劉女士即將生產(chǎn)，可以為新生兒準備一份少兒健康醫(yī)療險并搭配保費豁免附加險，以應對孩子疾病帶來的風險，緩解家庭經(jīng)濟壓力。保費豁免附加功能與少兒險是常見的搭配組合。有了保費豁免附加險，即使家長發(fā)生不幸，孩子的保險保障仍繼續(xù)有效。