“老有所依”是每個(gè)國人的愿望。三年前還是一個(gè)“月光族”，今天翻身成為一個(gè)會持家的“理財(cái)族”，其技巧在于借三張銀行卡，為家庭建立了一個(gè)含保障、養(yǎng)老、儲蓄、投資四大功能的復(fù)合賬戶。而對很多中低收入者，保險(xiǎn)人士建議，在完善社會養(yǎng)老保險(xiǎn)的情況下，不妨適當(dāng)選擇商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)作一定程度上的補(bǔ)充。

一語驚醒“月光族”

三年前，已婚的小琳(化名)收入過萬，有房有車，除了每個(gè)月還一些貸款，剩下的錢足夠讓她日子過得頗為瀟灑。不過，一次同學(xué)聚會，讓她清醒地認(rèn)識到，她和老公居然都是標(biāo)準(zhǔn)的“月光族”。

小琳的一名理財(cái)師同學(xué)告訴她，假設(shè)她的壽命是80歲，50歲退休。按照現(xiàn)在的盒飯價(jià)格10元和4%的通脹率計(jì)算，30年后的盒飯價(jià)格要漲到32元，一日三餐都吃盒飯要花100元，退休后的30年買盒飯錢也要超過100萬元。除了將來吃飯問題之外，還有不斷上漲的CPI、突如其來的意外、難以防范的疾病、小孩的教育和婚嫁等等，都需要盡早做好風(fēng)險(xiǎn)保障或資金儲備。不如趁現(xiàn)在年輕，好好考慮一下將來，學(xué)習(xí)如何理財(cái)應(yīng)對危機(jī)和養(yǎng)老。

一語驚醒夢中人。小琳開始下功夫?qū)W理財(cái)。如今，小琳已經(jīng)成為會持家的“理財(cái)族”，她通過保險(xiǎn)卡、儲蓄卡、投資卡三張銀行卡分類理財(cái)，建立起家庭的復(fù)合型退休賬戶。保險(xiǎn)和儲蓄共同作為退休保證金和應(yīng)急準(zhǔn)備金，投資卡內(nèi)關(guān)聯(lián)的各種投資賬戶作為退休品質(zhì)金。三者中，保險(xiǎn)偏重確定的風(fēng)險(xiǎn)和確定的保額—安全性更強(qiáng);儲蓄偏重不確定的風(fēng)險(xiǎn)和不確定的支出—流動(dòng)性更強(qiáng);投資則是高風(fēng)險(xiǎn)高收益—收益性更強(qiáng)。

三卡巧建復(fù)合養(yǎng)老賬戶

小琳的具體做法是：將自己的工資卡設(shè)定為保險(xiǎn)卡，作為一家三口人十多張保單的投保人，她會確保每次續(xù)期保費(fèi)扣款前工資卡里有足夠的余額。她從最初的定期壽險(xiǎn)加定期重疾開始為自己和家人建立保障計(jì)劃，如今已經(jīng)投保了意外險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)、定期壽險(xiǎn)、養(yǎng)老年金保險(xiǎn)、專業(yè)車主保險(xiǎn)、專業(yè)防癌保險(xiǎn)等多重保險(xiǎn)保障計(jì)劃。

而小琳丈夫的工資卡則設(shè)定為儲蓄卡，小琳工資卡內(nèi)的余錢通過手機(jī)支付軟件免手續(xù)費(fèi)轉(zhuǎn)賬至儲蓄卡，以積少成多。同時(shí)，她根據(jù)活期余額的需要及五年定存的偏好，設(shè)定了約定轉(zhuǎn)存服務(wù)，當(dāng)卡內(nèi)活期余額超過10000元時(shí)，將在次日觸發(fā)自動(dòng)轉(zhuǎn)存，轉(zhuǎn)存時(shí)保留8000元活期余額，轉(zhuǎn)存存期為五年，并按轉(zhuǎn)存日公布的整存整取利率起息。

此外，小琳及丈夫的年終獎(jiǎng)、孩子的壓歲錢、父母的贈款及一些外快，都存入自己的“一網(wǎng)通”個(gè)人銀行賬戶，通過專業(yè)版軟件進(jìn)行集中的投資管理，這張銀行卡作為投資卡，關(guān)聯(lián)了她的基金、國債、證券、紙黃金白銀和外匯實(shí)盤賬戶。她每天都會擠出1小時(shí)以上來關(guān)注金融資訊和自己的各類賬戶情況。