小額保險(xiǎn)是按照公認(rèn)的保險(xiǎn)原理運(yùn)營的、為低收入群體提供的一種保險(xiǎn)，其產(chǎn)品包括保障型的壽險(xiǎn)、健康險(xiǎn)、意外險(xiǎn)，以及小額財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。它具有保費(fèi)少、保額低，針對低收入人群最迫切的疾病、死亡、殘疾，以及自然災(zāi)害等特定風(fēng)險(xiǎn)，條款淺顯易懂，核保簡便，經(jīng)營流程簡單等特征，以最大限度降低成本，使盡可能多的低收入人群買得起保險(xiǎn)。小額保險(xiǎn)是小額金融的重要組成部分。小額保險(xiǎn)與小額信貸是相互配合的金融扶貧手段。小額信貸幫助低收入者生產(chǎn)致富改善生活，而小額保險(xiǎn)則保護(hù)低收入者在致富奔小康的道路上努力積累的財(cái)富，避免因?yàn)榧膊　⑺劳?、殘疾，以及自然?zāi)害等沖擊而重新陷入貧困。事實(shí)上，小額信貸機(jī)構(gòu)還是小額保險(xiǎn)重要的銷售渠道和合作伙伴，而小額保險(xiǎn)則可以保護(hù)小額信貸機(jī)構(gòu)的貸款安全，有利于擴(kuò)大小額信貸的供給。因此，加強(qiáng)與提供小額信貸的小額金融機(jī)構(gòu)合作有利于發(fā)展小額保險(xiǎn)，完善農(nóng)村金融體系。

據(jù)保監(jiān)會(huì)介紹，在國外，小額保險(xiǎn)的經(jīng)營模式主要有四種。第一種是保險(xiǎn)公司通過自己的代理人體系銷售小額保險(xiǎn)。第二種是保險(xiǎn)公司尋找和借助貼近農(nóng)民的各種組織向低收入農(nóng)民銷售小額保險(xiǎn)，比如通過小額信貸機(jī)構(gòu)向貸款人，通過化肥供應(yīng)商向農(nóng)民等方式銷售小額保險(xiǎn)。第三種是農(nóng)村資金互助組織、農(nóng)村婦女扶助機(jī)構(gòu)等為農(nóng)民服務(wù)的特定組織在提供既定服務(wù)的過程中，根據(jù)成員的保險(xiǎn)需求，與保險(xiǎn)公司合作為成員提供保險(xiǎn)服務(wù)。第四種是一些低收入者的互助組織直接向會(huì)員提供小額互助保險(xiǎn)，例如西非社區(qū)基礎(chǔ)上的互助健康組織，菲律賓的互助利益協(xié)會(huì)等。

從國際經(jīng)驗(yàn)看，小額保險(xiǎn)并非虧損業(yè)務(wù)，關(guān)鍵看能否找到有效降低成本的辦法。主要包括：（1）產(chǎn)品簡化，盡量只含保障功能，減少儲(chǔ)蓄、投資功能，降低核保要求，減少除外責(zé)任，這樣能降低保費(fèi)并使產(chǎn)品簡單透明。（2）渠道成本低，以團(tuán)險(xiǎn)的方式或者將小額保險(xiǎn)與民間組織的服務(wù)自動(dòng)鏈接（比如小額信貸保險(xiǎn)），以降低管理成本，減少營銷費(fèi)用和避免傭金支出，還有利于提高低收入者的保險(xiǎn)意識(shí)。（3）保費(fèi)集合支付，保費(fèi)來自民間組織收入、成員賬戶、成員會(huì)費(fèi)，或是組織服務(wù)費(fèi)，由民間組織代表所有成員向保險(xiǎn)公司集合支付保費(fèi)，以降低歸集成本。（4）理賠程序簡化，保險(xiǎn)公司與民間組織建立信任和透明的合作關(guān)系，整合與民間組織的流程，盡可能使民間組織承擔(dān)相應(yīng)的保單管理工作，簡化索賠程序，加快賠付速度。這樣能有效降低成本，增強(qiáng)低收入者對保險(xiǎn)計(jì)劃、保險(xiǎn)公司和民間組織的信心。

從國際經(jīng)驗(yàn)看，小額保險(xiǎn)應(yīng)堅(jiān)持可持續(xù)發(fā)展。一是要堅(jiān)持保險(xiǎn)原理，避免使小額保險(xiǎn)變成社會(huì)救濟(jì)，造成大起大落或是曇花一現(xiàn)。二是處理好社會(huì)效益和經(jīng)濟(jì)效益的關(guān)系，既要讓保險(xiǎn)公司有利可圖，又要讓低收入群體真正獲得有價(jià)值的保障。三是要處理好擴(kuò)大覆蓋面與競爭充分的關(guān)系，應(yīng)先解決覆蓋面不足的問題，再解決競爭不充分的問題，避免過度競爭對低收入市場的破壞。

政府支持是小額保險(xiǎn)發(fā)展的重要推動(dòng)力。從小額保險(xiǎn)發(fā)展好的國家的經(jīng)驗(yàn)看，政府積極規(guī)劃和統(tǒng)籌小額保險(xiǎn)發(fā)展，推動(dòng)相關(guān)部門的對話和協(xié)調(diào)，使全社會(huì)重視小額保險(xiǎn)的發(fā)展；有的給予小額保險(xiǎn)提供者或低收入人群補(bǔ)貼，擴(kuò)大供給，增加低收入人群的投保積極性；有的在銷售渠道和經(jīng)營模式創(chuàng)新方面給予寬松的政策支持。這些措施有力推動(dòng)了小額保險(xiǎn)的發(fā)展。